Jak správně odhadnout cenu pojišťované nemovitosti?

Pojišťujete nemovitost a tápete, na jak velkou hodnotu ji pojistit. Nechcete-li se vystavit riziku, že v případě vzniku pojistné události dostanete vyplaceno na pojistném plnění méně, než byste očekávali, zkuste využít nabídky České asociace pojišťoven, která se snaží klientům pojišťoven s tímto úkolem pomoci.

Pojišťovny vám mohou svým klientům pomoci stanovit pojistnou částku nemovitosti, nicméně při pojišťování jakéhokoliv majetku platí pravidlo, že odpovědnost za správné stanovení pojistné hodnoty vždy nese pojistník. Co se může stát, pokud klient odhadne hodnotu svého majetku nesprávně?
 

Rizika spojená s nesprávným určením pojistné částky jsou v podstatě dvě. Buď klient při stanovování pojistné částky „přestřelí“ - a v takovém případě se jedná o přepojištění, nebo naopak podhodnotí cenu pojištěného majetku, a v takovém případě se jedná o podpojištění.

Podpojištění

Jedná se o takovou situaci, kdy hodnota pojištěné věci uvedená ve smlouvě (pojistná částka) je nižší než skutečná hodnota. Klienti mají zpravidla tendence na pojištění ušetřit, takže ve svém odhadu podhodnotí cenu pojištěných věcí. Na pojistném sice skutečně zaplatí méně, nicméně v případě, že dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že pojistná částka neodpovídá skutečnosti, vyplatí klientovi poměrově nižší částku pojistného plnění. V případě rozsáhlých škod to může činit několik desítek až stovek tisíc korun (u nemovitostí).

Přepojištění

Je pravý opak podpojištění. Klient v takovém případě zbytečně platí na pojistném více, protože si ve smlouvě cenu majetku nadhodnotil. Za tento špatně stanovený odhad pojišťovna nijak „netrestá“, ale v případě pojistné události může být klient nepříjemně překvapen, protože pojišťovna vyplatí pojistné plnění pouze v částce odpovídající skutečné hodnotě věci nebo její poškozené části. Klient se přepojištěním de facto „okrádá“.

Každý klient pojišťovny by měl navíc vzít v potaz, že pojištěná věc časem ztrácí na své hodnotě, a proto by měl minimálně po dvou letech své pojistky revidovat a případně upravit (snížit) pojistnou částku, aby zbytečně svou pojistku nepřeplácel. Asi nejčastějším případem, kdy klienti platí víc než by museli, je havarijní pojištění motorových vozidel. V případě tohoto typu pojištění určitě není od věci smlouvu aktualizovat každoročně.

Tip: Jak se staví pojišťovny k případnému podpojištění? Informace naleznete v článku Petra Zámečníka " Pojištění nemovitosti: Jak stanovit hodnotu? ".

ČAP se snaží pomoci

Z výše uvedených důvodů je velice důležité správně stanovit pojistnou hodnotu pojišťovaného majetku. A v případě nemovitostí – vzhledem k jejich hodnotě - toto pravidlo platí dvojnásob. Česká asociace pojišťoven se proto rozhodla klientům pomoci a na své webové stránky umístila kalkulačku pro výpočet minimální pojistné hodnoty nemovitosti.

„Praxe ukazuje, že klienti své smlouvy neaktualizují a nebo záměrně nemovitosti podhodnocují z důvodu stanovení co nejnižší ceny pojištění. Neuvědomují si ale, že v případě škodní události pojišťovna proplatí škodu maximálně do výše sjednané pojistné částky. V případě vzniklé škody jsou pak rozhořčeni, že z vyplacených peněz není možné uvést nemovitost do původního stavu“. Proto nyní dáváme veřejnosti do rukou nástroj, díky kterému má každý možnost si prověřit, zda má majetek pojištěn v dostatečné výši“ vysvětluje Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP).  

Kalkulačka je umístěna na webových stránkách ČAP ( www.cap.cz) v boxu Pro veřejnost/Pojistná hodnota nemovitosti . Kalkulátor dokáže spočítat hodnotu domu, chaty, chalupy a garáže. Bohužel co v aplikaci chybí, je možnost kalkulace pojistné hodnoty bytu. Pravděpodobně se jedná o „daň“ za sympatickou jednoduchost celé aplikace. Zadávání parametrů pojišťované nemovitosti je totiž zjednodušeno na nejnižší možnou míru.

Obrázek 1: Náhled do aplikace ČAP

Do formuláře v podstatě vyplníte pouze typ nemovitosti, typ konstrukce, tvar střechy a zastavěnou plochu. Po zmáčknutí tlačítka „spočítat“ se vám zobrazí minimální pojistná hodnota pro pojištění v nové ceně. Přičemž novou cenou se rozumí cena, za kterou by bylo možné postavit (nikoliv koupit!) nemovitost stejného druhu, velikosti a kvality. Ve výpočtu tudíž není zahrnuta cena pozemku, ani ji neovlivňují jakékoliv tržní vlivy. ČAP rovnou upozorňuje, že jakékoliv nadstandardní stavební prvky a použité materiály mohou cenu nemovitosti zvýšit o řádově desítky procent, což tento jednoduchý kalkulátor nezohledňuje. 

Pokud využijete aplikaci na stránkách ČAP, měli byste mít jistotu, že samotnou stavbu nebudete mít podpojištěnou. Pokud však vám připadá výsledná hodnota výrazně nižší nebo pokud chcete mít jistotu, že jste pojistnou částku stanovili správně, konzultujte vaši pojistku se samotnou pojišťovnou. Konkrétní přístup jednotlivých pojišťoven ke stanovování hodnoty nemovitosti naleznete v článku Petra Zámečníka " Pojištění nemovitosti: Jak stanovit hodnotu? ".