Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka bezpečná pro rodinu

Autor: Petr Zámečník | 03.12.2010 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéka bezpečná pro rodinu

Dostatek peněz na vlastní byt má málokdo. Pro ostatní je řešením hypotéka. Ani na tu sice nedosáhne každý... ale pro řadu lidí je hypotéka nebezpečným řešením. Jakou si vzít hypotéku, aby byla bezpečná pro rodinu?

Banky si své klienty prověřují. Před poskytnutím libovolného úvěru banky zkoumají, jestli jejich budoucí úvěroví klienti budou schopni splácet, či nikoli. A u hypoték jsou obzvláště obezřetné. Přesto mohou poskytnou hypotéku takovou, která může vážně ohrozit finanční stabilitu domácnosti.

Před rozhodnutím o čerpání hypotéky by měla zodpovědná rodina pečlivě zvažovat všechna pro a proti. Rozhodnutí o koupi vlastního bytu či domku již samo o sobě může být nad finančními možnostmi domácnosti. Pomiňme nyní, nakolik je v jaké době rozumné chtít bydlet "ve vlastním", a podívejme se, jak vysokou hypotéku je vhodné si pořídit, aby byla bezpečná.

Základem stability v peněžních tocích domácnosti jsou vyrovnané příjmy a výdaje, z nichž by v průměru každý měsíc ještě nějaká ta korunka měla zbýt, aby tvořila rezervy na nenadálé události a dlouhodobý majetek rodiny. Přitom samotné rezervy umožňují překlenout nepravidelnost v příjmech a výdajích (některé příjmy přicházejí v půlročním či ročním cyklu - např. prémie v zaměstnání, a stejně tak mnohé výdaje se hradí nejčastěji v ročních intervalech).

Největší starostí naprosté většiny domácností bývá, aby na hypoteční úvěr vůbec dosáhly. Pokud banka nechce dostatečně vysokou hypotéku poskytnout, hledají mnohdy další zdroje, kde se dá - a zcela se vyčerpají z jakýchkoli rezerv. Takovéto domácnosti jsou značně náchylné k finančnímu kolapsu, pokud úvěr od banky získají. Vyhnout se pravděpodobným budoucím obtížím lze dvěmi způsoby: Nepořizovat si (alespoň do zlepšení finanční situace domácnosti) vlastní bydlení, nebo slevit a pořídit si nemovitost v dostupné cenové relaci.

Opakem jsou domácnosti, které hypotéku vlastně ani nepotřebují, ale nechtějí si vázat vlastní zdroje, které jsou schopny v rámci investic či podnikání zhodnotit výrazně více, než kolik je stojí samotná hypotéka. Tyto domácnosti jsou pro banky lákavými klienty a mohou od bank získat atraktivní podmínky, o kterých se většině rodin může jen zdát. I v tomto případě platí staré bankovní pravidlo, že nejlepší podmínky úvěru dostane ten klient, který žádný úvěr nepotřebuje.

Zřejmě nejrozšířenější skupinu tvoří domácnosti, které stojí mezi oběma extrémy: Hypotéku potřebují, ale nemají problém ji od banky (pochopitelně v rozumné výši) získat. Jak hypotéku "pro běžnou" rodinu čerpat bezpečně?

Myslete na rezervy

Rezervy domácnosti by měly pokrývat optimálně šest měsíčních výdajů. Při čerpání hypotéky na vlastní bydlení zpravidla dojde ke snížení položky "výdaje" o placené nájemné, zároveň ovšem přibudou další platby: Anuitní splátka hypotéky, fond oprav, opravy bytu, pojištění nemovitosti... a mnoho dalších.

Neberte si minimální možnou hypotéku

S řízením rezerv souvisí i druhý bod k bezpečné hypotéce. Kupodivu není dobré si vždy snažit vzít co nejmenší hypotéku. Vyšší hypotéka může být mnohem bezpečnější, pokud "uspoříte" peníze, které by sloužily jinak k akontaci (vlastní platbě za nemovitost).

Zejména lidé obezřetní a opatrní dělají tu chybu, že s cílem mít co nejnižší závazek vůči bance vyčerpají veškeré své finanční rezervy a vezmou si nejmenší možnou hypotéku. Pak stačí sebemenší výkyv v příjmech či výdajích a rodinné finance se rozsypou jak sněhulák z písku.

Příklad 1: Představte si domácnost, která zvažuje čerpání hypotéky ve výši 2 mil. Kč na 20 let s úrokovou sazbou 5 %. Splátka takovéhoto úvěru by činila cca 13 200 Kč (+ 150 Kč poplatek za vedení úvěru). Pokud by se měla domácnost značně vyčerpat z likvidní rezervy, bylo by pro ni mnohem bezpečnější čerpat hypotéku kupříkladu 2,1 mil. Kč. Měsíční splátka by stoupla na cca 13 860 Kč (tedy o 660 Kč), ovšem domácnost by měla k dispozici 100 tis. Kč na nenadálé události.

Pochopitelně likvidní prostředky nejsou zadarmo. Za půjčených 100 tis. Kč od banky platí v tomto případě domácnost 5 tis. Kč ročně, uloží-li je na spořící účet, získá při nejlepší vůli 2 tis. Kč za rok. Otázka pak zní: Stojí za 3 000 Kč rezerva, která je kdykoli k dispozici?(Tip: Hypotéka se "spořicím účtem": Zase méně možností)

Vysoká splátka? Prodlužte si splatnost

Splatnost hypotéky je druhou možností, kterou lze aktivně řídit toky peněz v domácnosti. Volba delší doby splatnosti je vhodnou zejména v situaci, kdy má domácnost i po čerpání hypotéky sice dostatek "bezpečnostní" finanční rezervy, ale splátky hypotéky by měsíční finanční toky zvrátily do červených čísel či jen blízko k nule. Prodloužení splatnosti úvěru uleví rodinným financím na měsíční bázi a umožní dosahovat přebytkového hospodaření, čímž se snižuje pravděpodobnost nutnosti sáhnout do rezervních fondů domácnosti.

Vytváří-li domácnost přebytek v hospodaření, může s ním následně naložit několikerým způsobem: Posílit likvidní rezervy, při konci fixace úrokové sazby splatit část hypotéky, vytvářet dlouhodobé úspory (investice) a samozřejmě i jinak.

Příklad 2: Domácnost z předchozího příkladu bude mít dostatečnou likvidní rezervu, ale její rozpočet by byl příliš napnutý, pokud by splácela 13 200 Kč. Pokud ovšem prodlouží splatnost hypotéky ze 20 let na 30 let, klesne splátka na cca 10 740 Kč, tedy o 2 460 Kč, které mohou být pomyslným jazýčkem na vahách mezi rozpočtem schodkovým a přebytkovým.

Jak začít s rozhodováním?

Chcete-li k hypotéce, vlastnímu bydlení a ostatně i k celému (finančnímu) životu přistoupit zodpovědně, musíte nejprve vědět, jaké jsou vaše příjmy a výdaje. Zdá se to být triviální ("to přece ví každý, kolik vydělává a utrácí"), opak je ale pravdou. Zkuste si několik měsíců vést evidenci všech příjmů a všech výdajů - a možná budete překvapeni. Teprve na základě informací se můžete začít rozhodovat.

Anketa

Jakému typu bydlení dáváte přednost?

Osobní vlastnictví. (398)
 
Družstevní vlastnictví. (30)
 
Nájemní bydlení. (84)
 
Jiné. (8)
 Celkem hlasovalo 520 čtenářů

Hypotéka bezpečná pro rodinu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Hypotéku? Raději větší! Petr Zámečník | 18.03.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.07.2016 12:59 Providentu ubývají klienti, zisk přesto roste

Společnosti Provident Financial v Česku se v prvním pololetí letošního roku dařilo i přes úbytek zákazníků. Zisk úvěrové společnosti se zvýšil z loňských 7,8 milionu liber na 8,2 milionu liber (zhruba 263 milionů korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1252)
 
Ne. (1507)
 
Nevím. (56)
 Celkem hlasovalo 2815 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 11.07.2016 00:00 Hypotéka pozpátku? Zpětné refinancování existuje

Klienti často přemýšlejí o tom, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku, nebo zda pokrýt nákup nemovitosti ze svých zdrojů – pokud jimi samozřejmě disponují. Existuje však ještě další cesta. Pokud máte volné prostředky, můžete nemovitost zafinancovat ze svého, a poté využít zpětné refinancování. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »