Hypotéce zadarmo se raději vyhněte!

V životě a ve finančním světě obzvlášť platí: Je-li něco zadarmo, není to samo s sebou. Zpravidla "zadarmo" získáte jen větší finanční újmu. V poslední době se objevila nabídka hypotéky, kterou "nemusíte splácet". Pozor na ni!

Představte si situaci, kdy si půjčíte peníze, které nebudete muset splácet. Již na první pohled to zní jako nesmysl. Kdo by vám s výjimkou hodných příbuzných či výjimečně kamarádů půjčil a nechtěl peníze zpět? Přesto jsou společnosti, které na podobné sliby lákají důvěřivé ovečky. A mnohdy jich nemálo i zlákají. Kam se poděl selský rozum?

Podobné nabídky se objevují dnes a denně. Lidé jim ale stále důvěřují. Nechtějí vidět, že v podobných případech již podvodníci obrali naivní oběti o miliardy korun. Škoda jen z podvodného "systému" EDBUSY čítala 0,5 mld. Kč, škoda po nástupnické Company Management není vyčíslena. A již je tu další super nabídka.

Best Life aneb Co není "best"

V poslední době zvýšila svou aktivitu společnost Best Life, která je podle svých internetových stránek dceřinou společností švýcarské SAM Management Group. S prezentací svých produktů vystoupila též na Realitním kongresu 2010.

Základním momentem všech pochybných společností je příslib garance vysokého zhodnocení. Zpravidla bývá zdůvodňován vynikajícím systémem, schopnými obchodníky či podělením se o "standardní vysoké výnosy", které si jinak ponechává banka či investiční společnost. Na takovéto nesmysly bohužel lidé díky nízké finanční gramotnosti rádi slyší a nechají se snadno zlákat.

Samozřejmě, vysokých výnosů lze dosahovat. Například v podnikání. Dokonce i při obchodování na burze. Ovšem nikdy ne garantovaně a vždy investor podstupuje riziko. V investicích platí základní trojúhelník výnos - riziko - likvidita. Investor se tak může pohybovat mezi vyšším rizikem s vyšším výnosem a nižším rizikem s nižším výnosem, případně vyšší výnos může být vykompenzován sníženou možností nakládat s investovanými prostředky.

Společnost Best Life dvouciferné roční výnosy ospravedlňuje rozdělením se s klientem. Prý jí stačí málo. Jak vysokých výnosů dosahuje, ovšem ponechává zastřeno rouškou tajemství. A to rozhodně není "best". Zde může varovat další pravidlo úspěšného investora: Nedávat peníze do ničeho, čemu nerozumím.

Sliby výnosů Best Life

Naivní střadatelé nejlépe slyší na vysoké výnosy a nezajímají se o to, co leží za nimi. Na to sází i společnost Best Life. V její nabídce se nachází řada variant produktu Cashselect s různými minimálními vklady, časovým horizontem a způsobem výplaty "garantovaných výnosů", které "dosahují" až téměř 17 % ročně.

Tabulka: Slibované výnosy produktu Cashselect společnosti Best Life

Zdroj: Materiály společnosti, vlastní výpočty

Super hypotéka aneb Na nemovitost zadarmo?

S výnosy souvisí i další produkt společnosti Best Life - Super hypotéka. Jak má fungovat? Představte si situaci, kdy chcete koupit nemovitost za 1 mil. Kč, přičemž máte 0,5 mil. Kč v hotovosti a zvažujete půjčku 0,5 mil. Kč. Přijde za vámi zástupce Best Life a nabídne vám:

"Půjčte si celý 1 mil. Kč a 0,5 mil. Kč investujte s námi. S Variantou E při vkladu 500 tis. Kč dostanete měsíční rentu 6 tis. Kč, které pokryjí splátky hypotéky, a po 15 letech vyplacených dalších 420 tis. Kč. Z nich můžete doplatit zbytek hypotéky, jejíž zůstatek bude 338 tis. Kč. Celá nemovitost vás po 15 letech bude stát jen 418 tis. Kč."

Má ale ještě jednu alternativu:

"Po 15 letech nesplácejte nemovitost, ale uložte 420 tis. Kč na 10 let do Varianty C. Budete dostávat měsíčně 5 040 Kč, z vlastních peněz budete muset na splátku připlatit jen 960 Kč. Po 10 letech dostanete vyplaceno 840 tis. Kč a nemovitost tak máte po 25 letech úplně zadarmo."

Přehledně to vykresluje schéma z materiálů společnosti.

K tomu lze doplnit pouze autentický výrok z výstupu čelního představitele a jednatele společnosti Luboše Prokůpka při příležitosti Realitního kongresu 2010 v hotelu Hilton: "A to musíte uznat, to je bomba."

V čem je zakopaný pes aneb Na nemovitost zadarmo zapomeňte

Pes je zakopaný především ve slibech vysokých garantovaných výnosů. "Běžný občan" není zdaleka jediný, kdo se na obdobné vějičky nechá polapit. Své mohou vyprávět též otřelí finančníci, ředitelé a majitelé světových bank a investičních společností, kteří sedli na lep dnes již legendárnímu podvodníkovi Bernardu Madoffovi. Ten za zpronevěru cca 65 mld. USD obdržel závdavkem 150 let vězení a může být jen rád, že trest není dědičný.

Opět lze jen připomenout jedno ze základních pravidel investování: Každá jistota něco stojí. Chcete-li mít jistotu návratu vkladu, zaplatíte za ni nižším výnosem. Dlouhodobé výnosy na kapitálových trzích se pohybují v řádu 8 - 10 % ročně, pochopitelně s nemalými výkyvy (ty v počátcích nedávné finanční krize dosahovaly i 10 % denně!). A nikdo vám nemůže zaručit, že budou takto vynášet i v budoucnosti.

Druhá svízel je ve finanční páce. Půjčíte-li si peníze, abyste je mohli investovat, můžete zvýšit výnos vlastních prostředků. Kupříkladu kupujete-li nemovitost k pronájmu, s hypotékou můžete dosáhnout na lukrativnější, z níž získáte vyšší nájemné. Dodatečný výnos z půjčených prostředků ovšem musí být vyšší než náklady na jejich vypůjčení. A protože výnosy přesahující úrokové sazby hypoték nemůže nikdo garantovat, půjčka vždy zvyšuje riziko investice.

Příliš výhodná nabídka? Zapojte selský rozum

Hovoří se o nízké finanční gramotnosti Čechů. Když zveřejnili výsledky jednoho průzkumu ČNB a MF ČR, ministr financí Miroslav Kalousek byl zděšen: "Nečekal jsem to nijak růžové, ale že budou výsledky tak úděsné, mě překvapilo."

Přitom při posuzování příliš výhodných nabídek si lze vystačit se starým dobrým selským rozumem a odpovědět si především na několik zásadních otázek: "Proč mi ta společnost nabízí výrazně víc než ostatní? Je-li to přeci tak výhodné, proč takto neinvestuje pouze vlastní prostředky a nevydělá výrazně víc? A proč s tím jde právě za mnou?"

A v neposlední řadě je vždy dobré vědět, kde se slibované výnosy vezmou. Bez porozumění způsobu, jakým společnost vydělává, je vždy lepší se "příležitosti" obloukem vyhnout.