Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku nepřepínejte!

Autor: Petr Zámečník | 30.05.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Hypotéku nepřepínejte!

V Česku je až chorobná preference vlastnického bydlení. Jenže dostatek vlastních prostředků na pořízení bydlení má jen málokdo. Řešením je úvěr - nejčastěji hypotéka. Ta by ale neměla být příliš vysoká... ale ani nízká.

Při přidělování hypotéky banky používají nejrůznější způsoby ohodnocení schopnosti splácet úvěr (scoring). Je-li klientova schopnost splácet (bonita) podle názoru banky dostatečná, úvěr schválí. Je-li výborná, nabídne klientovi lepší podmínky. Součástí úroku je totiž také riziková přirážka - a čím je klient rizikovější a pravděpodobnost nesplácení vyšší, tím ji banka požaduje vyšší.

I když banka klientovi úvěr přidělí, neznamená to, že si nemusí dělat starosti se splácením. Banku obecně nezajímá, jaké jsou jeho další výdaje. Dívá se zpravidla jen na životní minimum (se kterým pracuje různým způsobem) a na některá "specifická" vydání, jakými jsou kupříkladu splátky úvěrů či sjednané platby do dalších finančních produktů (např. i do stavebního spoření). Klient si svou platební schopnost v prvé řadě musí ohlídat sám.

Příliš velký úvěr neberte

Než budete čerpat hypotéku, nejprve si vytvořte vlastní "scoring". Ideální je sestavit si rodinný rozpočet, který vám ukáže, jak velké splátky úvěru si můžete dovolit, případně kde se můžete ve výdajích uskromnit. Vždy je ale třeba počítat s rezervou. V životě není nic jisté (snad kromě daní a jeho konce), a tak je vhodné vytvořit si scénáře pro nepříznivé okolnosti.

Není rozhodně třeba se proti všem nepříznivým možnostem pojistit u pojišťovny. Velmi dobře funguje "samopojištění" - tedy vytvoření finanční rezervy pro případ nenadálých událostí. Optimální výše finanční rezervy se podle výše závazků a dalších majetkových poměrů rodiny uvádí řádově na úrovni 3 - 6 měsíčních výdajů domácnosti.

Příliš velký úvěr znamená příliš velké přepnutí finančních toků v domácnosti. A i v případě, kdy banka úvěr schválí, může být splátka natolik tíživá, že se vysněné bydlení stane finančním peklem.

Samozřejmě lze výši splátky "regulovat" pomocí splatnosti úvěru. Stejný milionový úvěr při současných úrokových sazbách 4,28 % má splátku 10 258 Kč při splatnosti 10 let a 4 937 Kč při splatnosti 30 let.

Tabulka 1:
Měsíční anuitní splátka úvěru 1 mil. Kč při úrokové sazbě 4,28 %

Splatnost úvěru

Výše měsíční splátky

10 let

      10 258 Kč

15 let

        7 538 Kč

20 let

        6 208 Kč

25 let

        5 434 Kč

30 let

        4 937 Kč

35 let

        4 597 Kč

40 let

        4 355 Kč


Samozřejmě u anuitní splátky není pokles její výše s rostoucí splatností rovnoměrný. Nic není také zadarmo. Delší splatnost znamená, že máte peníze od banky déle půjčené, a tudíž za ně musíte více zaplatit.

Příliš malý úvěr neberte

Má-li domácnost vydat veškeré volné prostředky na koupi bytu a ještě si k tomu půjčit, není to rozhodně optimální situace. Vždy by v rodině měl zůstat dostatek prostředků jako finanční rezerva.

Ano, snížením objemu půjčených peněz sice klesne splátka a i zadluženost domácnosti, což může být pro někoho značně důležité, na druhou stranu se pak rodina může dostat do situace, kdy si bude muset půjčit běžný spotřebitelský úvěr, který je výrazně dražší než hypotéka. Každých 100 tis. Kč rozdílu ve výši hypotéky (při splatnosti 20 let a úrokové sazbě 4,28 %) znamená cca 621 Kč ve výši měsíční splátky.

Tabulka 2: Výše splátky při změně objemu úvěru
(hypotéka na 20 let s úrokovou sazbou 4,28 % )

Výše hypotéky

Měsíční splátka

1 000 000 Kč

        6 208 Kč

1 100 000 Kč

        6 829 Kč

1 200 000 Kč

        7 450 Kč

1 300 000 Kč

        8 071 Kč

1 400 000 Kč

        8 692 Kč

1 500 000 Kč

        9 313 Kč

1 600 000 Kč

        9 934 Kč

1 700 000 Kč

      10 555 Kč

1 800 000 Kč

      11 176 Kč

1 900 000 Kč

      11 797 Kč

2 000 000 Kč

      12 418 Kč


Příklad:
Při snížení úvěru z 1 mil. Kč na 900 tis. Kč klesne splátka o 10 %. To zjednodušeně znamená, že každých 10 měsíců ušetříme na 1 splátku. Pokud bychom ale ponechali 100 tis. Kč v rodinné rezervě, při výpadku příjmů by vystačili na 16,1 splátky hypotéky.

Peníze ponechané jako rezerva se mohou pochopitelně zhodnocovat nižším tempem, než kolik by ušetřily na úrocích z hypotéky. Rezervní prostředky lze uložit nejlépe na spořicích účtech bez výpovědní lhůty, částečně lze využít též krátkodobých termínovaných vkladů či fondů peněžního trhu. Nižší zhodnocení je ale cenou za jistotu. Cenou, která je výrazně nižší, než jaké následky může mít byť jen zpoždění se splátkou hypotéky.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

Hypotéku nepřepínejte! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Hypotéku? Raději větší! Petr Zámečník | 18.03.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1240)
 
Ne. (1505)
 
Nevím. (53)
 Celkem hlasovalo 2798 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »