Nedoložíš příjem? Zaplatíš!
Nedoložit příjem bance je drahá záležitost. U hypotečních úvěrů se projeví vyšší úrokovou sazbou. A ne o málo. Oproti klasickým hypotékám zaplatí klient o 2,5 až 3,5 procentního bodu více. Pokud hypotéku vůbec dostane.
Zatímco hypotéky pro běžného klienta nabízí více než desítka bank, pro hypotéku bez dokládání příjmů musí zabloudit do jedné z pěti bank. V tomto segmentu se navíc z velké trojky hypotečních bank soutěže o klienty neúčastní ani Česká spořitelna ani Komerční banka. Vedle Hypoteční banky a jejích "přeprodavačů" (např. ČSOB a Poštovní spořitelna) ji má v nabídce jen Raiffeisenbank, Volksbank a mBank.
Banky jsou náročnější i co se týče zástavy. Je jejich jediným jištěním, příjmy klient nedokládá, ale jen čestně prohlásí, že na splácení hypotéky dostatek zdrojů má, a tak banky nabízejí jen 50 % LTV (resp. Volksbank 60 %).
Tabulka 1: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů
|
Banka |
LTV |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
||
|
Česká spořitelna |
nenabízí |
||||
|
ČSOB |
50% |
8,24% |
7,94% |
8,14% |
|
|
GE Money Bank |
nenabízí |
||||
|
Hypoteční banka |
50% |
8,24% |
7,94% |
8,14% |
|
|
Komerční banka |
nenabízí |
||||
|
LBBW Bank |
nenabízí |
||||
|
mBank |
50% | 4,72% | 5,13% | 5,49% | |
|
Poštovní spořitelna |
50% |
individuální |
|||
|
Raiffeisenbank |
50% |
7,93% |
8,47% |
8,92% |
9,41% |
|
UniCredit Bank |
nenabízí |
||||
|
Volksbank |
60% |
7,69% |
7,89% |
||
|
Wüstenrot hypoteční banka |
nenabízí |
||||
- Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
- Volksbank – úrokové sazby pro hypotéky se splatností nad 10 let, při kratší splatnosti o 0,2 p.b. nižší. Jsou pouze orientační.
Zdroj:
Internetové stránky a informační linky bank
Mnohem zajímavější je ale pohled, o kolik je hypotéka bez doložení příjmů dražší než klasická hypotéka. Jedinou bankou, u níž se základní úrokové sazby pro hypotéku bez doložení příjmů neliší od klasické hypotéky, je mBank.
Tabulka 2: Riziková přirážka hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické hypotéce
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
2,85 p.b. |
2,65 p.b. |
2,85 p.b. |
|
|
Hypoteční banka |
2,85 p.b. |
2,65 p.b. |
2,85 p.b. |
|
|
Raiffeisenbank |
2,54 p.b. |
3,28 p.b. |
3,43 p.b. |
2,92 p.b. |
|
Volksbank |
2,60 p.b. |
2,60 p.b. |
||
Zdroj: Vlastní výpočty
Poštovní spořitelna úrokové sazby neuvádí. Protože ale stejně jako ČSOB "přeprodává" hypotéky od Hypoteční banky, je velmi pravděpodobné, že rozdíly oproti jejím základním sazbám nebudou velké. mBank úrokové sazby uvádí, nicméně se neliší od úrokových sazeb klasické hypotéky.
Podnikatelé: Přiznat vyšší příjmy, nebo přijmout dražší hypotéku?
Podnikatelé mají často na výběr. Již při určení způsobu výpočtu výdajů souvisejících s podnikáním si mohou zvolit, zda upřednostní skutečné výdaje (které v průběhu roku evidují), nebo zda uplatní výdaje procentem z příjmů. Rozdíl může být značný.
Klasickým příkladem, kdy je rozdíl mezi zvolenými způsoby propastný, jsou řemeslné činnosti s vysokou přidanou hodnotou (zejména tedy umělecká řemesla). Zatímco reálné náklady jsou minimální (větší část hodnoty výrobku tvoří řemeslník vlastní odbornou prací), ze zákona může řemeslník uplatnit do nákladů 80 % příjmů.
Pokud si klient vezme hypotéku bez doložení příjmů, zaplatí bance u 30leté hypotéky na 2 mil. Kč cca o 3 500 Kč až 4 500 Kč měsíčně více, než kolik by platil u klasické hypotéky. Výjimkou je mBank, která uvadí sazby pro oba typy hypotéky stejné, a tudíž je stejná i splátka.
Tabulka 3: Rozdíl mezi měsíční splátkou hypotéky bez doložení příjmů a s doložením příjmů (měsíčně)
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
3 793 Kč |
3 498 Kč |
3 777 Kč |
|
|
Hypoteční banka |
3 793 Kč |
3 498 Kč |
3 777 Kč |
|
|
Raiffeisenbank |
3 359 Kč |
4 366 Kč |
4 634 Kč |
4 057 Kč |
|
Volksbank |
3 399 Kč |
3 429 Kč |
||
Zdroj:
Vlastní výpočty
Tabulka 4: Rozdíl mezi měsíční splátkou hypotéky bez doložení příjmů a s doložením příjmů (ročně)
|
Banka |
Fixace |
|||
|
1 rok |
3 roky |
5 let |
10 let |
|
|
ČSOB |
45 516 Kč |
41 976 Kč |
45 324 Kč |
|
|
Hypoteční banka |
45 516 Kč |
41 976 Kč |
45 324 Kč |
|
|
Raiffeisenbank |
40 308 Kč |
52 392 Kč |
55 608 Kč |
48 684 Kč |
|
Volksbank |
40 788 Kč |
41 148 Kč |
||
Zdroj:
Vlastní výpočty
A kolik by podnikatel zaplatil více na daních? Z každých dodatečně přiznaných 100 tis. Kč zaplatí 15 tis. Kč daň, 14 tis. Kč na sociální pojištění a 6 250 Kč na zdravotní pojištění. Celkově tedy podnikatel zaplatí 35 250 Kč. Na dvoumilionovou hypotéku potřebuje jednotlivec čistý příjem přibližně 20 tis. Kč měsíčně. Z toho lze usoudit, že se vzhledem k dlouhodobosti závazku vyplatí spíše přiznat vyšší příjmy než platit po dobu splatnosti vyšší úrokovou sazbu za hypotéku bez doložení příjmů.
Vstoupit do diskuze
1 komentář
