Loni byl objem poskytnutých úvěrů od bank více než 2,3 bilionu korun

O bilanci zadlužení domácností a státu se v médiích hodně hovoří. S pohledem ze strany bank se v médiích tak často nesetkáváme. Dalo by se říci, že bankovní statistika nemusí retailového klienta až tak zajímat. Ovšem to není až tak pravdou. Samozřejmě, že nejvíce budou tyto údaje zajímat ekonomické analytiky, jako jeden z podkladů pro budoucí predikce vývoje ekonomiky. Navíc jde o jednoduchý “ukazatel” stavu ekonomiky.

Ke konci roku 2011 dosahoval celkový objem poskytnutých úvěrů ze strany bank více než 2,3 bilionu korun - poměr úvěrů ke vkladům tak dosahuje příznivých 79 %. To je značná hodnota, která ve srovnání s koncem roku 2010 narostla o 5,97 procent. Rostly jak úvěry obyvatelstvu (5,02 %), tak p ůjčky podnikům (6,12 %).  Tato data mohou svědčit o tom, že banky nadále mají ochotu úvěrovat a podporovat tím ekonomiku. 

Pokles byl zaznamenán pouze u živnostníků (-5,5 %), což ovšem není příliš pozitivní zpráva, neboť to znamená pokles ekonomické aktivity této kategorie. Vyplývá to ze souhrnných údajů o úvěrování za rok 2011, které zveřejnila Česká bankovní asociace na základě dat České národní banky.

Zajímavý ukazatelem je objem pohledávek z kreditních karet. Penetrace tohoto produktu na tuzemském trhu stále stoupá. Může to však být jeden z dalších rizikových zdrojů pro mnoho lidí. S tímto produktem se musí umět zacházet. Pak jde o velmi dobrý nástroj levných peněz, který umožní pracovat s cash flow. Avšak, stejně jako s ohněm, jedná se o produkt, který může být dobrý sluha a zlý pán. Pokud by člověk nezvládl práci s tímto produktem a s tím spojenou správu svých peněz, může se velmi jednoduše dostat do problémů.

Nízké sazby, velká konkurence

Pozitivní zprávy vyplynuly z dat o úvěrování také v časovém srovnání úrokových sazeb z nových uvěrů. Snižování sazeb v roce 2011 souvisí s vysokou konkurencí na bankovním trhu ve většině produktů, ale i s poklesem úvěrového rizika. To je pro ekonomiku velmi dobrá zpráva.

Znamená to, že riziko případných bankrotu podniků se snížilo. Meziročně banky zaznamenaly zlepšení v kategorii klasifikovaných úvěrů, což jsou půjčky, jejichž splacení je nějakým způsobem ohroženo. K 31. 12. 2011 poklesl i podíl úvěrů v selhání na 5,96 procent. Je to dáno nejenom již zmíneným zlepšením stavu ekonomiky, ale i umocněno tím, že si banky pečlivě vybírají komu půjčí. Procento úvěrů v selhání je větší v případě kamepliček, neboť ti poskytují úvěry subjektům, které neprošly scoringem bank a jsou tudíž rizikovější.

Banky dále zaznamenaly výrazné oživení na trhu hypotečních úvěrů. Jejich objem vzrostl o téměř 9 procent, na 659 miliard korun. Hypotéky tak tvoří téměř dvě třetiny všech úvěrů poskytnutých obyvatelstvu. Objem spotřebitelských úvěrů se naopak mírně snížil o -2,34 procent, což svědčí o zvýšené opatrnosti spotřebitelů v souvislosti s vývojem v ekonomice. Celkově také poklesl objem jak standardních (-2,0 %), tak překlenovacích (-17,3 %) úvěrů ze stavebního spoření.

Z pohledu domácností i firem je důležité, aby půjčované prostředky byly použity – investovány – smysluplně, a to tak, aby přinesly další prostředky. Pokud by byly pouze spotřebovány mohly by se domácnosti i podniky dostat do velkých problémů. Výše uvedené se často opakuje, ovšem zejména pokud jde o domácnosti, se ne vždy tak činí.

Vybrané typy bankovních úvěrů	Absolutní výše (mld. Kč) 31.12.2011	Meziroční změna (k 31.12.2011)
Celkový objem úvěrů	2304,5	5,97 %
Úvěry nefinančním podnikům	828,2	6,12 %
Krátkodobé (do 1 roku včetně)	252,5	3,81 %
Střednědobé (1-5 let)	156,6	7,33 %
Dlouhodobé ( >5 let)	419,0	7,11 %
Úvěry obyvatelstvu	1009,0	5,02 %
Debetní zůstatky na BÚ	12,8	0,29 %
Pohledávky z karet	25,2	2,61 %
Spotřebitelské úvěry	158,1	-2,34 %
Úvěry na bydlení	772,9	6,14 %
Ostatní	40,0	19,65 %
Úvěry živnostníkům	38,0	-5,50 %