Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky?

Autor: Luboš Svačina | 19.04.2010 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky?

Bank, které nabízí vedení úvěrového účtu k hypotéce bez poplatku, je jak šafránu. Standardně je to pouze mBank. Konkurence tuto službu nabízí, ovšem pouze na žádost klienta. Které? A za jakých podmínek?

Český hypoteční trh má několik zvláštností a jednou z nich je poplatek za vedení úvěrového účtu k hypotéce. Nejen, že banky v zahraničí tento poplatek většinou neznají, v ČR je tato zvláštnost umocněna tím, že tuzemské banky se až podezřele shodují na jeho výši – 150 Kč.  

Nulové poplatky = vyšší transparentnost

Výjimkou na českém hypotečním trhu je mBank, která kromě správcovského poplatku neúčtuje klientům ani poplatek za vyřízení úvěru. Výhodou bezpoplatkového konceptu mBank je zejména transparentnost nabídky, protože klient téměř okamžitě ví, kolik jej bude hypotéka měsíčně stát. Kdyby na tento model přistoupily  všechny banky na trhu, klientovi by toto opatření výrazně usnadnilo rozhodování při výběru nejvýhodnější varianty. Nyní, pokud si chce potencionální zájemce udělat objektivní srovnání nabídek jednotlivých bank, musí do svých propočtů započítat jak výši splátky, která se odvíjí od úrokové sazby, tak výši poplatků, které zaplatí v souvislosti s vyřízením úvěru a jeho správou.

I přesto, že banky by se s velkou pravděpodobností snažily „utrpěnou ztrátu“ spojenou se zrušením poplatků kompenzovat jinde – tedy zvýšením úrokových sazeb, byla by to přijatelná daň za zvýšení transparentnosti tuzemského hypotečního trhu. Navíc i případné „rozpouštění poplatků“ v úrokové sazbě je v porovnání s účtováním poplatků "zvlášť" z pohledu klienta výhodnější, jelikož zaplacené úroky z úvěru si může odečíst od základu daně, čímž si sníží daňovou povinnost a tím pádem dostane část poplatků prostřednictvím daňové vratky na konci roku zpět.

Hypotéky bez poplatků

Vedle mBank existují na českém hypotečním trhu ještě 3 banky (GE Money Bank a UniCredit Bank), které vedle standardních hypoték umějí na žádost klienta, nabídnout také hypotéku bez poplatku za vyřízení a správu úvěru. Bohužel nabídka daňově výhodnějších hypoték této trojice se neobejde bez určitých omezení (např. minimální doba fixace) a navíc s výjimkou UniCredit Bank poskytovatelé neuvádí ve svých sazebnících výši úrokových sazeb. Žádná z bank však nezastírá, že k poskytnutí této hypotéky spojuje s navýšením úrokové sazby.

mBank

mBank v současné době nabízí hypotéky jak s fixovanou tak variabilní úrokovou sazbou. Úrokové sazby pro jednotlivé fixace uvádí tabulka č. 1. Tyto sazby navíc mBank uvádí nikoliv jako sazby "od", ale jako garantované.
 
Tabulka 1: Úrokové sazby mBank
  Úroková sazba v závislosti na LTV
Fixace LTV 0 - 50 % 50 % - 60 % 60 % - 70 % LTV 70 % - 80 %
1 rok 4,72% 4,79% 4,86% 4,93%
2 roky 4,85% 4,92% 4,99% 5,06%
3 roky 5,13% 5,20% 5,27% 5,34%
4 roky  5,36% 5,43% 5,50% 5,57%
5 let 5,49% 5,56% 5,63% 5,70%

Na českém hypotečním trhu kromě mBank existují ještě 3 banky, které na žádost klienta umí nabídnout daňově výhodnější hypotéku bez poplatku za vyřízení a správu hypotéky. Jsou to Hypoteční banka, GE Money Bank a UniCredit Bank. Bohužel nabídka této trojice se neobejde bez určitých omezení (např. minimální doba fixace) a navíc s výjimkou UniCredit Bank není klient schopen z veřejně dostupných materiálů získat informaci, s jakou úrokovou sazbou může v této variantě počítat. Žádná z bank však nezastírá, že k poskytnutí této hypotéky spojuje s navýšením úrokové sazby.

Hypoteční banka

Hypotéku bez poplatků nabízí za standardní úrokové sazby navýšené o fixní odchylku, která je platná po celou dobu splatnosti hypotéky. Hypotéku bez poplatku poskytuje pouze u úvěrů s dobou fixace delší než 3 roky. Výši úrokové sazby stanovuje banka individuálně a výše přirážky se odvíjí od délky sjednané fixace.

Klientům účtuje poplatek za vyřízení hypotéky na úrovni 0,8 % z částky úvěru (min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč). Poplatek za vedení úvěrového účtu činí 150 Kč/měsíčně.

GE Money Bank

Další z bank, která nabízí daňově zvýhodněnou hypotéku je GE Money Bank. Bohužel zmínku o této variantě na jejich webových stránkách nenaleznete. Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí, na náš dotaz k tomuto produktu uvedla: „Ano, naši klienti mají možnost zohlednit v úrokové sazbě např. poplatek za zpracování úvěru nebo poplatek za vedení úvěrového účtu. Navýšení sazby se odvíjí od typu produktu a zvolené služby.“

Standardní poplatek za vyřízení hypotéky od GE Money Bank činí 0,8 % z částky úvěru (min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč). Poplatek za vedení úvěrového účtu činí 150 Kč/měsíčně.

UniCredit Bank

UniCredit Bank tuto variantu hypotéky nabízí pod názvem Hypotéka Plus a jako jediná z trojice bank také uvádí nabídkové úrokové sazby. Rozdíl mezi standardní úrokovou sazbou činí minimálně 3 desetiny procentního bodu. Podmínkou získání Hypotéky Plus je fixace minimálně na 3 roky a splatnost úvěru 5 a více let.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték UniCredit Bank

Fixní období INDIVIDUAL INDIVIDUAL do 90% FLEXI PLUS TWIN Neresidenční Neúčelový
1 4.44 5.52 4.74 4.56 4.79 6.70
3 4.54 5.62 4.99 4.84 4.66 4.89 6.80
5 4.64 5.72 5.9 4.94 4.76 4.99 6.90
10 5.44 6.52 5.79 5.74 5.56 5.79 7.70
Základní sazba pro hypotéky 1,22% p.a.


UniCredit bank účtuje klientům u standardních hypoték poplatek za vyřízení ve výši 0,8 % z objemu úvěru, min. 8 000 Kč, max. 30 000 Kč. Vedení úvěrového účtu má zpoplatněno 150 Kč.

Příklad

Klient plánuje pořízení bydlení na hypotéku. Chce si zažádat o hypotéku v objemu 1 milion korun, preferuje 3letou fixace a rozhoduje se mezi standardní a bezpoplatkovou variantou. UniCredit Bank mu nabízí standardní hypotéku INDIVIDUAL s úrokovou sazbou 5,2 % nebo hypotéku PLUS se sazbou 5,5 %. Následující tabulka porovnává náklady na splácení obou variant hypoték při době splatnosti 20 let. Součástí tabulky je také modelace 2milionové hypotéky.   

Tabulka 3: Porovnání variant INDIVIDUAL a PLUS
  Hypotéka 1 mil. Kč  Hypotéka 2 mil. Kč 
Hypotéka  INDIVIDUAL   PLUS   INDIVIDUAL   PLUS 
Úroková sazba  5,2 % 5,5 % 5,2 % 5,5 %
Poplatek za vyřízení hypotéky               8 000 Kč                    -   Kč        16 000 Kč              -   Kč
Měsíční splátka               6 710 Kč               6 879 Kč        13 421 Kč       13 758 Kč
Měsíční splátka včetně poplatku za vedení úvěrového účtu               6 860 Kč               6 879 Kč        13 571 Kč       13 758 Kč
Suma ročních splátek*            74 631 Kč             74 403 Kč       147 461 Kč    148 804 Kč
Rozdíl                                              228 Kč                                  1 343 Kč
Suma ročních splátek na konci fixace*          225 345 Kč          224 696 Kč         443 806 Kč          447 875 Kč
Rozdí                                         649 Kč                                   4 069 Kč

* ve výpočtu je zohledněn také daňový odpočet za zaplacené úroky z úvěru

Klient s hypotékou na 1 milion korun by v případě hypotéky PLUS platil měsíčně o 19 korun více, nicméně díky daňovým odpočtům by na tom byl po roce splácení nákladově o 228 Kč lépe, než klient se standardní hypotékou. Přitom nelze zapomenout na to, že klient s hypotékou INDIVIDUAL již musel jednorázově zaplatit poplatek 8 000 Kč za vyřízení hypotéky. V konečném součtu potom klient s hypotékou PLUS za první rok ušetřil 8228 Kč. Po třech letech by úspora činila 8649 Kč.

V případě dvoumilionové hypotéky navýšení úrokové sazby o 3desetiny procentního bodu znamená navýšení měsíční splátky o více než 300 Kč a i po uplatnění daňových odpočtů vychází hypotéka PLUS nákladově dráž o 1343 Kč. Avšak po zohlednění poplatku za vyřízení hypotéky, který činil 16 000 Kč, je na tom klient s hypotékou PLUS po prvním roce o 13 657 korun lépe než klient s hypotékou INDIVIDUAL. Po třech letech, kdy klientovi končí fixace, činí tento rozdíl již jen 11931 Kč, stále však ve prospěch hypotéky PLUS.

Závěr

Údaje uvedené v tabulce 3 je nutné vnímat jako modelový příklad. O výhodnosti zvolené varianty vždy rozhoduje nastavení úrokových sazeb, výše úvěru, ale také doba splatnosti úvěru. Obecně je však možné říci, že bezpoplatková hypotéka se spíše vyplácí u úvěrů na menší částky a úvěry s dlouhou dobou splatnosti, kde 150 Kč představuje v poměru k měsíční splátce zajímavou úsporu. U vyšších částek 150korunový poplatek nehraje tak důležitou roli a bezpoplatková hypotéka se klientovi vyplácí pouze do doby, než se mu úspora na poplatku za vyřízení rozplyne v relativně vyšších měsíčních splátkách. Poté se pozitivní efekt vytrácí.

Anketa

Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (109)
 
Spíše ano. (18)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 178 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »