Hypotéky bez úroků aneb Koupě domu podle Islámu

Na první pohled to zní neuvěřitelně. Koupíte si dům na hypotéku a nezaplatíte ani korunu úroků. V Česku nemožné, v islámských zemích standard. Úrok odporuje náboženským pravidlům. Přesto islámské banky prosperují. Jak je to možné?

Úrok a náboženství

„Teologové a faráři upozorňují, že v Bibli je úrok zakázán, připouštějí ale, že dnes to ale křesťanský svět vidí liberálněji,“ uvádí článek Křesťané bojují s americkou hypoteční krizí ze dne 2. ledna 2008 na serveru Křesťan dnes. Nebýt Martina Luthera, v křesťanských zemích by na úrok mohli dodnes poskytovat půjčky na úrok jen Židé.

„Eastonský slovník Bible shrnul Mojžíšův zákon o úroku touto pasáží: …vyžaduje, aby Izraelité, potřebují-li si vypůjčit, bylo jim to poskytnuto volně, bez úroku, ačkoli lze úrok vzít od cizince (Exodus 22:25; Deuteronomium 23:19,20; Levitikus 25:35-38),“ píše Džamal al-Dín Zarabozo v pojednání Úrok a jeho role v ekonomii a v životě.

Ani Židé to ale s úrokem neměli příliš snadné. „Ti ve středověké společnosti nesměli vykonávat žádné řemeslo, jediné čím se mohli zabývat byl obchod a finančnictví. Zároveň byli jedinými, kteří mohli půjčovat na tehdy nekřesťanský, a tedy zakázaný, úrok (který se pohyboval mezi 27 a 550 %),“ uvádí Jiří Šimek v pojednání Česko-německé vztahy ve středověku a dodává: „Pokud se středověký panovník ocitl v dluzích, často řešil svou naléhavou situaci obligátní větou: "Vezměte si to na mých Židech."“

Islám se úroku vyhýbá dosud. „Při čtení islámských textů ohledně úroku je člověk ihned zaujat jak striktní jsou varování proti jakémukoli zacházení s úrokem. Islám zakazuje množství nemorálností jako smilstvo, cizoložství, homosexualita, konzumace alkoholu a vražda. Ale častost zmínek a rozsah varování proti těmto skutkům nedosahuje stejné úrovně s těmi, které se týkají úroku,“ uvádí Džamal al-Dín Zarabozo.

Přesto ve světě fungují a prosperují i islámské banky, které dodržují veškerá náboženská nařízení - a i u nich lze získat automobil na úvěr nebo hypotéku.

Islámské hypotéky a jejich princip

Úrok je cenou peněz. Kdo peníze půjčuje se vzdává současné spotřeby (nemůže si za ně aktuálně nic koupit) ve prospěch dlužníka, který je ochoten za možnost využití peněz zaplatit - úrok. Jak ale postupují islámské banky půjčující bez úroku?

Princip je velmi jednoduchý. Chce-li zájemce o koupi domu nebo bytu financovat svůj záměr úvěrem, obrátí se na banku. Banka mu ale nepůjčí přímo peníze na koupi. Naopak - sama si nemovitost pořídí. Klient následně splácí kupní cenu bez jakéhokoli úroku. Splácet může i 20, 25 nebo 30 let, jak je běžné i u nás. Z čeho ale žije banka?

Činnost banky v tomto případě více připomíná činnost realitního podnikatele. Zakoupenou nemovitost svému klientovi - dlužníkovi pronajímá. Jakmile je celá kupní cena splacena, přechází vlastnické právo na klienta banky.

Klient platí kromě splátky úvěru a „nájemného“ i pojištění, která se k nemovitosti váží. Zároveň musí uhradit zpravidla 20 % kupní ceny předem. Kdykoli také může vložit mimořádnou splátku a zkrátit tak splatnost úvěru.

Islámské hypotéky a hypoteční krize - jsou bezpečnější?

„Zastánci islámského přístupu k penězům jsou totiž přesvědčeni, že principy, jako je sdílení rizik a odmítání úroku, ochránily islámské banky před dopady globální finanční krize. Ta začala, jak známo, kolapsem nafouklého amerického trhu s hypotékami,“ uvádí v úvodu svého článku Islámské hypotéky by krizi předešly, uspějí na Západě? Karel Toman. O islámský způsob poskytování hypoték se v souvislosti s krizí zajímají i západní ekonomové. Je ale rozdíl opravdu tak velký?

Hypotéky odpovídající islámskému náboženství se od „klasických“ hypoték v mnohém liší. Většina odlišností je ale spíše formálních než ekonomicky „efektivních“. Důvod, proč jsou islámské banky i v období krize zdravější, není ve způsobu, jakým jsou poskytovány hypotéky, ale v jejich větší konzervativnosti.

V čem mohou být hypotéky islámských bank bezpečnější? Pořizovaná nemovitost přechází vlastnicky na banku. V případě, že klient neplatí své závazky, může odstoupit od smlouvy a prodat ji. To je ale mimo islámský svět řešeno zástavním právem - banka tak má stejné možnosti, jen jim předchází uplatnění zástavního práva.

Klient musí složit nejčastěji 20 % kupní ceny předem. To je ale ekvivalentní s hypotékou v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti ve výši 80 %. Pokud by se banky držely tohoto poměru, byly by jejich půjčky srovnatelně zabezpečené s půjčkami islámských bank. Pravidlo jednoduché, ale klienti a snaha o vyšší zisky chtějí něco jiného. A tak ještě nedávno banky inzerovaly půjčky na 100 % LTV i více. Dnes již neinzerují a klienty na takovéto úvěry si pečlivě vybírají.

Klasický úrok islámské banky nahrazují nájemným. Z pohledu dlužníka je to srovnatelné a závisí především na výši úroků či nájemného.

Islámské banky mají přibližně 30letou tradici. A oproti mnohem starším a „zkušenějším“ bankám euroamerického typu přečkaly hypoteční krizi výrazně lépe. Není to ale tím, že odmítají úrok. Je to především tím, že jsou mnohem konzervativnější. S tím souvisí i nevyužívání různých derivátových nástrojů, do kterých byly zabaleny nekvalitní sub-prime americké hypotéky a hojně prodávány po celém světě.