Nejvíce hypoték: V Praze a Ústí

Hypoteční trh v loňském roce poklesl o 20 %. Nejhůře dopadly hypotéky na výstavbu. Přesto domácnosti mají již více než 400 tisíc hypoték. Jak vysoké hypotéky čerpají lidé v jednotlivých krajích? Kolik lidí připadá na jednu hypotéku? A kolik ještě zbývá bankám doplatit?

Hypoteční trh poklesl o 20 %

Ministerstvo pro místní rozvoj zveřejnilo statistiky hypotečního trhu za rok 2008. Z nich vyplývá již dříve očekávaná skutečnost: Hypoteční trh poklesl. Podle konečných údajů řádově o 20 %. „V roce 2008 bylo občanům poskytnuto 64 497 hypoték v objemu 113,9 mld. Kč. V meziročním srovnání došlo k poklesu hypotečního trhu o 20 %,“ uvedl ke statistikám Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky, která drží 33% tržní podíl objemu poskytnutých hypoték.

Nejhlubšího propadu objemu nově poskytnutých hypoték se dočkala Praha, která ztratila oproti předchozímu roku 27,3 %. Naopak nejmenší propad zaznamenaly banky v Jihočeském (-5,4 %) a Libereckém kraji (-10,4 %).

Vzhledem k růstu průměrné výše hypotéky byl propad výraznější u počtu hypoték než u objemu. Zatímco objem poskytnutých hypoték domácnostem klesl o 19,93 %, jejich počet se snížil o 21,61 %.

Hůře než průměr dopadly hypotéky na koupi (jejich počet klesl o 32,34 % a objem o 28,83 %) a na výstavbu (-33,64 % a -32,02 %). Protože ve statistikách ministerstva nejsou uvedeny americké hypotéky, lze dovodit, že menšího propadu se dostalo hypotékám vynucených životní situací (např. vypořádání dědictví či vyrovnání manželů po rozvodu) nebo refinancujícím hypotékám.

Tabulka 1: Vývoj počtu hypoték obyvatelstvu (v ks)

Poznámka: Počty hypoték na koupi a na výstavbu jsou částí celkového počtu hypoték, nikoli částí hypoték na bydlení.

Zdroj: MMR

Počtem hypoték se loňský rok dostal na úroveň trhu mezi roky 2005 a 2006. Ještě hůře dopadly počty hypoték na výstavbu, kde byly banky zřejmě nejpřísnější. Přeci jen, úvěrový rámec poskytují na odhad ceny stavby, přičemž v době poklesu cen nemovitostí jsou to právě nedokončené stavby, které ztrácejí hodnotu nejvíce.

Tabulka 2: Vývoj objemu hypoték obyvatelstvu (v tis. Kč)

Poznámka: Objemy hypoték na koupi a na výstavbu jsou částí celkového počtu hypoték, nikoli částí hypoték na bydlení.

Zdroj: MMR

Propady objemů nejsou tak dramatické jako u počtu hypoték. Vesměs byl loňský rok druhým nejúspěšnějším v novodobé historii poskytování hypotečních úvěrů. Opět více ztrácejí hypotéky na výstavbu, jejichž objem se přiblížil k objemu z roku 2005.

Trh klesá, průměrná výše hypotéky roste

Navzdory klesajícímu hypotečnímu trhu roste průměrná výše hypoték. Nejvíce stoupla u hypotéky na koupi (+5,17 %), naopak nejnižšího nárůstu se dostalo hypotéce na výstavbu (+2,44 %).

Vyšší růst hypoték na koupi řádově kopíruje pohyb cen nemovitostí. Naopak nižší růst u výstavby může být způsoben vyšší obezřetností bank a stanovování nižší odhadní ceny staveb. Průměrná výše hypotéky poskytnuté občanům vzrostla na 1,766 mil. Kč.

Tabulka 3: Průměrná výše hypoték občanům

Zdroj: MMR

Nejvíc hypoték: Praha a Ústecký kraj

Na první pohled se to nezdá. Ústecký kraj má ale téměř stejný počet hypoték jako Praha - tedy na obyvatele. V absolutních číslech je Praha téměř desetinásobná.

Tabulka 4: Počty a objemy hypoték podle krajů

Zdroj: MMR

Jedná se o celkový počet a objem hypoték, nikoli o hypotéky poskytnuté v uplynulém roce. Část smluvní jistiny je navíc již pochopitelně splacena. Doplatit zbývá 412,6 mld. Kč. V nich je 369,3 mld. Kč nesplacené jistiny hypoték poskytnutých na bydlení.

Tabulka 5: Hypotéky obyvatelstvu podle krajů

Zdroj: MMR, ČSÚ, vlastní výpočty

Tabulka 5 si zaslouží bližší komentář. Údaj počet lidí na hypotéku udává, kolik lidí v daném kraji připadá na jednu hypotéku. Budeme-li předpokládat průměrnou rodinu o velikosti tří lidí, znamená to, že v Praze má přibližně každá třetí rodina hypotéku.

Objem hypoték na osobu je údaj o něco méně vypovídající. Udává pouze, jaké je průměrné zadlužení hypotečním úvěrem v daném kraji. Je pochopitelné, že v oblastech, kde má hypotéku více lidí bude i průměrné zadlužení vyšší. O tom, jak vysokou hypotéku lidé čerpali, vypovídá spíše třetí sloupec - průměrná výše hypoték.

V tabulce vychází zajímavě především dvě oblasti - Praha a Ústecký kraj. Praha je pověstná vysokými cenami bytů a tržním nájemným, které i díky regulovanému nájemnému významně přesahuje i případné splátky hypotéky. Proto lidé v Praze hojně čerpají vyšší hypotéky. V Ústeckém kraji jsou ceny nemovitostí jedny z nejnižších v republice... a nejrychleji rostou. To vysvětluje velké množství hypoték na obyvatele (či v tabulce malé množství obyvatel na hypotéku) a zároveň nízkou sjednanou jistinu.