Není.

Ale je, příteli. Co jiného by to tak asi mohlo být, když dospořováním umořujete dluh, který Vám sjednáním překlenovacího úvěru u stavební spořitelny vzniknul. Splátka překlenovacího úvěru se přece skládá z dospořování (splácení jistiny) a splátky úroku.

Máte-li překlenovací úvěr u stavební spořitelny, máte k němu úvěrový a spořící účet. Dokud na spořícím účtu nespoříte tak, že je vám přidělený řádný úvěr, jsou prostředky na něm úročeny sazbou z vkladů (zpravidla 1 - 2 %) a úroky z překlenovacího úvěru platíte z celé výše úvěru (cílové částky). Takže pozor, vaše mýlka vás může stát dost peněz.

Jo, s těmi úroky z celé výše úvěru je to pravda. Jenže stejně je dospořování umořování jistiny. Ne sice postupné jako u hypa, ale je, protože se jistina umoří náhle při dospoření 40 %. Ale to zas tak nevadí, jak říkají srovnávací propočty (které vlastně navíc počítají s konstantním úrokem hypa na celou dobu úvěru, ačkoli úrok se může i zvýšit, že). A např. u hypa od KB ve výši 1 mil jsem za uplynulých 12 měsíců zaplatil na jistině pouhých 14 000. No a při prodeji nemovitosti a vyplacení překlenováku Vám ty peníze vložené na dospořování nebudou zabaveny, takže ve finále na tom budete finančně tak, že budete muset zaplatit VÝŠE PŘEKLENOVÁKU - ZŮSTATEK NA DOSPOŘOVÁNÍ, u hypa to bude VÝŠE HYPA - SPLACENÁ ČÁST JISTINY.

Podívejte se na tohle: "V době, kdy máte naspořeno 40 % cílové částky, stále platíte úroky z celé sumy, kterou jste obdrželi od stavební spořitelny. Řekněme pro jednoduchost 5 % ročně. Zároveň z naspořených prostředků získáváte úrok, který nemusíte danit - u úvěrových variant u všech spořitelen svorně 1 % ročně. Představme si (opět pro jednoduchost a bez újmy na obecnosti) cílovou částku 1 mil. Kč. Jaký je efektivní úrok z úvěru? Roční úroky z 1 mil. Kč činí 50 tis. Kč. Ty budou zaplaceny stavební spořitelně. Naopak za 400 tis. Kč naspořených klient obdrží 4 tis. Kč. Pojišťovna tedy získala od klienta na úrocích o 46 tis. Kč více. Jenže v té době měl klient půjčeno jen 600 tis. Kč. Efektivně klient tak zaplatil úrokovou míru 7,67 %." Je to z http://www.hypoindex.cz/clanky/preklenovaci-uvery-vyhody-a-nevyhody/ Pak možná poznáte, že "dospořování" a splácení jistiny není totéž a je v tom hodně drahý rozdíl. Tady je uveden extrémní poslední případ, kdy už máte naspořeno 40 % cílové částky (tedy zpravidla těsně před přidělením úvěru) a ten efekt růstu "efektivní sazby" je pozvolný, není to takhle najednou.

Ještě jednou selským rozumem. Když si půjčím z nuly 1 mil, tak ho musím SS vrátit. Dospořování je proto splácení jistiny, třebaže ne postupné, ale jednorázové při dospoření 400 tisíc. Žádných svých 400 tisíc si od SS nepůjčuje, mám nulu a chci 1 mil. Efektivnost úroku nemá s nic společnýho s faktem, že při dospoření 400 tisíc budu SS dlužit už jen 600 tisíc.

Aha, takhle se na to díváte. Už váš pohled chápu. Čistě z technického pohledu stavebního spoření pravdu nemáte, řekněme z "lidského" pohledu na dluh asi ano. Z ekonomického pohledu se váš pohled prodraží. Nic nenamítám proti tomu, že stavební spoření má nějaké výhody. O tom žádná. V úvodu naší diskuse jsem reagoval na váš výrok, že "dospořování je splácení jistiny", což není - jistinu (technicky vzato) splatíte až po přidělení úvěru, do té doby si na to jen spoříte. Přiblížím vám to na analogii hypotéky. Pokud splácíte hypotéku a vedle ní si ještě spoříte na to, abyste mohl při konci fixace část hypotéky splatit, také tím spořením nesplácíte jistinu. Tu splatíte až v okamžiku, kdy peníze převedete v době konce fixace (u někoho to lze bez sankcí i dříve, ale to je nepodstatné) na účet hypotečního úvěru (ve stavebním spoření ekvivalentní s přidělením řádného úvěru).

Z ekonomického pohledu...Tohle rozvedu trochu dál. Ono je to totiž trochu jinak, než si ekonomové myslí. U klientů je prvořadé, zda se jim vejde splátka do rozpočtu, zda se bude v budoucnu měnit (navyšovat), zda budou moci realizovat předčasné splátky. Až potom se řeší nějaký úrok. A nevím, viděl jsem několik simulací hypo vs. překlenovák a zaplacená finální částka byla vždy podobná.

Ten Váš výpočet ale vůbec nedokazuje, že dospořování není splácení jistiny, ukazuje jenom, za co si u SS půjčím. Navíc Vám tam chybí státní podpora. Když si půjčím 1 mil, tak ho musím vrátit. Splácím ho tak, že dospořuju. Jak jinak se podle Vás splácí? Že se k tomu platí nějaké úroky, tak se platí, co má být? Stavebko má zase jiné výhody, když pomineme dražší překlenováky.