Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Komu se vyplatí "osekané" stavební spoření?

Autor: Petr Zámečník | 30.09.2010 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 2 komentáře
Komu se vyplatí "osekané" stavební spoření?

Státní příspěvek stavebního spoření za letošní rok bude příští rok zdaněn 50% daní. Dani se již nevyhnou ani úroky. A od příštího roku klesne státní příspěvek na max. 2 000 Kč. Přesto stavební spoření není odepsané. Komu se vyplatí spořit ve stavebních spořitelnách i po změně?

Hlavním benefitem stavebního spoření by neměl být státní příspěvek. Základním smyslem stavebního spoření je poskytování úvěrů - a to především řádných úvěrů ze stavebního spoření. Ty mají oproti hypotékám několik nemalých výhod v čele s jistou úrokovou sazbou z úvěru již od podpisu smlouvy o stavebním spoření. Samozřejmě mají i několik nevýhod. A tou hlavní je, že potřebuje střadatele, kteří úvěr čerpat nebudou.

Jenže jak motivovat klienty, aby stavebním spořitelnám poskytli své prostředky i v případě, kdy nechtějí čerpat úvěr? Jedním z motivů je státní příspěvek. Ten byl zejména v počátku stavebního spoření velmi štědrý... až příliš. V současných cenách dosahoval 17 902 Kč. K motivaci střadatelů stačí výrazně méně.

Kdo využívá stavební spoření

Stavební spoření patří mezi nejvyužívanější finanční produkty v České republice. Stavební spořitelny evidují téměř 5 milionů smluv[1] o stavebním spoření ve fázi spoření. Historicky nejvíce jich zaznamenaly v roce 2003, kdy lidé měli ve fázi spoření uzavřeno přes 6,3 milionu smluv. Lze tedy bez nadsázky říci, že stavební spoření využívá téměř každý. Rozdílné jsou ale motivy střadatelů.

Vzhledem k počtu necelého 1 milionu poskytnutých úvěrů převažují lidé využívající stavební spoření především jako výhodnou formu uložení úspor. Dalo by se tedy očekávat, že snížení státního příspěvku bude významným motivem k odlivu klientů, čímž by stavební spořitelny neměly dostatek prostředků na poskytování úvěrů.

Prudký odliv klientů nehrozí

Nehrozí nejen prudký, ale ani příliš velký odliv klientů od stavebních spořitelen. Prvním (a poměrně jednoduchým) argumentem je výpovědní lhůta, která dává stavebním spořitelnám 3 měsíce času na případné zajištění chybějících zdrojů. Ovšem tento argument není jediný.

Již před rokem zveřejnil svou analýzu Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum, v níž konstatuje možné ohrožení stavebních spořitelen při snížení státního příspěvku následovaného masivním odlivem klientů. Ještě v polovině roku 2009 byla více než polovina smluv o stavebním spoření již za vázací dobou, a tedy prostředky na těchto smlouvách mohly být do tří měsíců vybrány svými majiteli. Dnes může být jejich podíl ještě vyšší. A není třeba poznamenávat, že většina prostředků je uložena na starších smlouvách, na kterých lidé spoří již delší dobu.

Klienti ale stavební spořitelny houfně opouštět pravděpodobně nebudou. Sice finanční zprostředkovatelé již nyní zaznamenávají zvýšený zájem lidí stavební spoření rušit, ovšem to nemusí být zdaleka dáno jen připravovanými změnami. V obdobích hospodářské recese lidé obecně sahají do úspor, aby překlenuli "hubená léta" - a stavební spoření může být jedním ze zdrojů chybějících financí.

Vládou schválené změny ve stavebním spoření mohou být spíše katalyzátorem urychlující rozhodnutí lidí, kteří beztak zvažovali výpověď smlouvy a užití prostředků.

Co se mění ve stavebním spoření
  • státní příspěvek za rok 2010 bude zdaněn 50% daní z příjmů
  • státní příspěvek od roku 2011 bude 10 % z naspořené částky, max. 2 000 Kč
  • úroky z vkladů na stavebním spoření budou zdaněny standardní 15% sazbou daně z příjmů

Proč by ale ostatní střadatelé stavební spořitelny opouštěli? Důvodů pro odchod může být několik.

První je iracionální: Vláda nám snížila příspěvek, tak stavební spoření zrušíme. Pod tímto neekonomickým dojmem může padnout řada smluv a není moc velká síla (kromě vysvětlení a poučení, pravděpodobně nejčastěji ze strany zástupců stavebních spořitelen), která by s tímto rozhodnutím mohla soupeřit.

Druhý je racionální: Střadatel má efektivnější způsob, jak zhodnocovat své úspory. Ovšem takových příliš mnoho není. Naprostá většina českých střadatelů není připravena přijmout investiční riziko a hledají naprosté bezpečí. To jim v současné době nabízí banky a družstevní záložny na spořicích účtech - a stavební spořitelny. K nim můžeme jako největší, byť pro většinu střadatelů spíše hypotetickou, konkurenci přičíst zajištěné fondy.

Pokud lidé nebudou ochotni a schopni přijmout investiční riziko, pak stavební spoření i navzdory snížení státního příspěvku bude dostatečně lákavé. Ostatně. V dnešní podobě je stavební spoření z pohledu maximalizace výnosu nejefektivnější při ročních platbách koncem roku a spoření šesti let a jednoho měsíce. A kolik lidí takto spoří?

Tip:



[1] Zdroj dat: AČSS ke 30. 6. 2010

Anketa

Jaký je váš názor na snížení státní podpory stavebního spoření?

Souhlasím (509)
 
Nesouhlasím (2239)
 Celkem hlasovalo 2748 čtenářů

Komu se vyplatí "osekané" stavební spoření? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (235)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 358 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »