Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit?

Autor: Luboš Svačina | 17.10.2008 04:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit?

Hypotéka je svým způsobem cesta do neznáma. V průběhu splácení se může přihodit cokoliv. Způsobů, jak nečekaným událostem předcházet, je několik. Optimální nastavení doby splatnosti a výše splátek je bezpochyby jedním z nejúčinějších.

Nastavení doby splatnosti hypotéky je na rozhodnutí samotného žadatele o úvěr. Doba po kterou se rozhodne úvěr splácet přímo ovlivňuje, jak velká bude měšíční splátka hypotéky (platí rovněž pro spotřebitelský úvěr či úvěr ze stavebního spoření). 

Obecně platí, že čím delší splatnost, tím menší splátka úvěru a obráceně. Pro klienty je samozřejmě dlouhá splatnost, a tedy nízká splátka, na první pohled atraktivní. Jenže každá mince má dvě strany. Čím delší si klient nastaví splatnost úvěru, tím více v konečném důsledku za úvěr zaplatí.

Příklad

Manželé ve věku 25 a 27 let žádají o hypotéku ve výši 2 000 000 Kč, při úrokové sazbě 5,82 % (srpnový FINCENTRUM HYPOINDEX) a mají na výběr z doby splatnosti od 5 - 45 let. Následující tabulka č. 1 zobrazuje, jakým způsobem se mění výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti úvěru. Nejnižsí splátka logicky odpovídá 45leté splatnosti úvěru, kde však klienti za celou dobu splatnosti bance zaplatí přes 5,5 milionů Kč*). Součástí tabulky je také celková suma zaplacených poplatků za vedení úvěrového účtu (150 Kč/měsíc).

Naopak nejméně klienti zaplatí za úvěr s 5letou splatností, nicméně měsíční splátka ve výši 38.498 Kč je pro většinu domácností nad rámec jejich možností.
Proto je pro žadatele velice důležité, najít jakýsi rovnovážný bod vycházející z klientovi finanční situace.

Tabulka 1: Výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti
Doba splatnosti v letech 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Měsíční splátka  38.498 22.024 16.683 14.122 12.667 11.761 11.163 10.754 10.468
Poplatky za vedení úvěrového účtu*) 9.000 18.000 27.000 36.000 45.000 54.000 63.000 72.000 81.000
Celková suma měsíčních splátek*) 2.309.880 2.642.880 3.002.940 3.389.280 3.800.100 4.233.960 4.688.460 5.161.920 5.652.720

*) Poznámka: jedná se o zjednodušení, kde není zahrnuta časová hodnota peněz, která se v průběhu času díky inflaci snižuje

Jak dlouhou dobu splatnosti zvolit?

Z pohledu žadatele je nejdůležitější stanovit si, kolik je v rámci rodinného rozpočtu schopen dlouhodobě pohodlně splácet, a na jak velkou částku úvěru tedy dosáhne (lze vycházet z průměrné doby splatnosti hypoték, která se nyní pohybuje kolem 25 let). A teprve až poté se pustit do hledání vhodné nemovitosti. 

Klient by měl v každém případě při stanovení doby splatnosti počítat s tím, že hypotéka je během na dlouhou trať. V průběhu let se může leccos přihodit a úhrada měsíční splátky může být rázem pro klienta nad jeho možnosti. Důvodů může být hned několik. Ať už se jedná o výpadek pravidelných příjmů domácnosti (mateřská, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc apod.) nebo může dojít k nárůstu úrokových sazeb a po skončení doby fixace se tato změna negativně projeví ve výši měsíční splátky.

Klient by měl výše uvedenými událostem předcházet a pro tyto případy si jednak tvořit odpovídající finanční rezervu a jednak si nechat prostor pro případné prodloužení doby splatnosti hypotéky, čímž si sníží výši měsíční splátky. U některých hypoték banky tuto možnost nabízí automaticky, jinde bude záležet na domluvě s bankéřem. Pokud se klient dostane do platební neschopnosti a bude chtít svou situaci řešit, banka mu s největší pravděpodobností vyjde vstříc.

Naši mladí manželé se dohodli, že jsou měsíčně bez obtíží schopni splácet 13 000 Kč. Tato částka odpovídá splatnosti cca 24 let a může být jednou z variant. Anebo se mohou rozhodnout pro delší splatnost, například 30letou. Měsíčně splácet 11 761 Kč a zbývajících 1239 Kč si mohou měsíčně spořit jako rezervu, anebo pravidelně investovat. V případě, že se bude jejich finanční situace vyvíjet pozitivně, nic jim nebude bránit v tom, po uplynutí fixační doby hypotéku z naspořených rezerv částečně či úplně předčasně splatit.    

Nejhorší možný případ je ten, kdy si klient vyhlídne nemovitost, která je v podstatě nad jeho finanční možnosti a teprve poté začne hledat řešení, jak nákup financovat. Pokud najde "vstřícného" bankéře, který bude ochoten, bez ohledu na klientovu bonitu, hypotéku "našponovat" na maximální možnou dobu splatnosti, nákup se jim může podařit zrealizovat. Pak ale stačí málé klopýtnutí, úvěr se rázem ocitne mezi nesplácenými a prostor pro řešení nastalé situace je minimální. Proto prvotní volba maximální splatnosti by měla přijít na řadu jen v mimořádných případech.

Nabídka bank

České hypoteční banky ještě donedávna nabízely hypotéky s maximálně 30letou splatností. Nicméně tím jak se hypoteční trh vyvíjel, postupně začaly tuto dobu prodlužovat a drtivá většina bank má nyní v nabídce hypotéky se splatností i 40 let. Výjimkou je, jak už bývá téměř zvykem, mBank, která nabízí splatnost dokonce 45letou.

Motivace bank k prodlužování doby splatnosti je jednoznačná. Díky prodloužení splatností úvěru na hypotéku dosáhne větší počet žadatelů, kteří by za dřívějších podmínek na úvěr buď vůbec nedosáhli nebo částka, kterou vzhledem ke svým finančním možnostem mohli získat, zdaleka neodpovídala jejich požadavkům a cenám nemovitostí na trhu. Aktuální porovnání přináší následující tabulka (1).

Tabulka 2: Porovnání maximální doby splatnosti hypotéky
Banka Max. doba splatnosti
Česká spořitelna 30 let
Česká pojišťovna 40 let
ČSOB 40 let
GE Money Bank 40 let
Hypoteční banka 40 let
Komerční banka 30 let
LBBW Bank 40 let
mBank 45 let
Oberbank 30 let
Poštovní spořitelna 40 let
Raiffeisenbank 40 let
UniCredit Bank 40 let
Volksbank 40 let
Wustenrot hypoteční banka 30 let

Ve všech případech klient musí počítat s tím, že maximální doba splatnosti je omezena také věkem žadatele. Úvěr musí být vždy splacen nejpozději v den předcházející 70. narozeniny nejstaršího z dlužníků. Důvod je jednoduchý. Banky, vcelku oprávněně, počítají s tím, že v důchodovém věku se klientovy finanční možnosti zhorší.

Pro většinu současných žadatelů, pokud jsou dostatečně bonitní toto omezení zpravidla nepředstavuje bariéru pro získání úvěru, tím méně pro manžele z našeho příkladu. Nicméně problém může nastat v případě, kdy klientovi příjmy jsou nedostatečné pro získání hypotéky a situaci by chtěl řešit tak, že společně s ním o úvěr zažádají také jeho rodiče (což samo o sobě možné je). Zde platí výše uvedené pravidlo, že splatnost úvěru může činit maximálně tolik let, kolik zbývá nejstaršímu z žadatelů o úvěr do 70. roku věku. 

Anketa

Kolik procent příjmů vydává vaše domácnost za bydlení?

Do 10 %. (18)
 
10 - 20 %. (33)
 
20 - 30 %. (43)
 
Více než 30 %. (134)
 
Nevím. (8)
 Celkem hlasovalo 236 čtenářů

Jak dlouhou dobu splatnosti hypotéky si nastavit? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (233)
 
Spíše ano. (41)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 355 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »