Hypoindex květen 2008: Zdánlivý klid... před bouří

Průměrná úroková sazba hypotečních úvěru za měsíc květen jen nepatrně vzrostla, spíše se dá hovořit ale o stagnaci. Zároveň se potvrdil trend posledních měsíců, kdy se stále více zvětšuje propast mezi úrokovými sazbami úvěrů s krátkými a dlouhými fixacemi.

Květnový vývoj úrokových sazeb se v podstatě nijak nelišil od předchozího měsíce. Průměrná úroková sazba všech poskytnutých hypotečních úvěrů, měřená ukazatelem FINCENTRUM HYPOINDEX, vzrostla o jednu setinu procenta na 5,52 % a vrátila se tak na březnovou úroveň. Květnové statistiky navíc potvrzují nastoupený trend posledních měsíců, a sice prohlubující se propast mezi úrokovými sazbami úvěrů na delší a krátká fixační období. Nyní činí tento rozdíl u pětiletých a jednoletých fixací bezmála čtvrt procentního bodu.
 
Tyto rozdíly se logicky projevují také v preferencích klientů při sjednávání doby fixace. Hypoteční banky v letošním květnu sjednaly celkem 6 096 hypotečních úvěrů, z nichž hypotéky s jednoletou fixací tvořily pouhých  11,6 %, kdežto o pětileté hypotéky si zažádalo celkem 61 % klientů. Jen pro srovnání. V loňském roce bylo v květnu poskytnuto celkem 9 433 úvěrů a podíl jednoletých fixací ku pětiletým, vyjádřen procenty byl 20,6 % ku 30,4 % ve prospěch pětiletých fixací, zbývajících 49 % připadalo na ostatní.

Graf 1: Rozdělení nově poskytnutých hypoték v závislosti na zvolené době fixace (květen 2008)
 
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Součástí doprovodného textu k aktuálním hodnotám ukazatele FINCENTRUM HYPOINDEX je i predikce vývoje úrokových sazeb v následujících měsících. Květnový vývoj úrokových sazeb byl ve znamení stagnace a klidu, nicméně jak už je nyní známo, jednalo se o pomyslný klid před bouří. 

Jestliže jsme v komentáři k dubnovému Hypoindexu uváděli, že další vývoj bude ovlivněn zejména výší, resp. tempem růstu či poklesu inflace, naše odhady se potvrdily. Inflace v České republice, bohužel vlivem celosvětově rostoucích cen ropy a potravin, neklesá tak rychle, jak se všeobecně předpokládalo, a trh na tuto skutečnost reaguje. Stále vysoká inflace totiž velmi výrazně zvyšuje pravděpodobnost reakce České národní banky v podobě navýšení základních úrokových sazeb.

Výsledkem zvýšených očekávání a příprav na rozhodnutí ČNB je mimo jiné nárůst úrokových sazeb na mezibankovním trhu, na který hypoteční banky v prvních červnových týdnech zareagovaly navýšením úrokových sazeb úvěrů, především potom hypoték. Ke zvýšení zatím přistoupila Raiffeisenbank, Hypoteční banka, Česká spořitelna a Komerční banka. Další vývoj bude záviset na skutečných krocích ČNB.

Zvýšení úrokových sazeb největších poskytovatelů hypoték v České republice se logicky projeví i do průměrných tržních úrokových sazeb hypoték, zaznamenávaných ukazatelem FINCENTRUM HYPOINDEX. V červnu proto očekáváme výstup do dalšího výškového tábora.

Graf 2: Hypoindex květen 2008
 

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Kde lze aktuálně ušetřit?

Největší úspory související s vyřízením hypotéky představují náklady na zpracování žádosti o hypoteční úvěr. Část bank tento poplatek svým klientům odpouští v rámci marketingových akcí, k úplnému zrušení se od června odhodlala Raiffeisenbank. Tento poplatek, stejně jako poplatek zavedení úvěrového účtu od začátku působnosti na českém trhu neúčtuje mBank.

Dočasné poplatkové prázdniny na zpracovatelský poplatek oznámila Česká pojišťovna, jejíž klienti mohou navíc v rámci probíhající akce využít slevu na pojištění sjednané k financované nemovitosti. Jak u pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti nabízí Česká pojišťovna slevu ve výši 30 %, a to na celou dobu splatnosti hypotéky. Nárok na zvýhodněné podmínky budou mít klienti, kteří si o úvěr zažádají v období od 20. června do 31. srpna.

Nižší úrokové sazby nabízí od 1. června Wüstenrot hypoteční banka. Snížení se týká refinančního úvěru REFIN. Klientům, kteří si převedou svou hypotéku k Wüstenrotu do konce června, nebude banka navíc účtovat ani poplatek za zpracování, přičemž banka za určitých podmínek akceptuje také původní odhad nemovitosti. 

Novinky na hypotečním trhu

Produktovou novinkou číslo jedna je, v předchozím odstavci zmíněné, zrušení poplatku za vyřízení hypotéky, které potvrdila Raiffeisenbank. Uvidíme, která banka se přidá jako další.

Výrazným způsobem během uplynulého měsíce invovala svou nabídku Volksbank, která začátkem června spustila internetovou aplikaci „Hypotéka přes internet“ (velice podobná Hypotéce online od Hypoteční banky). Podstata tohoto produktu spočívá v možnosti interaktivního modelování hypotečního úvěru na webových stránkách www.chcihypoteku.cz.

Zde klient pracuje se skutečnými parametry hypoték Volksbank a interaktivně si může měnit např. dobu splatnosti hypotéky, výši anuity a tím pádem i samotnou výši úvěru. Ve fázi, kdy je klient s nastavenými parametry spokojen, kontaktuje pomocí připraveného formuláře banku a zbytek procesu již probíhá na pobočce. V rámci motivace klientů ke sjednávání hypoték online, díky čemuž odpadne bance část nákladů související se zpracováním hypotečního úvěru, nabízí banka 50% slevu na zpracovatelském poplatku.

O změny v oblasti zprostředkování hypotečních úvěrů bude v následujících měsících usilovat Asociace hypotečních makléřů, která oznámila svůj záměr prosadit certifikaci hypotečních makléřů, kterou by prováděla nezávislá instituce. Licenci by měl, podle asociace, získat pouze makléř s dostatečnými odbornými znalostmi a minimáně středoškolským vzděláním.

Ještě před tím, než vyrazíte do ulic zkoumat nabídku jednotlivých hypotečních bank nebo hypotečních makléřů, určitě bude stát za to podívat se na výsledky průzkumu společnosti Market Vision, která se při svém bádání zabývala spokojeností klientů jednotlivých hypotečních bank. Průzkum byl sice zpracován na základě žádosti Hypoteční banky, nicméně výsledky si určitě zaslouží pozornost. A to nejen klientů, ale i zúčastněných bank - je co zlepšovat.

Tabulka 1: Hypoindex – souhrnná data za měsíc květen

Souhrn za květen 2008
Doba fixace úrokové sazby	všechny fixace	1 rok	5 let
Hypoindex	5,52%	5,69%	5,45%
Změna oproti minulému měsíci (b. p.)	1	5	0
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč)	1734	2268	1612
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 20 let (Kč)	6888	6986	6848
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 15 let (Kč)	8180	8271	8142
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěru na koupi na celkovém počtu úvěrů	58%	67%	63%
Podíl úvěru na výstavbu na celkovém počtu úvěrů	23%	18%	27%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů	19%	15%	10%

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Podmínky užívání FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX je možné volně šířit pouze s označením "FINCENTRUM HYPOINDEX" a uvedením zdroje "Hypoindex.cz" (v případě internetových médií s aktivním proklikem na http://www.hypoindex.cz/.