Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky?

Autor: Luboš Svačina | 19.04.2010 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky?

Bank, které nabízí vedení úvěrového účtu k hypotéce bez poplatku, je jak šafránu. Standardně je to pouze mBank. Konkurence tuto službu nabízí, ovšem pouze na žádost klienta. Které? A za jakých podmínek?

Český hypoteční trh má několik zvláštností a jednou z nich je poplatek za vedení úvěrového účtu k hypotéce. Nejen, že banky v zahraničí tento poplatek většinou neznají, v ČR je tato zvláštnost umocněna tím, že tuzemské banky se až podezřele shodují na jeho výši – 150 Kč.  

Nulové poplatky = vyšší transparentnost

Výjimkou na českém hypotečním trhu je mBank, která kromě správcovského poplatku neúčtuje klientům ani poplatek za vyřízení úvěru. Výhodou bezpoplatkového konceptu mBank je zejména transparentnost nabídky, protože klient téměř okamžitě ví, kolik jej bude hypotéka měsíčně stát. Kdyby na tento model přistoupily  všechny banky na trhu, klientovi by toto opatření výrazně usnadnilo rozhodování při výběru nejvýhodnější varianty. Nyní, pokud si chce potencionální zájemce udělat objektivní srovnání nabídek jednotlivých bank, musí do svých propočtů započítat jak výši splátky, která se odvíjí od úrokové sazby, tak výši poplatků, které zaplatí v souvislosti s vyřízením úvěru a jeho správou.

I přesto, že banky by se s velkou pravděpodobností snažily „utrpěnou ztrátu“ spojenou se zrušením poplatků kompenzovat jinde – tedy zvýšením úrokových sazeb, byla by to přijatelná daň za zvýšení transparentnosti tuzemského hypotečního trhu. Navíc i případné „rozpouštění poplatků“ v úrokové sazbě je v porovnání s účtováním poplatků "zvlášť" z pohledu klienta výhodnější, jelikož zaplacené úroky z úvěru si může odečíst od základu daně, čímž si sníží daňovou povinnost a tím pádem dostane část poplatků prostřednictvím daňové vratky na konci roku zpět.

Hypotéky bez poplatků

Vedle mBank existují na českém hypotečním trhu ještě 3 banky (GE Money Bank a UniCredit Bank), které vedle standardních hypoték umějí na žádost klienta, nabídnout také hypotéku bez poplatku za vyřízení a správu úvěru. Bohužel nabídka daňově výhodnějších hypoték této trojice se neobejde bez určitých omezení (např. minimální doba fixace) a navíc s výjimkou UniCredit Bank poskytovatelé neuvádí ve svých sazebnících výši úrokových sazeb. Žádná z bank však nezastírá, že k poskytnutí této hypotéky spojuje s navýšením úrokové sazby.

mBank

mBank v současné době nabízí hypotéky jak s fixovanou tak variabilní úrokovou sazbou. Úrokové sazby pro jednotlivé fixace uvádí tabulka č. 1. Tyto sazby navíc mBank uvádí nikoliv jako sazby "od", ale jako garantované.
 
Tabulka 1: Úrokové sazby mBank
  Úroková sazba v závislosti na LTV
Fixace LTV 0 - 50 % 50 % - 60 % 60 % - 70 % LTV 70 % - 80 %
1 rok 4,72% 4,79% 4,86% 4,93%
2 roky 4,85% 4,92% 4,99% 5,06%
3 roky 5,13% 5,20% 5,27% 5,34%
4 roky  5,36% 5,43% 5,50% 5,57%
5 let 5,49% 5,56% 5,63% 5,70%

Na českém hypotečním trhu kromě mBank existují ještě 3 banky, které na žádost klienta umí nabídnout daňově výhodnější hypotéku bez poplatku za vyřízení a správu hypotéky. Jsou to Hypoteční banka, GE Money Bank a UniCredit Bank. Bohužel nabídka této trojice se neobejde bez určitých omezení (např. minimální doba fixace) a navíc s výjimkou UniCredit Bank není klient schopen z veřejně dostupných materiálů získat informaci, s jakou úrokovou sazbou může v této variantě počítat. Žádná z bank však nezastírá, že k poskytnutí této hypotéky spojuje s navýšením úrokové sazby.

Hypoteční banka

Hypotéku bez poplatků nabízí za standardní úrokové sazby navýšené o fixní odchylku, která je platná po celou dobu splatnosti hypotéky. Hypotéku bez poplatku poskytuje pouze u úvěrů s dobou fixace delší než 3 roky. Výši úrokové sazby stanovuje banka individuálně a výše přirážky se odvíjí od délky sjednané fixace.

Klientům účtuje poplatek za vyřízení hypotéky na úrovni 0,8 % z částky úvěru (min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč). Poplatek za vedení úvěrového účtu činí 150 Kč/měsíčně.

GE Money Bank

Další z bank, která nabízí daňově zvýhodněnou hypotéku je GE Money Bank. Bohužel zmínku o této variantě na jejich webových stránkách nenaleznete. Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí, na náš dotaz k tomuto produktu uvedla: „Ano, naši klienti mají možnost zohlednit v úrokové sazbě např. poplatek za zpracování úvěru nebo poplatek za vedení úvěrového účtu. Navýšení sazby se odvíjí od typu produktu a zvolené služby.“

Standardní poplatek za vyřízení hypotéky od GE Money Bank činí 0,8 % z částky úvěru (min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč). Poplatek za vedení úvěrového účtu činí 150 Kč/měsíčně.

UniCredit Bank

UniCredit Bank tuto variantu hypotéky nabízí pod názvem Hypotéka Plus a jako jediná z trojice bank také uvádí nabídkové úrokové sazby. Rozdíl mezi standardní úrokovou sazbou činí minimálně 3 desetiny procentního bodu. Podmínkou získání Hypotéky Plus je fixace minimálně na 3 roky a splatnost úvěru 5 a více let.

Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték UniCredit Bank

Fixní období INDIVIDUAL INDIVIDUAL do 90% FLEXI PLUS TWIN Neresidenční Neúčelový
1 4.44 5.52 4.74 4.56 4.79 6.70
3 4.54 5.62 4.99 4.84 4.66 4.89 6.80
5 4.64 5.72 5.9 4.94 4.76 4.99 6.90
10 5.44 6.52 5.79 5.74 5.56 5.79 7.70
Základní sazba pro hypotéky 1,22% p.a.


UniCredit bank účtuje klientům u standardních hypoték poplatek za vyřízení ve výši 0,8 % z objemu úvěru, min. 8 000 Kč, max. 30 000 Kč. Vedení úvěrového účtu má zpoplatněno 150 Kč.

Příklad

Klient plánuje pořízení bydlení na hypotéku. Chce si zažádat o hypotéku v objemu 1 milion korun, preferuje 3letou fixace a rozhoduje se mezi standardní a bezpoplatkovou variantou. UniCredit Bank mu nabízí standardní hypotéku INDIVIDUAL s úrokovou sazbou 5,2 % nebo hypotéku PLUS se sazbou 5,5 %. Následující tabulka porovnává náklady na splácení obou variant hypoték při době splatnosti 20 let. Součástí tabulky je také modelace 2milionové hypotéky.   

Tabulka 3: Porovnání variant INDIVIDUAL a PLUS
  Hypotéka 1 mil. Kč  Hypotéka 2 mil. Kč 
Hypotéka  INDIVIDUAL   PLUS   INDIVIDUAL   PLUS 
Úroková sazba  5,2 % 5,5 % 5,2 % 5,5 %
Poplatek za vyřízení hypotéky               8 000 Kč                    -   Kč        16 000 Kč              -   Kč
Měsíční splátka               6 710 Kč               6 879 Kč        13 421 Kč       13 758 Kč
Měsíční splátka včetně poplatku za vedení úvěrového účtu               6 860 Kč               6 879 Kč        13 571 Kč       13 758 Kč
Suma ročních splátek*            74 631 Kč             74 403 Kč       147 461 Kč    148 804 Kč
Rozdíl                                              228 Kč                                  1 343 Kč
Suma ročních splátek na konci fixace*          225 345 Kč          224 696 Kč         443 806 Kč          447 875 Kč
Rozdí                                         649 Kč                                   4 069 Kč

* ve výpočtu je zohledněn také daňový odpočet za zaplacené úroky z úvěru

Klient s hypotékou na 1 milion korun by v případě hypotéky PLUS platil měsíčně o 19 korun více, nicméně díky daňovým odpočtům by na tom byl po roce splácení nákladově o 228 Kč lépe, než klient se standardní hypotékou. Přitom nelze zapomenout na to, že klient s hypotékou INDIVIDUAL již musel jednorázově zaplatit poplatek 8 000 Kč za vyřízení hypotéky. V konečném součtu potom klient s hypotékou PLUS za první rok ušetřil 8228 Kč. Po třech letech by úspora činila 8649 Kč.

V případě dvoumilionové hypotéky navýšení úrokové sazby o 3desetiny procentního bodu znamená navýšení měsíční splátky o více než 300 Kč a i po uplatnění daňových odpočtů vychází hypotéka PLUS nákladově dráž o 1343 Kč. Avšak po zohlednění poplatku za vyřízení hypotéky, který činil 16 000 Kč, je na tom klient s hypotékou PLUS po prvním roce o 13 657 korun lépe než klient s hypotékou INDIVIDUAL. Po třech letech, kdy klientovi končí fixace, činí tento rozdíl již jen 11931 Kč, stále však ve prospěch hypotéky PLUS.

Závěr

Údaje uvedené v tabulce 3 je nutné vnímat jako modelový příklad. O výhodnosti zvolené varianty vždy rozhoduje nastavení úrokových sazeb, výše úvěru, ale také doba splatnosti úvěru. Obecně je však možné říci, že bezpoplatková hypotéka se spíše vyplácí u úvěrů na menší částky a úvěry s dlouhou dobou splatnosti, kde 150 Kč představuje v poměru k měsíční splátce zajímavou úsporu. U vyšších částek 150korunový poplatek nehraje tak důležitou roli a bezpoplatková hypotéka se klientovi vyplácí pouze do doby, než se mu úspora na poplatku za vyřízení rozplyne v relativně vyšších měsíčních splátkách. Poté se pozitivní efekt vytrácí.

Anketa

Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.06.2016 00:00 Žít na dluh a nesplácet je normální?

Nějakou formu půjčky má v současné době 35 procent Čechů. Nejčastěji si lidé půjčují na koupi bytu či domu, na domácí spotřebiče či na rekonstrukci. Život na dluh se stává běžnou záležitostí stejně jako rostoucí počet lidí, kteří nejsou schopni své půjčky řádně splácet. Finanční instituce si proto musejí dávat velmi dobrý pozor, komu půjčku poskytují. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1029)
 
Ne. (1428)
 
Nevím. (36)
 Celkem hlasovalo 2493 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »