Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Kombinované hypotéky nemají na růžích ustláno

Autor: Daniel Kuchta | 17.05.2010 00:25 | Kategorie: Hypotéky | 1 komentář
Kombinované hypotéky nemají na růžích ustláno

Hypoteční úvěry kombinované s investičním, nebo kapitálovým životním pojištěním, případně s investicí do cenných papírů jsou zajímavým zpestřením nabídky hypotečních bank. Našly si své zastánce, ale i odpůrce, kterým dal za pravdu nepříznivý vývoj na finančních trzích v posledních letech. Jak je to tedy s nabídkou kombinovaných hypoték v současnosti?

 

Kombinované hypotéky nebyly mezi klienty nikdy hitem, své klienty si ale určitě našly. Základním principem kombinovaných hypoték je, že klient platí z hypotečního úvěru pouze úroky, přičemž zbylé peníze ze splátky jdou na investiční účet u IŽP, KŽP, nebo cenných papírů (podílových fondů). Klient tak sice v průběhu splácení nesnižuje jistinu, ale investuje a dále zhodnocuje své peníze. Na konci splatnosti úvěru ja pak splacena celá jistina najednou, a to z vydělaných (resp. naspořených) peněz. Existuje reálný předpoklad, že investor může tímto způsobem ještě vydělat, pokud mu na investičním účtu zbude větší suma, než je jistina. V některých případech může jít i o několik investičních účtů, z nichž se jistina splácí postupně.

Kombinované hypotéky jsou zajímavým produktem, nejsou ale určeny pro každého a mají své světlé, i stinné stránky. Kromě možnosti vydělat více, než člověk nakonec bance zaplatí, jsou pozitivem vyšší možné daňové odpočty v průběhu celé doby splácení. Klient totiž platí stejné úroky po celou dobu, na rozdíl od anuitního splácení, kdy se úroky v průběhu splácení snižují. Další daňové odpočty je možné uplatnit u zaplaceného pojistného. Za pozitivum je rovněž považováno lepší krytí pro případ úmrtí dlužníka. U běžných hypoték je většinou uzavřeno rizikové pojištění se snižující se pojistnou částkou, u kombinace s IŽP nebo KŽP je v případě smrti vyplácena plná částka plus výnosy, což může být více, než je momentální dlužná částka. U hypotéky kombinované s podílovými fondy si navíc klient může určit, jestli si vybere konzervativnější nástroje, nebo bude investovat dynamicky a potenciální výnos se tím zvýší.

Na druhé straně stojí kritika produktu, která má rovněž své argumenty. Kombinované hypotéky jsou určeny zejména bonitním klientům, protože jejich měsíční splátka je nezanedbatelně vyšší. Kromě toho, že klient stále platí stejné úroky, je zde navíc platba IŽP, KŽP, nebo investice do fondů. To není zanedbatelná částka a výnos z ní navíc není nijak zaručen. Současná situace je vodou na mlýn kritikům kombinací, kteří za největší hrozbu považovali právě propad hodnoty investice, která nakonec nemusí stačit na splacení jistiny. Člověk si tak celou dobu může šetřit a nakonec ještě musí doplatit jistinu ze svého.

Trnem v oku jsou také poplatky, a to jak u podílových fondů, tak i u IŽP, nebo KŽP, kde dokonce dochází k jejich zdvojení (investiční společnost i pojišťovna). Rovněž zprostředkovatelé si za své služba nechají zaplatit, a to nejenom za hypotéku, ale také IŽP, které patří k provizně velmi zajímavým produktům. Banky navíc nemusí klientovi zajistit ten nejvýhodnější produkt, zejména když klientovi nabízí pouze produkt své banky, resp. spřízněné pojišťovny a klient nemá na výběr.

Kombinace nejdou na dračku

Pokud v minulosti nebyly kombinované hypotéky nijak moc rozšířené, tak dnes je situace ještě horší. Některé banky, jako například Poštovní spořitelna, GE Money, LBBW, nebo ČSOB kombinované hypotéky nikdy nenabízely, některé banky sice tento produkt využívaly, ale v posledních letech s jejich nabídkou nadobro skončily. Raiffeisenbank přestala poskytovat kombinované hypotéky na podzim roku 2008, především kvůli její vyšší finanční náročnost jak pro banku, tak pro klienta. V podstatě stejné to bude také u ostatních bank, které měly kombinované hypotéky v nabídce, jako například Česká spořitelna, nebo Komerční banka, a přestaly je nabízet v průběhu minulého roku.

Finanční krize, která svůj vrchol dosáhla na přelomu let 2008 a 2009 byla pro kombinované hypotéky tím nejhorším, co mohlo jejich klienty potkat. Peníze ve fondech, nebo na účtu KŽP a IŽP se smrskly na méně než polovinu a existovala zde reálná hrozba, že klient nebude mít dostatek prostředků na splacení jistiny, i když si na ní spořil několik let. Pro ty, kteří si vzali hypotéku nedávno před tím, to ještě nemuselo být až tak hrozné a následující měsíce s extrémními výnosy pro ně mohly být spíše pozitivem. Pro ty, kteří si ale spořili již několik let, případně se úvěr blížil ke konci, moha být situace kritická. Banky tak nejspíše usoudily, že je jednodušší tento produkt raději nevyužívat. Zejména, když zájem o tento typ úvěru nikdy nebyl velmi velký. Vystihla to mluvčí Hypoteční bank, Irena Zatloukalová, která říká, že "zájem klientů se počítá v řádech desítek případů. Kombinované hypotéky mají větší požadavky na bonitu klientů, ale jsou výhodné například pro movitější klienty, kteří zvažují, zda nemovitost platit ze svého, nebo z úvěru. A vždy je volba kombinovaných produktů otázkou načasování."

Hypoteční banka jako poslední mohykán?

Nejširší nabídkou kombinovaných hypoték se dnes může pochlubit hypoteční banka, která nabízí kombinaci jak s kapitálovým životním pojištěním (na výběr jsou produkty deseti pojišťoven), tak i s investičním životním pojištěním (čtyři pojišťovny) a pak také s cennými papíry, resp. fondy, které nabízí investiční společnost Conseq. Banka poskytuje kombinované hypotéky ve výši od 500 000 korun. Maximální výše úvěru je dána 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Dalšími podmínkami je 100% pojištění pro případ smrti, případně 80 % odkupného při 3% ročním zhodnocení (neboli kdy klient dosáhne odkupné ve výši 125 % výše jistiny). Bonita klienta se hodnotí stejně jako v případě klasického úvěru. Úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti a zástavním právem k pohledávce z investičního životního pojištění, případně pojištěním pro případ smrti. Splatnost úvěru je od 5 do 40 let u úvěru do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti a od 5 do 30 let u úvěru nad 70 %.

Důležitým parametrem u těchto hypoték je také podmínka, kdy dojde ke změně, resp. převodu úvěru na klasický, anuitně splácený. U Hypoteční banky tento případ nastane "v případě, že klient o tuto změnu požádá. Změna bude provedena dodatkem k úvěrové smlouvě, kterým bude stanovena nová výše anuitní splátky a nová výše úrokové sazby (změny smluvních podmínek provedené dodatkem ke smlouvě jsou zpoplatněny v rozmezí od 2 000 do 10 000 Kč)."

Také UniCredit Bank má v současnosti kombinovanou hypotéku ve svém portfoliu. Jde o kombinaci s kapitálovým životním pojištěním a "výše úvěru nesmí přesahovat 100 % pojistné částky sjednaného kapitálového životního pojištění. Hypoteční úvěr je sjednán se stejnou dobou splatnosti jako uzavřené kapitálové životní pojištění. Převod na klasický, anuitně splácený úvěr je možný v rámci refixace. Tento typ hypotečního úvěru není ze strany klientů poptáván, a proto není ze strany banky aktivně nabízen," říká se ve vyjádření banky.

Třetí hypoteční bankou, která kombinovanou hypotéku nabízí, je Wüstenrot hypoteční banka, která má produkt s názvem Jistíme se s hypotékou. Jde o kombinaci s Kapitálovým životním pojištěním od Wüstenrot životní pojišťovny. Hypotéku lze uzavřít na sumu od 300 000 korun do 90 % hodnoty nemovitosti a je splatná do 5 až 30 let.

Anketa

V příštím měsíci dosáhnou nižší průměrné úrokové sazby...

1leté fixace (7)
 
5leté fixace (19)
 Celkem hlasovalo 26 čtenářů

Kombinované hypotéky nemají na růžích ustláno >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

pozor na banky Vašek Marvan | 17.05.2010 03:21

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (98)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 166 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »