Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku nepřepínejte!

Autor: Petr Zámečník | 30.05.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéku nepřepínejte!

V Česku je až chorobná preference vlastnického bydlení. Jenže dostatek vlastních prostředků na pořízení bydlení má jen málokdo. Řešením je úvěr - nejčastěji hypotéka. Ta by ale neměla být příliš vysoká... ale ani nízká.

Při přidělování hypotéky banky používají nejrůznější způsoby ohodnocení schopnosti splácet úvěr (scoring). Je-li klientova schopnost splácet (bonita) podle názoru banky dostatečná, úvěr schválí. Je-li výborná, nabídne klientovi lepší podmínky. Součástí úroku je totiž také riziková přirážka - a čím je klient rizikovější a pravděpodobnost nesplácení vyšší, tím ji banka požaduje vyšší.

I když banka klientovi úvěr přidělí, neznamená to, že si nemusí dělat starosti se splácením. Banku obecně nezajímá, jaké jsou jeho další výdaje. Dívá se zpravidla jen na životní minimum (se kterým pracuje různým způsobem) a na některá "specifická" vydání, jakými jsou kupříkladu splátky úvěrů či sjednané platby do dalších finančních produktů (např. i do stavebního spoření). Klient si svou platební schopnost v prvé řadě musí ohlídat sám.

Příliš velký úvěr neberte

Než budete čerpat hypotéku, nejprve si vytvořte vlastní "scoring". Ideální je sestavit si rodinný rozpočet, který vám ukáže, jak velké splátky úvěru si můžete dovolit, případně kde se můžete ve výdajích uskromnit. Vždy je ale třeba počítat s rezervou. V životě není nic jisté (snad kromě daní a jeho konce), a tak je vhodné vytvořit si scénáře pro nepříznivé okolnosti.

Není rozhodně třeba se proti všem nepříznivým možnostem pojistit u pojišťovny. Velmi dobře funguje "samopojištění" - tedy vytvoření finanční rezervy pro případ nenadálých událostí. Optimální výše finanční rezervy se podle výše závazků a dalších majetkových poměrů rodiny uvádí řádově na úrovni 3 - 6 měsíčních výdajů domácnosti.

Příliš velký úvěr znamená příliš velké přepnutí finančních toků v domácnosti. A i v případě, kdy banka úvěr schválí, může být splátka natolik tíživá, že se vysněné bydlení stane finančním peklem.

Samozřejmě lze výši splátky "regulovat" pomocí splatnosti úvěru. Stejný milionový úvěr při současných úrokových sazbách 4,28 % má splátku 10 258 Kč při splatnosti 10 let a 4 937 Kč při splatnosti 30 let.

Tabulka 1:
Měsíční anuitní splátka úvěru 1 mil. Kč při úrokové sazbě 4,28 %

Splatnost úvěru

Výše měsíční splátky

10 let

      10 258 Kč

15 let

        7 538 Kč

20 let

        6 208 Kč

25 let

        5 434 Kč

30 let

        4 937 Kč

35 let

        4 597 Kč

40 let

        4 355 Kč


Samozřejmě u anuitní splátky není pokles její výše s rostoucí splatností rovnoměrný. Nic není také zadarmo. Delší splatnost znamená, že máte peníze od banky déle půjčené, a tudíž za ně musíte více zaplatit.

Příliš malý úvěr neberte

Má-li domácnost vydat veškeré volné prostředky na koupi bytu a ještě si k tomu půjčit, není to rozhodně optimální situace. Vždy by v rodině měl zůstat dostatek prostředků jako finanční rezerva.

Ano, snížením objemu půjčených peněz sice klesne splátka a i zadluženost domácnosti, což může být pro někoho značně důležité, na druhou stranu se pak rodina může dostat do situace, kdy si bude muset půjčit běžný spotřebitelský úvěr, který je výrazně dražší než hypotéka. Každých 100 tis. Kč rozdílu ve výši hypotéky (při splatnosti 20 let a úrokové sazbě 4,28 %) znamená cca 621 Kč ve výši měsíční splátky.

Tabulka 2: Výše splátky při změně objemu úvěru
(hypotéka na 20 let s úrokovou sazbou 4,28 % )

Výše hypotéky

Měsíční splátka

1 000 000 Kč

        6 208 Kč

1 100 000 Kč

        6 829 Kč

1 200 000 Kč

        7 450 Kč

1 300 000 Kč

        8 071 Kč

1 400 000 Kč

        8 692 Kč

1 500 000 Kč

        9 313 Kč

1 600 000 Kč

        9 934 Kč

1 700 000 Kč

      10 555 Kč

1 800 000 Kč

      11 176 Kč

1 900 000 Kč

      11 797 Kč

2 000 000 Kč

      12 418 Kč


Příklad:
Při snížení úvěru z 1 mil. Kč na 900 tis. Kč klesne splátka o 10 %. To zjednodušeně znamená, že každých 10 měsíců ušetříme na 1 splátku. Pokud bychom ale ponechali 100 tis. Kč v rodinné rezervě, při výpadku příjmů by vystačili na 16,1 splátky hypotéky.

Peníze ponechané jako rezerva se mohou pochopitelně zhodnocovat nižším tempem, než kolik by ušetřily na úrocích z hypotéky. Rezervní prostředky lze uložit nejlépe na spořicích účtech bez výpovědní lhůty, částečně lze využít též krátkodobých termínovaných vkladů či fondů peněžního trhu. Nižší zhodnocení je ale cenou za jistotu. Cenou, která je výrazně nižší, než jaké následky může mít byť jen zpoždění se splátkou hypotéky.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Hypotéku nepřepínejte! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Hypotéku? Raději větší! Petr Zámečník | 18.03.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (86)
 
Spíše ano. (16)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 152 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »