Liška dorovná snížený státní příspěvek

Stavební spořitelny prožívají těžké období. Proti jejich produktu se spikla vláda. Hledá úspory - a státní příspěvek a zdanění úroků je dobrým terčem. Stavební spořitelny postupně odkrývají svá protiopatření. S čím přichází leader trhu - ČMSS? S Bonusovým vkladem a dorovnáním státního příspěvku.

Snížení státního příspěvku stavebního spoření a zatížení jeho výnosů daní z příjmů zasadilo těžkou ránu stavebním spořitelnám. Kdyby došlo ke kompletnímu zrušení státní podpory, pravděpodobně by si v praxi vyzkoušely, jak se překonávají existenční potíže. Současné snížení příspěvku se sice setkává s nelibostí drobných střadatelů, jejich zájem o stavební spoření ale pravděpodobně nikterak významně nepoklesne. Stavební spoření zůstane i nadále jednou z nejvýnosnějších konzervativních možností uložení finančních prostředků.

Změny ve státní podpoře stavebního spoření navíc přivedly stavební spořitelny k akci. Musí nyní lidem ukázat, že je jejich produkt dostatečně atraktivní. První přišla se zvýšením úrokových sazeb Wüstenrot - stavební spořitelna, kterou v zápětí šalamounským způsobem následovala Modrá pyramida. V tomto týdnu se se svou nabídkou přidala i největší stavební spořitelna - ČMSS alias Liška.

Bonusový vklad

Bonusový vklad by se dal přirovnat k jakési krátkodobé variantě stavebního spoření. Klient, který si smlouvu o stavebním spoření v rámci Bonusového vkladu otevře, získá možnost výběru prostředků již po dvou letech. Pochopitelně v takovém případě by musel vrátit státní příspěvky, které by stát zálohově ke smlouvě připsal. Na druhou stranu nebude muset zaplatit jinak standardní poplatek za zrušení smlouvy ve vázací době ve výši 0,5 % z cílové částky.

Trochu matoucí se může jevit prémie ve výši 1 % z prostředků vložených do 31. 1. 2011. Klient by tak mohl nabýt dojmu, že mu prémie vykompenzuje poplatek za uzavření smlouvy. Není tomu tak - cílová částka, aby bylo možné připisovat úroky, musí být vždy vyšší než vložená částka. Na druhou stranu po dobu dvou let od uzavření smlouvy (efektivně třikrát) klientovi nebudou účtovány poplatky za vedení účtu.

Podmínkou Bonusového vkladu je uzavření smlouvy do konce letošního roku a vložení minimálně 70 tis. Kč. Pokud by klient smlouvu zrušil do dvou let, přišel by jak o prémii, tak by musel zaplatit poplatek za výběr ve vázací době.

Z Bonusového vkladu je patrná snaha ČMSS zajistit se proti případnému houfnému odlivu klientů a jejich finančních prostředků z již "dospělých" smluv. Klientům přitom nabízí alternativu k dvouletému termínovanému vkladu s úročením ve výši (téměř, po započítání nákladů na zřízení smlouvy) 2 %.

Doplatek zdaněné státní podpory

Největší nevoli mezi klienty stavebních spořitelen vzbudilo rozhodnutí o zdanění státního příspěvku za letošní rok a jeho následné snížení. Na to zareagovala ČMSS velmi zajímavým nápadem: Klientům zdaněnou část státního příspěvku doplatí. Není to bez podmínek a klienti se staršími smlouvami s příspěvkem až 4 500 Kč se celé náhrady nedočkají, ale i tak může zlákat nemálo klientů.

Stejně jako Bonusový vklad je i akce "smlouvu zdarma + finanční prémie navíc" určena novým i stávajícím (či bývalým) klientům. To je poměrně zajímavá změna, neboť ČMSS naprostou většinu předchozích "akčních nabídek" cílila na klienty, kteří dosud smlouvu u této stavební spořitelny neměli.

Jak akce funguje tentokrát? Pokud si klient uzavře novou smlouvu, uzavře následnou smlouvu nebo navýší cílovou částku u stávající smlouvy o stavebním spoření do 30. listopadu 2010, získá prémii ve výši 1 % z cílové částky až do výše 150 tis. Kč, což vykompenzuje poplatek za založení smlouvy s cílovou částkou do oněch 150 tis. Kč. Toto je poměrně běžná akce na smlouvy "zdarma" (kdy klient musí poplatek nejdřív zaplatit, aby mu ho stavební spořitelna následně vrátila připsáním na účet o stavebním spoření).

Zajímavější je druhá část zvýhodnění - finanční prémie navíc. Tu získá klient, který do 31. 12. 2010 vloží na účet jednorázově 20 tis. Kč. Jako prémii obdrží prémii ve výši 1500 Kč, tedy odpovídající výši zdanění státního příspěvku pro nové smlouvy. Při otevření následné smlouvy je pro získání maximálního bonusu třeba vložit 70 tis. Kč... při vložení menší částky se bonus poměrně krátí.

Na připsanou prémii se vztahují stejné podmínky, jako na státní příspěvek. Pokud by klient smlouvu zrušil před uplynutím vázací doby, stavební spořitelna mu "doplatek příspěvku" odejme. A to bez ohledu na skutečnost, zda je či není smlouva vedena se státním příspěvkem (to není rozhodující ani pro připsání "doplatku").

Závěrem

Stavební spořitelny postupně reagují na změny, které aktuálně procházejí legislativním procesem. Komplikace pro nezbytná úsporná opatření může přinést jen výsledek voleb do Senátu ČR. Pokud zvítězí nezodpovědní politici, hrozí další zadlužování země - a tedy nás a našich potomků.

Ze stavebních spořitelen zatím mlčí pouze SSČS. I od ní se ale zřejmě dočkáme nové nabídky nejpozději v průběhu týdnů.

Podivně se ozývá Raiffeisen - stavební spořitelna. Zatímco ostatní se snaží zatraktivnit svou nabídku, RSTS již několikrát jen opakuje, jak se jí daří a jaký je zájem o její produkty...