Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka bezpečná pro rodinu

Autor: Petr Zámečník | 03.12.2010 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéka bezpečná pro rodinu

Dostatek peněz na vlastní byt má málokdo. Pro ostatní je řešením hypotéka. Ani na tu sice nedosáhne každý... ale pro řadu lidí je hypotéka nebezpečným řešením. Jakou si vzít hypotéku, aby byla bezpečná pro rodinu?

Banky si své klienty prověřují. Před poskytnutím libovolného úvěru banky zkoumají, jestli jejich budoucí úvěroví klienti budou schopni splácet, či nikoli. A u hypoték jsou obzvláště obezřetné. Přesto mohou poskytnou hypotéku takovou, která může vážně ohrozit finanční stabilitu domácnosti.

Před rozhodnutím o čerpání hypotéky by měla zodpovědná rodina pečlivě zvažovat všechna pro a proti. Rozhodnutí o koupi vlastního bytu či domku již samo o sobě může být nad finančními možnostmi domácnosti. Pomiňme nyní, nakolik je v jaké době rozumné chtít bydlet "ve vlastním", a podívejme se, jak vysokou hypotéku je vhodné si pořídit, aby byla bezpečná.

Základem stability v peněžních tocích domácnosti jsou vyrovnané příjmy a výdaje, z nichž by v průměru každý měsíc ještě nějaká ta korunka měla zbýt, aby tvořila rezervy na nenadálé události a dlouhodobý majetek rodiny. Přitom samotné rezervy umožňují překlenout nepravidelnost v příjmech a výdajích (některé příjmy přicházejí v půlročním či ročním cyklu - např. prémie v zaměstnání, a stejně tak mnohé výdaje se hradí nejčastěji v ročních intervalech).

Největší starostí naprosté většiny domácností bývá, aby na hypoteční úvěr vůbec dosáhly. Pokud banka nechce dostatečně vysokou hypotéku poskytnout, hledají mnohdy další zdroje, kde se dá - a zcela se vyčerpají z jakýchkoli rezerv. Takovéto domácnosti jsou značně náchylné k finančnímu kolapsu, pokud úvěr od banky získají. Vyhnout se pravděpodobným budoucím obtížím lze dvěmi způsoby: Nepořizovat si (alespoň do zlepšení finanční situace domácnosti) vlastní bydlení, nebo slevit a pořídit si nemovitost v dostupné cenové relaci.

Opakem jsou domácnosti, které hypotéku vlastně ani nepotřebují, ale nechtějí si vázat vlastní zdroje, které jsou schopny v rámci investic či podnikání zhodnotit výrazně více, než kolik je stojí samotná hypotéka. Tyto domácnosti jsou pro banky lákavými klienty a mohou od bank získat atraktivní podmínky, o kterých se většině rodin může jen zdát. I v tomto případě platí staré bankovní pravidlo, že nejlepší podmínky úvěru dostane ten klient, který žádný úvěr nepotřebuje.

Zřejmě nejrozšířenější skupinu tvoří domácnosti, které stojí mezi oběma extrémy: Hypotéku potřebují, ale nemají problém ji od banky (pochopitelně v rozumné výši) získat. Jak hypotéku "pro běžnou" rodinu čerpat bezpečně?

Myslete na rezervy

Rezervy domácnosti by měly pokrývat optimálně šest měsíčních výdajů. Při čerpání hypotéky na vlastní bydlení zpravidla dojde ke snížení položky "výdaje" o placené nájemné, zároveň ovšem přibudou další platby: Anuitní splátka hypotéky, fond oprav, opravy bytu, pojištění nemovitosti... a mnoho dalších.

Neberte si minimální možnou hypotéku

S řízením rezerv souvisí i druhý bod k bezpečné hypotéce. Kupodivu není dobré si vždy snažit vzít co nejmenší hypotéku. Vyšší hypotéka může být mnohem bezpečnější, pokud "uspoříte" peníze, které by sloužily jinak k akontaci (vlastní platbě za nemovitost).

Zejména lidé obezřetní a opatrní dělají tu chybu, že s cílem mít co nejnižší závazek vůči bance vyčerpají veškeré své finanční rezervy a vezmou si nejmenší možnou hypotéku. Pak stačí sebemenší výkyv v příjmech či výdajích a rodinné finance se rozsypou jak sněhulák z písku.

Příklad 1: Představte si domácnost, která zvažuje čerpání hypotéky ve výši 2 mil. Kč na 20 let s úrokovou sazbou 5 %. Splátka takovéhoto úvěru by činila cca 13 200 Kč (+ 150 Kč poplatek za vedení úvěru). Pokud by se měla domácnost značně vyčerpat z likvidní rezervy, bylo by pro ni mnohem bezpečnější čerpat hypotéku kupříkladu 2,1 mil. Kč. Měsíční splátka by stoupla na cca 13 860 Kč (tedy o 660 Kč), ovšem domácnost by měla k dispozici 100 tis. Kč na nenadálé události.

Pochopitelně likvidní prostředky nejsou zadarmo. Za půjčených 100 tis. Kč od banky platí v tomto případě domácnost 5 tis. Kč ročně, uloží-li je na spořící účet, získá při nejlepší vůli 2 tis. Kč za rok. Otázka pak zní: Stojí za 3 000 Kč rezerva, která je kdykoli k dispozici?(Tip: Hypotéka se "spořicím účtem": Zase méně možností)

Vysoká splátka? Prodlužte si splatnost

Splatnost hypotéky je druhou možností, kterou lze aktivně řídit toky peněz v domácnosti. Volba delší doby splatnosti je vhodnou zejména v situaci, kdy má domácnost i po čerpání hypotéky sice dostatek "bezpečnostní" finanční rezervy, ale splátky hypotéky by měsíční finanční toky zvrátily do červených čísel či jen blízko k nule. Prodloužení splatnosti úvěru uleví rodinným financím na měsíční bázi a umožní dosahovat přebytkového hospodaření, čímž se snižuje pravděpodobnost nutnosti sáhnout do rezervních fondů domácnosti.

Vytváří-li domácnost přebytek v hospodaření, může s ním následně naložit několikerým způsobem: Posílit likvidní rezervy, při konci fixace úrokové sazby splatit část hypotéky, vytvářet dlouhodobé úspory (investice) a samozřejmě i jinak.

Příklad 2: Domácnost z předchozího příkladu bude mít dostatečnou likvidní rezervu, ale její rozpočet by byl příliš napnutý, pokud by splácela 13 200 Kč. Pokud ovšem prodlouží splatnost hypotéky ze 20 let na 30 let, klesne splátka na cca 10 740 Kč, tedy o 2 460 Kč, které mohou být pomyslným jazýčkem na vahách mezi rozpočtem schodkovým a přebytkovým.

Jak začít s rozhodováním?

Chcete-li k hypotéce, vlastnímu bydlení a ostatně i k celému (finančnímu) životu přistoupit zodpovědně, musíte nejprve vědět, jaké jsou vaše příjmy a výdaje. Zdá se to být triviální ("to přece ví každý, kolik vydělává a utrácí"), opak je ale pravdou. Zkuste si několik měsíců vést evidenci všech příjmů a všech výdajů - a možná budete překvapeni. Teprve na základě informací se můžete začít rozhodovat.

Anketa

Jakému typu bydlení dáváte přednost?

Osobní vlastnictví. (400)
 
Družstevní vlastnictví. (30)
 
Nájemní bydlení. (85)
 
Jiné. (8)
 Celkem hlasovalo 523 čtenářů

Hypotéka bezpečná pro rodinu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Hypotéku? Raději větší! Petr Zámečník | 18.03.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (98)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 166 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »