Květen opět zahýbal úrokovými sazbami hypoték

Souhrnný ukazatel FINCENTRUM HYPOINDEX signalizoval v předchozím měsíci pokles úrokových sazeb hypoték. Na začátku května banky zpravidla upravují své úrokové sazebníky. Jaká je aktuální nabídka? Která banka je nejlevnější?

Jak naznačil FINCENTRUM HYPOINDEX, na hypotečním trhu je patrný klesající trend ve vývoji úrokových sazeb úvěrů na bydlení. Průměrná úroková sazba všech poskytnutých úvěrů klesla v měsíci březnu o 25 bazických bodů na hodnotu 5,50 %. Jakým způsobem se bude dále vyvíjet hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu můžeme odhadovat z aktuální nabídky hypotečních bank. Porovnání úrokových sazeb v závislosti na době fixace, a bance poskytující financování, přináší tabulka číslo 1.

Tabulka 1: Aktuální výše úrokových sazeb hypotečních úvěrů

Banka	Fixace
	1 rok	3 roky	5 let	10 let	15 let
Citibank	5,69 %	5,49 %	5,49 %	5,69 %	5,69 %
Česká spořitelna	5,29 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %
ČSOB	5,69 %	5,09%	5,09 %	5,29 %	5,29 %
GE Money Bank	5,45 %	5,35 %	5,35 %	5,55 %	n/a
Hypoteční banka	5,69 %	5,09 %	5,09 %	5,29 %	5,29 %
Komerční banka	5,39 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %
LBBW Bank	5,23 %	5,31 %	5,01 %	5,51 %	5,81 %
mBank	n/a	5,48 %	5,48 %	n/a	n/a
Poštovní spořitelna	individuálně	individuálně	individuálně	n/a	n/a
Raiffeisenbank	5,54 %	5,54 %	6,34 %	6,14 %	6,14 %
UniCredit Bank	5,51 %	5,01 %	5,01 %	5,43 %	n/a
Volksbank*	5,79 %	5,59 %	5,59 %	n/a	n/a
Wüstenrot hypoteční banka	5,54 %	5,54 %	5,34 %	5,85 %	n/a

* aktualizace 21. 5. 2009, sazby pro 75% LTV  
Zdroj: Sazebníky bank

Úrokové sazby uvedené v tabulce jsou v drtivé většině označeny v sazebnících bank jako minimální a vyjadřují potenciálně dosažitelné úrokové sazby pro hypoteční úvěry v maximální částce 85 % hodnoty zastavované nemovitosti (do 85 % LTV). Pouze sazby mBank jsou uváděny pro 50 % LTV a Wüstenrot hypoteční banky do 70 % LTV. Pokud by klient žádal o 85% hypotéku v mBank dosáhl by na úrokovou sazbu v pásmu 80 - 100 % LTV. Konkrétně tedy 6,49 % v případě tříleté fixace a 6,33 % u hypotéky s pětiletou fixací úrokové sazby (viz. tabulka číslo 2).

Jednoleté fixace jsou stále nejdražší

Obecně stále platí, že nižší úrokové sazby nabízí hypoteční banky u střednědobých fixací (3 – 5 let). Klienti žádající hypotéku s jednoletou dobou fixace by měli zpravidla počítat s úrokovou sazbou o 0,2 – 0,6 procentního bodu vyšší.

Zatímco jednoleté fixace jsou v porovnání s 3 a 5ti letými fixacemi u všech bank výrazně dražší, v případě dlouhodobých fixací (na 10 a 15 let) již situace tak jednoznačná není. Komerční banka a Česká spořitelna v sazebnících uvádí pro „nejednoleté“ fixace úrokovou sazbu stejnou jako v případě střednědobých fixací, a to sazbu „od“ 5,19 % p.a.

Porovnání úrokových sazeb

Porovnáním úrokových sazeb za jednotlivé poskytovatele hypotečních úvěrů jsme se věnovali v článku "Komerční banka... hypoteční jaro zatím nedělá". Od chvíle, kdy vyšel zmíněný článek (20. 3. 2009), se část bank opět rozhodla reagovat na aktuální vývoj na finančním a hypotečním trhu. Velký krok vstříc klientům se rozhodla učinit GE Money Bank, která u sledovaných variant hypoték snížila úrokové sazby hypoték o překvapivých 0,6 procentního bodu. Při bližším pohledu do sazebníku však zjistíme, že se jedná spíše o technickou změnu. GE Money Bank přestala sazby uvádět jako garantované a nyní uvádí pouze sazby "od". 

Nové klienty se snaží nalákat také Hypoteční banka se svou družinou. Ta  snížila své minimální úrokové sazby u 3 a 5 letých fixací o 4 desetiny procentního bodu. K podobným - proklientsky laděným - úpravám úrokových sazeb přistoupila také UniCredit Bank, která zatraktivnila sazby 3letých a 5letých fixací (-0,47 p. b.) a LBBW Bank.  

Naopak od posledního měření podražila výše zmíněná Komerční banka, která nejednoleté fixace posunula o 0,1 p. b. nahoru a Raiffeisenbank, která u jednoletých a pětiletých fixací navýšila nabídkovou prokovou sazbu o 20 bazických bodů. Výše uvedené změny za uplynulé období zachycuje tabulka číslo 2.

Tabulka 2: Porovnání úrokových sazeb hypoték

Banka		1leté fixační období			3leté fixační období			5leté fixační období
		19.3.2009	6.5.2009	změna	19.3.2009	6.5.2009	změna	19.3.2009	6.5.2009	změna
Citibank	od	5,69%	5,69%	0,00%	5,49%	5,49%	0,00%	5,49%	5,49%	0,00%
Česká spořitelna	od	5,29%	5,29%	0,00%	5,19%	5,19%	0,00%	5,19%	5,19%	0,00%
ČSOB	od	5,69%	5,69%	0,00%	5,49%	5,09%	-0,40%	5,49%	5,09%	-0,40%
GE Money Bank	od	6,05%	5,45%	-0,60%	5,95%	5,35%	-0,60%	5,95%	5,35%	-0,60%
Hypoteční banka	od	5,69%	5,69%	0,00%	5,49%	5,09%	-0,40%	5,49%	5,09%	-0,40%
Komerční banka	od	5,19%	5,39%	0,20%	4,99%	5,19%	0,20%	4,99%	5,19%	0,20%
LBBW Bank	od	5,32%	5,23%	-0,09%	5,25%	5,31%	0,06%	5,14%	5,01%	-0,13%
mBank	gar.*	6,24%**	n/a	n/a	6,32%	5,48%	-0,84%	6,37%	5,48%	-0,89%
Raiffeisenbank	od	5,34%	5,54%	0,20%	5,54%	5,54%	0,00%	6,14%	6,34%	0,20%
UniCredit Bank	od	5,48%	5,51%	0,03%	5,48%	5,01%	-0,47%	5,48%	5,01%	-0,47%
Wüstenrot hypoteční banka	gar.****	5,54%	5,54%	0,00%	5,54%	5,54%	0,00%	5,34%	5,34%	0,00%

* Do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti.

** mBank neuvádí úrokové sazby 1letých fixací, uvedená sazba odpovídá variabilní úrokové sazbě mHypotéky.

**** Wüstenrot uvádí také sazby "od", které jsou až o 0,3 p.b. nižší než garantované (tzn. 5,24 %, 5,24 % a 5,14 %)

Budoucí vývoj úrokových sazeb

Další vývoj úrokových sazeb lze v současnosti těžko predikovat a odborníci se ve svých predikcích výrazně rozcházejí. Podle analytika společnosti Fincentrum – Josefa Rajdla prostor pro snižování úrokových sazeb na trhu existuje. „Výrazný prostor pro další pokles sazeb je tedy dále otevřený, obzvláště uvědomíme-li si, že v současnosti banky úvěrují prakticky jen prověřené klienty či úvěry zajišťují v hodnotě výrazně převyšující hodnotu úvěru (nabízí nízké LTV ). Přesto významnější pokles průměrných sazeb pod 5 % může nějakou dobu trvat,“ uvedl Josef Rajdl k aktuálním hodnotám FINCENTRUM HYPOINDEXu.

Opačný názor vyjádřil v rozhovoru pro náš server Vlastimil Nigrin, člen představenstva Hypoteční banky, který mimo jiné říká: "Za posledních pár týdnů již došlo k určité korekci hlavně cestou přechodných cenových akcí a zvýhodnění, kampaní, a to si myslím, že bude pokračovat po celý tento rok. Myslím si, že nedojde k zásadnímu posunu úrokových sazeb, ale k sezónním výkyvům podle toho, jak si která banka nastaví svoji kampaň," a dodává: "Úrokové sazby budou klesat pouze nárazově v rámci různých akcí. K výraznějšímu obecnému poklesu není důvod."