Jak urychlit čerpání hypotéky?

Průměrná doba vyřízení hypotéky se stále více zkracuje. Nicméně dobu některých procesů není banka schopna ovlivnit. Přesto existuje způsob, jak si cestu k penězům výrazně zkrátit.

Máte v ruce úvěrovou smlouvu, hypotéku máte schválenou a celý proces vyřizování hypotéky zdá se být u konce? Zbývá pouze čerpání hypotéky. Jenže ještě před tím než vám banka uvolní již slíbené peníze budete muset splnit ještě několik podmínek - tzv. podmínek čerpání. Mezi nimi zpravidla bývá povinnost pojistit kupovanou nemovitost, zaplacení poplatku za zpracování úvěru, předložení kupní smlouvy apod. Nicméně pro banku nejdůležitější je vždy zajištění úvěru.

Proto nejdůležitější podmínkou čerpání je zřízení zástavního práva k zastavované nemovitosti, tedy jeho zapsání do katastru nemovitostí. Dříve banky před čerpáním úvěru striktně vyžadovaly předložení výpisu z katastru nemovitostí (listu vlastnictví), kde již bylo zřetelně zapsáno zástavní právo ve prospěch financující banky.  Zaevidování zástavního práva k nemovitosti však trvalo katastru v některých lokalitách i několik měsíců, což čerpání hypoték neúnosně protahovalo.

Čerpání "na vklad"

V rámci urychlení procesu čerpání hypoték proto banky přišly se zrychleným způsobem čerpání. Banka již nečeká na předložení listu vlastnictví se zapsaným zástavním právem, ale spokojí se s potvrzením katastrálního úřadu, že byl návrh na vklad zástavního práva podán, a že se na zadávání zástavního práva pracuje.

Klient tuto skutečnost dokládá předložením Návrhu na vklad zástavního práva s razítkem podatelny příslušného katastrálního úřadu a potvrzením o zaplacení 500korunového kolku. Tomuto procesu se zkráceně říká „čerpání na vklad“. V některých případech banky vyžadovaly také předložení listu vlastnictví z následujícího dne, kde je již zápis opatřen plombou a je patrné, že zápis probíhá. V současnosti již není toto podmínkou, protože tuto skutečnost si banky mohou ověřit elektronicky na dálku.

Kolik zrychlené čerpání stojí?

Některé banky si za toto zjednodušení a urychlení čerpání účtují poplatek v řádu stovek korun, jiné již od vybírání poplatků odpustily. Aktuální výši úhrady za zrychlené „čerpání na vklad“ uvádí následující tabulka. Banky, které v tabulce nejsou uvedeny tuto službu buď nenabízí, anebo tento poplatek ve svých sazebnících neuvádí.

Tabulka 1: Výše poplatku za čerpání na vklad

Banka	Výše poplatku
Česká spořitelna	1 499 Kč
ČSOB	1 000 Kč
GE Money Bank	1 000 Kč
Hypoteční banka	1 000 Kč
Komerční banka	1 500 Kč
mBank	bez poplatku
Raiffeisenbank	bez poplatku
UniCredit Bank	bez poplatku
Wüstenrot hypoteční banka	bez poplatku

Zdroj: sazebníky bank

Průměrná doba zřízení vkladu práva k nemovitosti

Katastrálním úřadům se postupně daří průměrnou dobu zpracování jednotlivých záznamů výrazně zkracovat. Český zákon o zápisech vlastnických a jiných práv k nemovitostem katastrálním úřadům ukládá třicetidenní lhůtu pro zaevidování vkladu. Jak je patrné z tabulky č. 2, všechny katastrální úřady, kromě pražského, tuto lhůtu v současnosti splňují.

Tabulka 2: Statistika řízení o návrzích na povolení vkladu práv do katastru (leden až srpen 2008)

Katastrální úřad pro	v měsících
hl. m. Prahu	1,22
Jihočeský kraj	0,85
Karlovarský kraj	0,52
Královéhradecký kraj	0,52
Liberecký kraj	0,74
Plzeňský kraj	0,52
Pardubický kraj	0,57
Středočeský kraj	0,89
Ústecký kraj	0,24
Jihomoravský kraj	0,48
Moravskoslezský kraj	0,54
Olomoucký kraj	0,39
Vysočinu	0,45
Zlínský kraj	0,36

Zdroj: Katastrální úřady

V případě Prahy je však potřeba přihlédnout k faktu, že počet řízení tu rovněž výrazně překračuje celorepublikový průměr. I zde však dochází k výraznému zlepšení. Jestliže ke konci roku 2006 trvalo vyřízení vkladu v Praze téměř čtyři měsíce, vloni to byly zhruba dva měsíce, tak v letošním prvním pololetí již celý proces trval necelých pět týdnů. Na druhou stranu existují evropské země, kde ten samý úkon trvá pouze několik dní (Švýcarsko, Německo, Itálie a další). 

Podobně rozdílná situace je i v jednotlivých českých krajích, a proto záleží pouze na klientovi, zda se rozhodne pro zrychlené čerpání na základě návrhu na vklad, a případně si za tuto službu u své banky připlatí. Pětisetkorunový poplatek je vybírán na všech katastrálních úřadech bez ohledu na rychlost zápisu.