Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit?

Autor: Luboš Svačina | 17.10.2008 04:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit?

Hypotéka je svým způsobem cesta do neznáma. V průběhu splácení se může přihodit cokoliv. Způsobů, jak nečekaným událostem předcházet, je několik. Optimální nastavení doby splatnosti a výše splátek je bezpochyby jedním z nejúčinějších.

Nastavení doby splatnosti hypotéky je na rozhodnutí samotného žadatele o úvěr. Doba po kterou se rozhodne úvěr splácet přímo ovlivňuje, jak velká bude měšíční splátka hypotéky (platí rovněž pro spotřebitelský úvěr či úvěr ze stavebního spoření). 

Obecně platí, že čím delší splatnost, tím menší splátka úvěru a obráceně. Pro klienty je samozřejmě dlouhá splatnost, a tedy nízká splátka, na první pohled atraktivní. Jenže každá mince má dvě strany. Čím delší si klient nastaví splatnost úvěru, tím více v konečném důsledku za úvěr zaplatí.

Příklad

Manželé ve věku 25 a 27 let žádají o hypotéku ve výši 2 000 000 Kč, při úrokové sazbě 5,82 % (srpnový FINCENTRUM HYPOINDEX) a mají na výběr z doby splatnosti od 5 - 45 let. Následující tabulka č. 1 zobrazuje, jakým způsobem se mění výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti úvěru. Nejnižsí splátka logicky odpovídá 45leté splatnosti úvěru, kde však klienti za celou dobu splatnosti bance zaplatí přes 5,5 milionů Kč*). Součástí tabulky je také celková suma zaplacených poplatků za vedení úvěrového účtu (150 Kč/měsíc).

Naopak nejméně klienti zaplatí za úvěr s 5letou splatností, nicméně měsíční splátka ve výši 38.498 Kč je pro většinu domácností nad rámec jejich možností.
Proto je pro žadatele velice důležité, najít jakýsi rovnovážný bod vycházející z klientovi finanční situace.

Tabulka 1: Výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti
Doba splatnosti v letech 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Měsíční splátka  38.498 22.024 16.683 14.122 12.667 11.761 11.163 10.754 10.468
Poplatky za vedení úvěrového účtu*) 9.000 18.000 27.000 36.000 45.000 54.000 63.000 72.000 81.000
Celková suma měsíčních splátek*) 2.309.880 2.642.880 3.002.940 3.389.280 3.800.100 4.233.960 4.688.460 5.161.920 5.652.720

*) Poznámka: jedná se o zjednodušení, kde není zahrnuta časová hodnota peněz, která se v průběhu času díky inflaci snižuje

Jak dlouhou dobu splatnosti zvolit?

Z pohledu žadatele je nejdůležitější stanovit si, kolik je v rámci rodinného rozpočtu schopen dlouhodobě pohodlně splácet, a na jak velkou částku úvěru tedy dosáhne (lze vycházet z průměrné doby splatnosti hypoték, která se nyní pohybuje kolem 25 let). A teprve až poté se pustit do hledání vhodné nemovitosti. 

Klient by měl v každém případě při stanovení doby splatnosti počítat s tím, že hypotéka je během na dlouhou trať. V průběhu let se může leccos přihodit a úhrada měsíční splátky může být rázem pro klienta nad jeho možnosti. Důvodů může být hned několik. Ať už se jedná o výpadek pravidelných příjmů domácnosti (mateřská, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc apod.) nebo může dojít k nárůstu úrokových sazeb a po skončení doby fixace se tato změna negativně projeví ve výši měsíční splátky.

Klient by měl výše uvedenými událostem předcházet a pro tyto případy si jednak tvořit odpovídající finanční rezervu a jednak si nechat prostor pro případné prodloužení doby splatnosti hypotéky, čímž si sníží výši měsíční splátky. U některých hypoték banky tuto možnost nabízí automaticky, jinde bude záležet na domluvě s bankéřem. Pokud se klient dostane do platební neschopnosti a bude chtít svou situaci řešit, banka mu s největší pravděpodobností vyjde vstříc.

Naši mladí manželé se dohodli, že jsou měsíčně bez obtíží schopni splácet 13 000 Kč. Tato částka odpovídá splatnosti cca 24 let a může být jednou z variant. Anebo se mohou rozhodnout pro delší splatnost, například 30letou. Měsíčně splácet 11 761 Kč a zbývajících 1239 Kč si mohou měsíčně spořit jako rezervu, anebo pravidelně investovat. V případě, že se bude jejich finanční situace vyvíjet pozitivně, nic jim nebude bránit v tom, po uplynutí fixační doby hypotéku z naspořených rezerv částečně či úplně předčasně splatit.    

Nejhorší možný případ je ten, kdy si klient vyhlídne nemovitost, která je v podstatě nad jeho finanční možnosti a teprve poté začne hledat řešení, jak nákup financovat. Pokud najde "vstřícného" bankéře, který bude ochoten, bez ohledu na klientovu bonitu, hypotéku "našponovat" na maximální možnou dobu splatnosti, nákup se jim může podařit zrealizovat. Pak ale stačí málé klopýtnutí, úvěr se rázem ocitne mezi nesplácenými a prostor pro řešení nastalé situace je minimální. Proto prvotní volba maximální splatnosti by měla přijít na řadu jen v mimořádných případech.

Nabídka bank

České hypoteční banky ještě donedávna nabízely hypotéky s maximálně 30letou splatností. Nicméně tím jak se hypoteční trh vyvíjel, postupně začaly tuto dobu prodlužovat a drtivá většina bank má nyní v nabídce hypotéky se splatností i 40 let. Výjimkou je, jak už bývá téměř zvykem, mBank, která nabízí splatnost dokonce 45letou.

Motivace bank k prodlužování doby splatnosti je jednoznačná. Díky prodloužení splatností úvěru na hypotéku dosáhne větší počet žadatelů, kteří by za dřívějších podmínek na úvěr buď vůbec nedosáhli nebo částka, kterou vzhledem ke svým finančním možnostem mohli získat, zdaleka neodpovídala jejich požadavkům a cenám nemovitostí na trhu. Aktuální porovnání přináší následující tabulka (1).

Tabulka 2: Porovnání maximální doby splatnosti hypotéky
Banka Max. doba splatnosti
Česká spořitelna 30 let
Česká pojišťovna 40 let
ČSOB 40 let
GE Money Bank 40 let
Hypoteční banka 40 let
Komerční banka 30 let
LBBW Bank 40 let
mBank 45 let
Oberbank 30 let
Poštovní spořitelna 40 let
Raiffeisenbank 40 let
UniCredit Bank 40 let
Volksbank 40 let
Wustenrot hypoteční banka 30 let

Ve všech případech klient musí počítat s tím, že maximální doba splatnosti je omezena také věkem žadatele. Úvěr musí být vždy splacen nejpozději v den předcházející 70. narozeniny nejstaršího z dlužníků. Důvod je jednoduchý. Banky, vcelku oprávněně, počítají s tím, že v důchodovém věku se klientovy finanční možnosti zhorší.

Pro většinu současných žadatelů, pokud jsou dostatečně bonitní toto omezení zpravidla nepředstavuje bariéru pro získání úvěru, tím méně pro manžele z našeho příkladu. Nicméně problém může nastat v případě, kdy klientovi příjmy jsou nedostatečné pro získání hypotéky a situaci by chtěl řešit tak, že společně s ním o úvěr zažádají také jeho rodiče (což samo o sobě možné je). Zde platí výše uvedené pravidlo, že splatnost úvěru může činit maximálně tolik let, kolik zbývá nejstaršímu z žadatelů o úvěr do 70. roku věku. 

Anketa

Kolik procent příjmů vydává vaše domácnost za bydlení?

Do 10 %. (18)
 
10 - 20 %. (33)
 
20 - 30 %. (43)
 
Více než 30 %. (134)
 
Nevím. (8)
 Celkem hlasovalo 236 čtenářů

Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1196)
 
Ne. (1490)
 
Nevím. (49)
 Celkem hlasovalo 2735 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »