Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku nepřepínejte!

Autor: Petr Zámečník | 30.05.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéku nepřepínejte!

V Česku je až chorobná preference vlastnického bydlení. Jenže dostatek vlastních prostředků na pořízení bydlení má jen málokdo. Řešením je úvěr - nejčastěji hypotéka. Ta by ale neměla být příliš vysoká... ale ani nízká.

Při přidělování hypotéky banky používají nejrůznější způsoby ohodnocení schopnosti splácet úvěr (scoring). Je-li klientova schopnost splácet (bonita) podle názoru banky dostatečná, úvěr schválí. Je-li výborná, nabídne klientovi lepší podmínky. Součástí úroku je totiž také riziková přirážka - a čím je klient rizikovější a pravděpodobnost nesplácení vyšší, tím ji banka požaduje vyšší.

I když banka klientovi úvěr přidělí, neznamená to, že si nemusí dělat starosti se splácením. Banku obecně nezajímá, jaké jsou jeho další výdaje. Dívá se zpravidla jen na životní minimum (se kterým pracuje různým způsobem) a na některá "specifická" vydání, jakými jsou kupříkladu splátky úvěrů či sjednané platby do dalších finančních produktů (např. i do stavebního spoření). Klient si svou platební schopnost v prvé řadě musí ohlídat sám.

Příliš velký úvěr neberte

Než budete čerpat hypotéku, nejprve si vytvořte vlastní "scoring". Ideální je sestavit si rodinný rozpočet, který vám ukáže, jak velké splátky úvěru si můžete dovolit, případně kde se můžete ve výdajích uskromnit. Vždy je ale třeba počítat s rezervou. V životě není nic jisté (snad kromě daní a jeho konce), a tak je vhodné vytvořit si scénáře pro nepříznivé okolnosti.

Není rozhodně třeba se proti všem nepříznivým možnostem pojistit u pojišťovny. Velmi dobře funguje "samopojištění" - tedy vytvoření finanční rezervy pro případ nenadálých událostí. Optimální výše finanční rezervy se podle výše závazků a dalších majetkových poměrů rodiny uvádí řádově na úrovni 3 - 6 měsíčních výdajů domácnosti.

Příliš velký úvěr znamená příliš velké přepnutí finančních toků v domácnosti. A i v případě, kdy banka úvěr schválí, může být splátka natolik tíživá, že se vysněné bydlení stane finančním peklem.

Samozřejmě lze výši splátky "regulovat" pomocí splatnosti úvěru. Stejný milionový úvěr při současných úrokových sazbách 4,28 % má splátku 10 258 Kč při splatnosti 10 let a 4 937 Kč při splatnosti 30 let.

Tabulka 1:
Měsíční anuitní splátka úvěru 1 mil. Kč při úrokové sazbě 4,28 %

Splatnost úvěru

Výše měsíční splátky

10 let

      10 258 Kč

15 let

        7 538 Kč

20 let

        6 208 Kč

25 let

        5 434 Kč

30 let

        4 937 Kč

35 let

        4 597 Kč

40 let

        4 355 Kč


Samozřejmě u anuitní splátky není pokles její výše s rostoucí splatností rovnoměrný. Nic není také zadarmo. Delší splatnost znamená, že máte peníze od banky déle půjčené, a tudíž za ně musíte více zaplatit.

Příliš malý úvěr neberte

Má-li domácnost vydat veškeré volné prostředky na koupi bytu a ještě si k tomu půjčit, není to rozhodně optimální situace. Vždy by v rodině měl zůstat dostatek prostředků jako finanční rezerva.

Ano, snížením objemu půjčených peněz sice klesne splátka a i zadluženost domácnosti, což může být pro někoho značně důležité, na druhou stranu se pak rodina může dostat do situace, kdy si bude muset půjčit běžný spotřebitelský úvěr, který je výrazně dražší než hypotéka. Každých 100 tis. Kč rozdílu ve výši hypotéky (při splatnosti 20 let a úrokové sazbě 4,28 %) znamená cca 621 Kč ve výši měsíční splátky.

Tabulka 2: Výše splátky při změně objemu úvěru
(hypotéka na 20 let s úrokovou sazbou 4,28 % )

Výše hypotéky

Měsíční splátka

1 000 000 Kč

        6 208 Kč

1 100 000 Kč

        6 829 Kč

1 200 000 Kč

        7 450 Kč

1 300 000 Kč

        8 071 Kč

1 400 000 Kč

        8 692 Kč

1 500 000 Kč

        9 313 Kč

1 600 000 Kč

        9 934 Kč

1 700 000 Kč

      10 555 Kč

1 800 000 Kč

      11 176 Kč

1 900 000 Kč

      11 797 Kč

2 000 000 Kč

      12 418 Kč


Příklad:
Při snížení úvěru z 1 mil. Kč na 900 tis. Kč klesne splátka o 10 %. To zjednodušeně znamená, že každých 10 měsíců ušetříme na 1 splátku. Pokud bychom ale ponechali 100 tis. Kč v rodinné rezervě, při výpadku příjmů by vystačili na 16,1 splátky hypotéky.

Peníze ponechané jako rezerva se mohou pochopitelně zhodnocovat nižším tempem, než kolik by ušetřily na úrocích z hypotéky. Rezervní prostředky lze uložit nejlépe na spořicích účtech bez výpovědní lhůty, částečně lze využít též krátkodobých termínovaných vkladů či fondů peněžního trhu. Nižší zhodnocení je ale cenou za jistotu. Cenou, která je výrazně nižší, než jaké následky může mít byť jen zpoždění se splátkou hypotéky.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Hypotéku nepřepínejte! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Hypotéku? Raději větší! Petr Zámečník | 18.03.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (233)
 
Spíše ano. (41)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 355 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »