Která banka nabízí hypotéky s nejnižšími poplatky?

Klient zvažující pořízení bydlení na hypotéku musí do nákladů na financování bydlení kromě pravidelných splátek úvěru zahrnout také poplatky související s vyřízením a správou úvěru. Která banka je v současnosti na českém trhu poplatkově nejvýhodnější.

Banky opět bojují o každého žadatele o hypotéku, v důsledku čehož se rozdíly mezi nabízenými úrokovými sazbami napříč trhem zmenšují. Výše úrokové sazby však zdaleka není jediným parametrem, který určuje konečnou cenu hypotečního financování. Klient zvažující pořízení bydlení na hypotéku musí počítat také s celou řadou dalších nákladů souvisejících s vyřízením a správou úvěru.

Poplatek za vyřízení úvěru

Během uplynulých dvou let tento poplatek zrušila velká část bank působícím na českém hypotečním trhu, nicméně stále existuje celkem početná skupinka poskytovatelů, kteří tento poplatek klientům i nadále účtují. Následující tabulka přináší přehled výše poplatků jednotlivých bank včetně maximálních a minimálních limitů.

Tabulka 1: Poplatky za vyřízení úvěrové dokumentace a čerpání úvěru

Banka	Produkt	Poplatek za vyřízení úvěru	Minimum	Maximum	Poplatek za čerpání
Česká spořitelna	Ideální hypotéka	0 Kč			0 Kč/400 Kč***
ČSOB	ČSOB Hypotéka	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	0 Kč
GE Money Bank*	Hypotéka	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	500 Kč
Hypoteční banka*	Hypotéka	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	0 Kč
Komerční banka	Klasik, Plus	2900 Kč			0 Kč
LBBW Bank	IQ Hypotéka	0,4 % z částky úvěru	9000 Kč	25 000 Kč	0 Kč
mBank	mHypotéka/Hypotéka Light	0 Kč			0 Kč
Oberbank	StandardHypotéka	0,7 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	0 Kč, 2. a další 200 Kč
Poštovní spořitelna	Hypotéka	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	0 Kč
Raiffeisenbank		0 Kč			0 Kč
UniCredit Bank*	Hypotéka Individual	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	30 000 Kč	0 Kč
Volksbank	Hypotéka do 5 mil. Kč	0,9 % z částky úvěru	8 000 Kč	30 000 Kč	0 Kč**
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka Wüstenrot	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč	0 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
** poplatek za čerpání v menší částce než 50 000 Kč = 500 Kč
*** 400korunový poplatek je účtován od 4. měsíce od podpisu smlouvy

Zdroj: Sazebníky bank

Klienti mají v případě Hypoteční banky, UniCredit Bank a GE Money Bank možnost sjednat si hypotéku jak bez poplatku za vyřízení úvěru, tak bez poplatku za správu úvěrového účtu (viz. dále). Ovšem pozor, koncept tohoto typu hypoték spočívá v „rozpuštění“ poplatků v úrokové sazbě, tím pádem klient musí počítat s nepatrně vyšší úrokovou sazbou v porovnání se standardní nabídkou.

Tento koncept ocení zejména klienti, kteří splňují podmínky uplatnění daňových odpočtů a z vyměřovacího základu si pravidelně odečítají úroky z úvěrů na bydlení. Část poplatků si touto cestou de facto mohou odečíst z daní.

Tip: Podrobnější informace k "bezpoplatkovým hypotékám" a porovnání jednotlivých nabídek naleznete v článku " Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? ".

Součástí tabulky číslo 1 je také přehled poplatků za čerpání úvěru. Pozornost tomuto poplatku by měli věnovat především klienti, kteří chtějí úvěrem financovat výstavbu a budou úvěr čerpat postupně. Hypoteční banky vždy podmiňují čerpání úvěru splněním tzv. podmínek čerpání. Nejčastěji se jedná o doložení nejrůznějších dokumentů dokladujících např. zapsání zástavního práva k nemovitosti do katastru nemovitostí, pojišťění zastavené nemovitosti a vinkulace pojistky ve prospěch banky nebo otevření běžného účtu pro splácení úvěru. Po splnění těchto podmínek již nic nebrání čerpání úvěru a drtivá většina bank tuto operaci nezpoplatňuje. Zvykem je účtování poplatku až od 3. a dalšího čerpání. Výjimku v tomto případě představuje GE Money Bank, která si za každé uvolnění peněz účtuje 500 Kč.

Při refinancování žádejte slevu!

Tabulka číslo 2 uvádí částky, které si banky účtují za vyřízení úvěrové dokumentace v případě refinancování úvěru. Prověřený klient, který dlouhodobě splácí bez zaklopýtnutí, má pro banku cenu zlata, proto většina bank těmto klientům poplatek za přechod ke konkurenci odpouští. Navíc klienta zvažujícího refinancování úvěru by zpracovatelský poplatek v řádu desítek tisíc korun ve většině případů odradil. Proto se nebojte v případě refinancování úvěru s novou bankou o výši poplatků vyjednávat. 

Tabulka 2: Výše zpracovatelského poplatku při refinancování úvěru

Banka	Poplatek za vyřízení úvěru	Minimum	Maximum
Česká spořitelna	0 Kč
ČSOB	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč
GE Money Bank*	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč
Hypoteční banka*	0 Kč
Komerční banka	2900 Kč
LBBW Bank	0 Kč
mBank	0 Kč
Oberbank	0,7 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč
Poštovní spořitelna	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	25 000 Kč
Raiffeisenbank	0 Kč
UniCredit Bank*	0,8 % z částky úvěru	8 000 Kč	30 000 Kč
Volksbank	0,35 % z částky úvěru	3000 Kč	17500 kč
Wüstenrot hypoteční banka	0 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě

Zdroj: Sazebníky bank

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Bohužel tento poplatek jakoby stál bokem všeho konkurenčního soupeření. Jeho výše se za celou existenci českého hypotečního trhu nezměnil a drtivá většina bank svým klientům stále účtuje za vedení úvěrového účtu 150 Kč. Osobně si nedokážu představit, jaké náklady má banka se správou úvěrového účtu, kromě administrativy nutné v době refixace úvěru. Tento poplatek je zkrátka přežitek, kterého se však banky nemíní vzdát. Banky sice argumentují tím, že vzhledem k výši měsíčních splátek se jedná o zanedbatelnou částku, jejíž reálná hodnota díky inflaci průběžně klesá. Nicméně zkuste si spočítat, kolik za správu hypotéky zaplatíte u hypotéky se splatností 25 let…

Jedinou bankou, ze všech třinácti porovnávaných poskytovatelů hypoték, která poplatek za vedení úvěrového účtu standardně klientům neúčtuje, je mBank. A díky této unikátnosti z testu opět vychází jako bankovní dům, jehož hypotéka je poplatkově nejvýhodnější.

Tabulka 3: Výše poplatků za správu hypotéky

Banka	Poplatek za správu úvěrového účtu
Česká spořitelna	200 Kč
ČSOB	150 Kč
GE Money Bank*	150 Kč
Hypoteční banka*	150 Kč
Komerční banka	150 Kč
LBBW Bank	150 Kč
mBank	0 Kč
Oberbank	150 Kč
Poštovní spořitelna	150 Kč
Raiffeisenbank	150 Kč
UniCredit Bank*	150 Kč
Volksbank	150 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	150 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: Sazebníky bank

Využijte poplatkových prázdnin. Ušetříte tisíce

Čas od času banky přicházejí s časově omezenou nabídkou bezplatného vyřízení úvěru. V současné době poplatkové prázdniny za vyřízení hypotéky nabízí GE Money Bank. Nabídka platí pro účelové hypoteční úvěry s dobou fixace na 3, 5 nebo 10 let, přičemž podmínkou získání 100% slevy na poplatku je podání žádosti o úvěr do 30. 6. 2010 a podepsání úvěrové smlouvy nejpozději do 31. 8. 2010..     

Další z možností, jak se vyhnout placení zpracovatelského poplatku, je vyřízení hypotečního úvěru online. Leadrem v této oblasti je Hypoteční banka se svou Hypotékou po webu (www.hypotekapowebu.cz), která kromě úspory času stráveného na pobočkách banky nabízí klientům vyřízení úvěrové dokumentace zdarma. Kromě Hypoteční banky poplatkově zvýhodněnou Hypotéku přes internet nabízí také Volksbank na svých stránkách www.chcihypoteku.cz.