Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Komu se vyplatí stavební spoření

Autor: Petr Zámečník | 10.10.2011 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 0 komentářů
Komu se vyplatí stavební spoření

Nedávné i připravované změny ve stavebním spoření činí tento produkt méně zajímavým. Přesto je mnoho situací, kdy se stavební spoření vyplatí. Za jakých okolností a pro koho je stavební spoření ideálním produktem?

 

Snížení státního příspěvku, zrušení osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen od daně z příjmů… to jsou jen hlavní změny dopadající na výhodnost stavebního spoření. V dalším kroku se očekává zavedení nutnosti prokázat účelové vynaložení státního příspěvku – jinak nebude vyplacen. Naopak pro klienty může být přínosem, ale pro stavební spořitelny hrozbou, plánované umožnění nabízet produkt „stavební spoření“ i jinými než specializovanými bankami – stavebními spořitelnami.

Nad stavebním spořením visí ještě jeden Damoklův meč: Ústavní soud potvrdil, že změny schválené zákonem se mohou týkat i stávajících smluv. Rychlé uzavření smlouvy o stavebním spoření tak nepomůže zajistit aktuální podmínky státní podpory na další roky dopředu. Stahují se tak mračna nad stavebním spořením i stavebními spořitelnami, ale ještě není třeba lámat hůl. Stavební spoření zůstává pro určitou část klientů výhodným produktem.

Spoření se stavebním spořením

Spořit se stavebním spořením znamená získat státní příspěvek ve výši 10 % vkladu, maximálně 2 000 Kč ročně. To se na první pohled jeví stále výhodné, na druhý to už taková sláva není. Státní příspěvek klient dostane pouze při vkladu na účet, ale peníze musí být uloženy na ne příliš dobře úročeném účtu až 6 let (vklady v dalších letech vždy o rok méně). Efektivní zhodnocení vkladu se tak pohybuje kolem 5 %.

Nevýhodou spoření jsou také poplatky. Aby měl klient vůbec šanci na státní příspěvek sáhnout, musí uzavřít smlouvu se stavební spořitelnou. Za ni zaplatí 0,5 % až 1 % z cílové částky. Když navíc podlehne vábení prodejce a nastaví cílovou částku příliš vysoko, platí o to více.

Kupříkladu za smlouvu s dvojnásobnou cílovou částkou, než kolik klient plánuje naspořit (pod vidinou úvěru, který nemusí potřebovat ani chtít), zaplatí 2 % z peněz, které v průběhu šesti let naspoří – tj. přibližně 4 % z peněz, které má v průměru na účtu (když smlouvu uzavře, nemá naspořeno nic, postupně spoří, po šesti letech má naspořeno polovinu cílové částky -> v průměru má naspořeno přibližně čtvrtinu cílové částky).

Tip: Proč se nevyplatí spořit déle než šest let

Nevýhodou je i nejistota výše státního příspěvku. Stát ho může kdykoli snížit či zrušit – ale vázací doba může zůstat i nadále šestiletá. Klient by tak byl nucen peníze nechat na stavebním spoření, dál platit roční poplatky za vedení účtu a dostával by úroky srovnatelné s úroky na spořicím účtu.

Komu se tedy vyplatí stavební spoření pro spoření? Konzervativním lidem, kteří nejsou ochotni přijmout investiční riziko a zároveň věří, že státní příspěvek zůstane alespoň na současné úrovni. V takovém případě zůstává stavební spoření stále nejvýhodnějším produktem – pokud se správně nastaví.

Stavební spoření pro úvěr

Stavební spoření má své výhody i v úvěrové části. Tou hlavní a nezpochybnitelnou je možnost čerpání úvěru (řádného či překlenovacího) bez zástavy nemovitosti do poměrně vysoké částky. Tímto způsobem (s jiným zajištěním) lze získat až 800 tis. Kč na jednu smlouvu. A smluv může být v domácnosti i více. Samozřejmě záleží také na schopnosti domácnosti splácet úvěr, tedy především na příjmech jejích členů.

Není-li nutné zastavit nemovitost, odpadá velká část byrokracie i poplatků v souvislosti s odhadem nemovitosti a zápisem zástavního práva v katastru nemovitostí.

Další výhodou jsou i poměrně nízké částky úvěru. Kdo nechce provádět např. rekonstrukci v ceně několika (byť i jednoho) milionů korun, ale potřebuje jen několik stovek tisíc korun, může mít s hypotečním úvěrem problém – minimální částky hypotéky se pohybují na úrovni kolem 300 tis. Kč. Méně peněz vám banka zpravidla nepůjčí, a i kdyby půjčila, vzhledem k fixním nákladům na zástavu nemovitosti se celý úvěr značně prodražuje.

Pro úvěr se vyplácí i určitý čas spořit. Bez spoření nemá klient nárok na přidělení řádného úvěru, který je levnější než překlenovací, přičemž podmínka „dospořování“ se vztahuje i na překlenovací úvěr. Klient se spoření ani v jednom případě nevyhne.

Komu se tedy vyplatí stavební spoření pro úvěr? Lidem, kteří plánují rekonstrukce a opravy nemovitosti menšího rozsahu. Zároveň též lidem, kteří upřednostňují stálé úrokové sazby, byť by byly o něco vyšší, které jsou nezpochybnitelnou výhodou úvěrů ze stavebního spoření.

Anketa

Má být státní příspěvek stavebního spoření účelově vázán?

Ano. (191)
 
Ne. (354)
 Celkem hlasovalo 545 čtenářů

Komu se vyplatí stavební spoření >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 28.06.2016 00:00 Stavební spoření: Nová doba si žádá nové tarify

Úrokové sazby hypotečních úvěrů padají jako listí na podzim. V pozadí nezůstávají ani stavební spořitelny, které jsou vzhledem k současné situaci velmi nízkých úrokových sazeb nuceny snižovat úroky z vkladů, a tudíž i úroky z úvěrů ze stavebního spoření.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.07.2016 09:55

PR článek | 22.06.2016 00:00 Letní Půjčka ProBydlení je zdarma

Potřebujete opravit byt nebo se konečně pustit do plánované rekonstrukce? V takových situacích je klíčové, zda máte potřebné finanční prostředky. Když ne, nezbývá než si půjčit. Zajímavé podmínky nabízí Půjčka ProBydlení od Wüstenrotu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jakub Mokroš | 14.06.2016 00:00 Vyplatí se spořit na stavebku? Raději ne

Stavební spoření je i po změnách a poklesech úroků nejpopulárnější spořící produkt. V Česku je uzavřeno přibližně 4 miliony smluv a domácnosti v nich mají uloženo zhruba 400 miliard korun. Ale dobrá historie produktu neznamená, že bychom zde měli spořit i nyní. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 15.06.2016 07:31

Jana Zámečníková | 25.05.2016 00:00 Stavební spoření udrží nad vodou už jen státní příspěvek

Propad úrokových sazeb začíná pronikat už i na pole stavebního spoření. Některé stavební spořitelny hodlají od léta snížit úrokové sazby spořících produktů. Jiné vyčkávají na kroky svých konkurentů. Klientům mohou přinést nižší sazby i určité výhody. Proč zatím některé spořitelny nechtějí sazby měnit? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 25.05.2016 17:25

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1245)
 
Ne. (1506)
 
Nevím. (55)
 Celkem hlasovalo 2806 čtenářů