Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jiří Báča o převratných hypotékách mBank

Autor: Petr Zámečník | 25.04.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 4 komentáře
Jiří Báča o převratných hypotékách mBank

mBank rozpoutala vřavu mezi spořícími účty. Nyní se vrhá do boje o hypoteční klienty. K tomu připravila ojedinělou hypotéku na českém trhu. Nejen o ní se bavíme s Jiřím Báčou, generálním ředitelem mBank.

mBank vstoupila na český trh koncem listopadu loňského roku a od svého počátku nabízí především spořící účet. Od ledna začala nabízet i hypotéky, respektive měla je ve své produktové nabídce. Zpočátku ovšem nebyla pro klienta příliš možnost hypotéku získat. Bylo to vysokým zájmem, nebo špatnou připraveností mBank?

Hypotéky jsme začali nabízet pasivně v lednu. Pasivně znamená, že jsme je nikde neinzerovali, neběžela reklama, nenabízeli jsme je aktivně na finančních centrech, nicméně ta možnost tam byla na internetu a je pravda, že zájem byl již zpočátku obrovský.

Zájem je pořád vysoký, nicméně na začátku převyšoval naše možnosti. To znamená, že na začátku naběhlo nějakých tisíc žádostí, což je něco, co jsme vůbec nečekali, protože nikde nebyla reklama a počet poradců, které jsme měli, to nebyl schopen pokrýt.

V tuhle chvíli je situace jiná. Máme pokrytou v podstatě celou republiku jak finančními centry, tak kiosky, máme uzavřeny kontrakty s největšími brokery. Je ale pravda, že ze začátku klient nemusel být vždy spokojen s rychlostí.

Spolupracujete s brokerskými společnostmi. Ovšem brokerské společnosti musí být z něčeho živi a chtějí dostávat provize ze zprostředkovaných produktů. Tu banky většinou hradí z poplatku za uzavření produktu. Ten vy ale máte nulový. Z čeho platíte práci brokerů?

Každý produkt má svou ekonomiku. To znamená, že má svou návratnost, má svůj výdělek. To je něco, co máme velmi dobře spočítáno. Banka vydělává samozřejmě na úroku, vydělává na transakcích, které jsou spojeny s hypotékou. Platíme provizi brokerům a vyděláváme standardně na úroku, na práci s úrokovou sazbou. Do této oblasti patří mimo jiné i pojištění nebo i získání dlouhodobého vztahu s bonitním klientem.

Jsou brokerské společnosti vaším významným distribučním kanálem, nebo hlavním distribučním kanálem je internet a vy předáváte hypotéky brokerům až ke zpracování?

V tuhle chvíli máme tři základní distribuční kanály pro hypotéky. Jedním z nich jsou naše finanční centra, v tuto chvíli již máme 20 obchodních míst a do poloviny roku jich budeme mít 30, čímž skutečně velmi komfortně pokrýváme celou českou republiku. Druhým kanálem je internet, kterým žádosti distribuujeme na finanční centra a dále zpracováváme. Třetí jsou brokeři, kteří by v budoucnu měli tvořit přibližně polovinu celkové plánované produkce.

mBank přišla s do té doby na českém ojedinělým konceptem hypotéky s tzv. bilančním mechanizmem. O co se jedná?

Bilanční mechanizmus umožňuje klientovi zásadním způsobem snížit úrok placený za hypotéku. Aktivně si řídíte výši úroku prostřednictvím výše vkladu depozit u mBank.

Prakticky to znamená, že máte nastavenou výši hypotéky, tu hypotéku máte vyčerpanou, nicméně pokud vedle toho u nás máte finanční prostředky na vašem účtu, tak se úrok počítá jen z rozdílu. Pokud tedy máte např. milion hypotéku a 600 tisíc u mBank na účtu, úrok se počítá jenom ze 400 tisíc.

To přirovnání ke kontokorentu není úplně přesné, ale je hodně vypovídající.

Říkáte, že úrok se počítá z rozdílu částek. Z jaké částky se počítá splátka hypotéky?

Splátka se počítá samozřejmě z celkové částky hypotéky. Nicméně je tam rozdíl u toho úroku.

Klient, který si tedy půjčí hypotéku na dvacet let, bude mít možnost uložit si peníze na úrok de facto ve výši úroku hypotéky, kterou splácí.

Je to tak. Výše jistiny zůstává stejná, respektive ubývá tak, jak platíte splátky, nicméně úrokovou sazbu u hypotéky si můžete snížit v závislosti na tom, jakou částku máte uloženu na depozitech u naší banky.

Jak je to se zdaněním úroku? Pokud přijmu úrok z vkladu u banky, zaplatím srážkovou daň ve výši 15 % z úrokového výnosu. Jak je to u toho bilančního mechanismu?

Na hypotéku je navázaný speciální účet. Prostředky na něm nejsou úročeny, ale vy neplatíte úroky z hypotéky. Není tam tedy problém se spořícím účtem a se zdaněním.

Když si tedy klient uloží peníze na speciální účet, jen neplatí úroky z hypotéky a nemusí tedy platit ani daň z příjmů z úroků. Zároveň se ale připraví o možnost odpočtu části úroků z hypotéky od základu daně, je-li hypotéka poskytnuta na řešení vlastního bydlení.

To je pravda. Nicméně je otázkou, jak dlouho tu daňové zvýhodnění u hypoték bude. Klíčové je však, že výhodnost u bilančního mechanismu je podstatně větší.

V tomto týdnu přišla Česká spořitelna s novou hypotékou, kde klient, který s hypotékou zároveň spoří, po ukončení období fixace obdrží od banky úrok ve výši úrokové sazby hypotéky. Myslíte si, že je to reakce na vaši hypotéku?

Myslím si, že toto konkrétně není reakce na naši hypotéku. Tento produkt se dívá nikoli dopředu, ale zpátky do historie bankovnictví. Něco podobného v historii bankovnictví již bylo, ale nedomnívám se, že je to ta nejúspěšnější forma hypotéky. Jde to spíše směrem ke stavebnímu spoření než k progresivním produktům u hypoték.

Na českém trhu jsou v letošním roce desítky a desítky miliard hypoték k refinancování. A samozřejmě Česká spořitelna byla v minulých letech v hypotékách mimořádně úspěšná a naše konkurence v tuhle chvíli, protože byla úspěšná v minulosti, je v ohrožení z důvodu refinancování. Musí proto přijít s nějakým druhem nabídky, aby si vůbec udržela portfolio klientů, které má.

Česká spořitelna v nedávné době oznámila, že bude zpřísňovat spolupráci s brokery, protože portfolio klientů získané brokery je více rizikové než portfolio získané bankovními poradci. Myslíte si, že jsou tyto obavy oprávněné?

Nemám důvod nevěřit datům konkurence. Toto prohlášení jsem také zaznamenal. Podle mě za tím stojí dva důvody. Jeden důvod je samotné riziko úvěru, tedy riziko nesplácení. A pak je riziko, které jsem již zmínil. Zejména tři velké banky, které na českém hypotečním trhu dominovali v minulých letech, si v tuto chvíli uvědomují riziko spojené s brokery a s refinancováním.

Klienti, kteří byli získáni v minulosti brokery, jsou v tuto chvíli ve větším ohrožení co se týká refinancování. To je podle mého názoru druhý důvod prohlášení konkurence.

Lze si vaši odpověď vysvětlit tím způsobem, že broker, jehož klientovi končí období fixace, svého klienta osloví a doporučí mu s cílem získat další provize tím, že mu doporučí jinou banku pro refinancování hypotéky? Z refinancování hypotéky u jiné banky provizi bude mít, kdežto když ponechá klienta původní bance, nedostane žádnou provizi?

Tohle nechci blíže komentovat. Záleží na brokerovi, záleží na solidnosti té firmy, na vztahu s tou konkrétní bankou. Nicméně jsou to jenom obchodníci a to riziko, pokud ho srovnáte se zaměstnancem banky, je nesrovnatelně větší. Riziko z pohledu banky tu existuje větší než u zaměstnanců banky.

mBank poskytuje hypotéky od ledna letošního roku. Kolik hypoték jste již poskytli a v jakém objemu?

V tuhle chvíli se pohybujeme v řádu 100milionů a narůstá nám to progresivně. Zajímavé je, že téměř dvě třetiny všech hypoték jsou hypotéky, které jsou refinancováním hypoték.

Připravujete další novinky na hypotečním trhu?

Připravujeme, ale nečekejte ode mě, že vám je teď řeknu.

Máme nyní variabilní sazbu vázanou na PRIBOR, kterou můžete kdykoli změnit na fixní a obráceně, to je další zajímavý atribut, ale pro mě, a jak vnímám naše klienty i pro ně, je klíčová kombinace věcí. Není to hypotéka s jedním benefitem, ale je to kombinace, která začíná tím, že nejsou žádné poplatky, přechází přes bilanční mechanismus, možnost bez sankce předčasně splácet, je tam variabilní i fixní sazba, které lze měnit... Naši nabídku v oblasti hypoték klienti vnímají   jako komplexní produkt.

Jedním z produktů, který na českém trhu zatím není a který chce přivést maďarská firma Hild, je „zpětná hypotéka“. Klient prodá společnosti svou nemovitost, dostane část peněz v hotovosti, může v nemovitosti doživotně bydlet a navíc bude dostávat doživotní rentu. Myslíte si, že by to byl zajímavý produkt i pro banky?

Abych byl úplně upřímný, myslím si, že každý trh, zejména bankovní, má nějaký vývoj. A s určitými produkty můžete přijít až v momentu určité zralosti trhu. Když se podíváte na vývoj českého trhu, tak si prošel určitými etapami, a produkty můžete uvést až v určitém momentu. Když s produktem, který by mohl být úspěšný, přijdete dříve, tak s ním nemusíte uspět.

Pro obdobné produkty podle mého názoru v tuto chvíli na českém trhu ještě není místo.

Děkuji za rozhovor.

Anketa

Využili byste bilanční mechanismus u vaší hypotéky?

Ano. (61)
 
Ne. (6)
 
Nemám hypotéku. (19)
 Celkem hlasovalo 86 čtenářů

Jiří Báča o převratných hypotékách mBank >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Poslední přidané komentáře (celkem 4 komentáře)

RE: jaká je sazba | 06.05.2008 14:52
jaká je sazba marpol | 05.05.2008 22:51
RE: Co registrace? | 25.04.2008 13:06
Co registrace? mm-finance | 25.04.2008 12:02

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (235)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 358 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »