Na trh připlouvá variabilní hypotéka LBBW Bank

LBBW Bank nově zařadila do své nabídky hypotéky s variabilní úrokovou sazbou. IQ plovoucí hypotéku v současné chvíli klientům nabízí s úrokovou sazbou 3,29 %. Za jakých podmínek je možné smlouvu uzavřít a vyplatí se v současnosti hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou?

LBBW Bank se nechala inspirovat úspěšným vstupem Převratné hypotéky UniCredit Bank na český hypoteční trh a přichází s novým produktem - IQ plovoucí hypotékou. UniCredit Bank v meziročním porovnání poskytla v roce 2010 o téměř polovinu více hypoték než v roce předcházejícím, přičemž velkou měrou se na tomto výrazném zlepšení produkce podílela Převratná hypotéka. Z celkového objemu 6 miliard korun poskytnutých hypoték připadalo 40 % na úvěry s variabilní úrokovou sazbou. Bude mít podobně úspěšný start i nová variabilní hypotéka LBBW Bank?

Základní parametry IQ plovoucí hypotéky

IQ plovoucí hypotéka je určena klientům z řad fyzických osob. Hypotéku je možné použít na koupi nemovitosti k bydlení či rekreaci, vypořádání vlastnického podílu nebo  převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu. Vždy však musí pořizovaná nemovitost sloužit k vlastnímu bydlení, nikoliv k pronájmu. IQ plovoucí hypotéka umožńuje financování až do 90 % znaleckým odhadem stanovené zástavní hodnoty nemovitosti.

Tabulka 1: Parametry IQ plovoucí hypotéky

Maximální LTV	90%
Minimální výše úvěru	250 000 Kč
Maximální výše úvěru	10 mil. Kč
Minimální splatnost	4 roky
Maximální splatnost	30 let
Čerpání	jednorázové
Splácení	měsíčně lineárními splátkami
Vedení běžného účtu	ano, povinně Konta 5 za 50
Povinné pojištění	pojištění zastavované nemovitosti

Zdroj: www.lbbw.cz

Za poskytnutí úvěru si banka účtuje standardní poplatek 0,4 % z částky úvěru (minimálně 9000 Kč, maximálně 25 000 Kč), za vedení úvěrového účtu klient zaplatí 150 korun. Úvěr lze čerpat pouze jednorázově, proto se příliš nehodí na financování výstavby nemovitosti, ale profinancování koupě stavebního pozemku nic nebrání.

Úroková sazba pluje na vlnách 1M PRIBORu

Výše úrokové sazby hypotéky závisí na vývoji úrokových sazeb na mezibankovním trhu, jelikož úroková sazba je přímo navázaná na jednoměsíční PRIBOR. K aktualizaci sazby a tedy i výše splátky úvěru dochází vždy jednou za měsíc. Klienty se bude snažit zaujmout atraktivní sazbou, která začíná na úrovni 3,29 % p.a. Nutnou podmínkou pro získání této sazby je otevření běžného účtu - Konta 5 za 50 a pojištění pořizované nemovitosti. K úvěru však není možné sjednat rizikové pojištění Cardif nebo Allianz. 

Konstrukce IQ plovoucí hypotéky LBBW Bank se příliš neliší od konkurenčních hypoték s variabilní úrokovou sazbou. Klient žádající o tento typ hypotéky musí počítat s tím, že úroková sazba a tím i výše měsíční splátky úvěru se může kdykoliv v průběhu splácení změnit. LBBW Bank sice umožňuje klientům bezplatný přechod z variabilní sazby na fixovanou, a to kdykoliv v průběhu splácení hypotéky. Ovšem ani tato záchranná brzda nemusí v okamžiku raketového růstu sazeb včas zafungovat.

Tip: Výhody, ale i nevýhody hypoték s variabilní úrokovou sazbou, naleznete v článku " Variabilní sazba: Nesedněte na lep bankám! ".

Navíc klienti se často mylně domnívají, že jim banka zafixuje na několik let dopředu právě aktuální sazbu plovoucí hypotéky. Tak to bohužel není a klient musí počítat s tím, že v případě přechodu si bude muset vybrat z nabídky standardně nabízených fixovaných sazeb. Přitom nejlevnější hypotéku s 1letou fixací (LTV do 70 %) nyní LBBW Bank nabízí se sazbou 3,96 % p.a.

IQ plovoucí hypotéka vs. Převratná hypotéka?

LBBW Bank se stává 6. bankou, která na tuzemském trhu tento typ hypotéky nabízí. Hypotéku s variabilní úrokovou v současnosti nabízí UniCredit Bank, Raiffeisenbank, mBank, Oberbank a skupina Hypoteční banky. 

V parametrech úvěru IQ plovoucí hypotéka nepřináší žádnou zásadní novinku a do jisté míry kopíruje Převratnou hypotéku od UniCredit Bank. Bohužel v porovnání s UniCredit Bank, které se podařilo uvedení Převratné hypotéky na trh dokonale načasovat, připlouvá IQ plovoucí hypotéka s více než půlročním zpožděním a jako čistě akviziční titul s velkou pravděpodobností úspěch Převratné hypotéky nepřekoná. 

Situace na trhu se totiž od dubna loňského roku výrazně změnila. Dokud na trhu převládal trend klesajících úrokových sazeb, hypotéky s varibilní úrokovou sazbou byly v kurzu. Klienti na tomto trendu vydělávali. Ovšem současná situace na mezibankovním trhu, kdy sazby stagnují a navíc se množí predikce předpovídající nárůst úrokových sazeb, již hypotékám s variabilní sazbou příliš do karet nehraje.

Vývoj úrokových sazeb hypoték a jednoměsíční sazby PRIBOR v posledních 8 letech ilustruje následující graf.

Graf 1: Vývoj úrokových sazeb (2003 - 2010)

Zdroj: Hypoindex.cz, ČNB

Z dlohodobějšího pohledu však je to dobře. Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou rozhodně není určena každému, a ač je v současné chvíli bezpochyby cenově atraktivní, klient musí vedle těchto výhod dobře zvážit také rizika, která vyplývají z možného skokového nárůstu úrokové sazby. A žadatelé o úvěr budou v současné chvíli schopni mnohem lépe vyhodnotit, která z variant (fixovaná nebo plovoucí sazba) je pro ně vhodnější, což i pro samotnou banku znamená nižší míru rizika a výhledově stabilnější úvěrové portfolio.