Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Pojištění schopnosti splácet… pouhé placebo?

Pojištění schopnosti splácet… pouhé placebo?

Hra na slepou bábu – aneb hledáme jistoty tam, kde nejsou a kde je lze jen těžko najít – představme si placebo efekt ve světě pojištění. Názorný příklad – pojištění (ne)schopnosti splácet.

Jde o užitečný produkt, nebo spíše o marketing a typický obchod se strachem lidí, že může nastat období a situace, kdy nebudou mít na splácení svého úvěru? Právě v pojištění schopnosti splácet najdeme v krystalické podobě různá omezení a limity, jako jsou karenční (ochranné, čekací) lhůty a všemožné výluky – výjimky, kdy pojišťovna neplní.

Tak „hurá do toho a půl je hotovo“. Pokud jde o pojištění pracovní neschopnosti, musíme počítat s onou ochrannou lhůtou. Ta bývá jeden, někdy dva měsíce. Když tedy stůněme kratší dobu, pojišťovna se s námi nebude vůbec bavit, tedy ani plnit.

Ale i u delších chorob může docházet k nevšedním situacím. Jsme nemocní několik měsíců a pojišťovna plní (délka plnění není samozřejmě neomezená). Zaplať Pánbůh. Po uzdravení a návratu do pracovního procesu se nám ale bohužel po pár týdnech ta samá nemoc vrátí, pak už ovšem pojišťovna plnit nemusí. I to se stalo.

A u pojištění proti ztrátě zaměstnání nám zase vyskočí množství omezení a výluk. Nejenže bychom měli být zaměstnanci (nikoliv OSVČ) ideálně na dobu neurčitou, ale musíme být stálými a věrnými pracovníky.

Docela by mě zajímalo, jestli by třeba povýšení či změna zaměstnání z důvodu vyššího příjmu nebyly v budoucnu záminkou pro neplnění ze strany pojišťovny. Ale nebudu tu spekulovat ani nikoho strašit, ono je to dost drsné i bez toho. Schválně mi napište vaši konkrétní zkušenost.

No a samotná ztráta zaměstnání, proti které jsme vlastně pojištěni? To je kapitola sama o sobě. Pojišťovna nebude plnit, pokud ukončíme pracovní poměr dohodou (pojišťovna bude mimo jiné argumentovat odstupným), nesmíme dát výpověď (údajně jde o naše „dobrovolné“ rozhodnutí), a ani naopak dostat vyhazov (pokud je to tzv. „na paragraf“).

Za pojištění (ne)schopnosti splácet zaplatíme měsíčně mezi 4 % až 10 % z celkové měsíční splátky úvěru (tedy jistiny plus úroku). Když ale sečteme karenční lhůtu s množstvím výluk, je otázkou, jestli pojištění využijeme, respektive, jestli v praxi nastane situace, kdy pojišťovna bude plnit. Spíše je tedy lepší mít na jedné straně dostatečnou rezervu (při výpadku příjmů), na straně druhé klasickou, standardní životní pojistku.

Nepřej nepříteli smrt, přej sobě dlouhý život – aneb i přes toto přání mysleme i na to nejhorší. Koneckonců, máme odpovědnost často nejen za sebe. Životní pojištění je podle mého názoru jedno z pojištění, které „má hlavu a patu“ (samozřejmě záleží na parametrech a podmínkách). Je to zároveň celkem věda a nemá smysl se zde pouštět do komplikovaného, rádoby odborného rozboru. My si vystačíme, jako v celé knize, se zdravým selským rozumem.

Pojistit se na větší částku pro případ smrti, nebo pro případ závažných následků? Smrt jako absolutní a nezvratný konec vyvolává pocit většího ohrožení rodiny, ale tak to není. Budu teď brutálně otevřený a upřímný.

Když zemře živitel rodiny (respektive živitelka, abych byl genderově korektní), vypadne jeho příjem, ale zároveň i náklady, které spotřebuje. Pojistka, přesněji řečeno plnění, by mělo pokrýt náklady rodiny na několik let.

Naproti tomu v momentě, kdy živitel (respektive živitelka) skončí těžce postižený, s trvalými následky, nejenže rodina přichází o jeho příjem (jako v případě smrti), ale navíc se současně významně zvyšují náklady celé rodiny – speciální úprava auta, bezbariérové uspořádání bydlení, specifické stravování, náklady na léky, lázně, rehabilitace, rekonvalescence. Tudíž částka nutná pro zajištění rodiny na stejný časový úsek je neskonale vyšší než v případě smrti.

Je to citlivé téma, které nikdo moc nechce detailně rozebírat, ale i na něj se musíme (když už se pojišťujeme) dívat prakticky, aby to dávalo smysl.

Nedá mi to, abych se s vámi nepodělil o jeden příběh. Týká se úrazového pojištění malé holčičky. Její svědomitá a odpovědná máma ji chtěla pojistit navzdory nebo právě proto, že dívka měla vážnou srdeční vadu. Tuto stěžejní informaci také samozřejmě uvedla do formuláře o jejím zdravotním stavu pro pojišťovnu. 

Pojistku rodina platila, a dokud nepožadovala po pojišťovně plnění, všechno šlo „jako na drátkách“. Problém nastával v momentech, kdy byla holčička nemocná nebo měla úraz. Při nemoci vytáhla pojišťovna srdeční vadu jako argument pro tvrzení, že je vlastně prapříčinou stonání. Při úrazu zase, že vinou této vady je uzdravovací proces pomalejší a omezenější, tudíž se to musí odrazit i ve výši (ne)plnění. 

Podle mého názoru šlo jednoznačně o neetické jednání pojišťovny, která za těchto okolností neměla dívku vůbec pojistit. Nechat si platit pojištění, „jako by se nechumelilo“, a dávat tak rodičům naději, že kdyby se něco přihodilo, mají pojistku, je krajně neférové počínání. I naražený palec u nohy by v této zvrácené logice šel jistě nějak zdůvodnit, aby se nemusela vyplatit ani koruna.

Článek je ukázkou z knihy „Konec finančních negramotů v Čechách“ Patrika Nachera, která je ke koupi v nakladatelství Plot. 
  

Anketa

Máte uzavřené pojištění schopnosti splácet?

Ano, chtěli jsme ho. (11)
 
Ano, banka ho požadovala. (11)
 
Ne. (42)
 
Nemám úvěr. (4)
 Celkem hlasovalo 68 čtenářů

Pojištění schopnosti splácet… pouhé placebo? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 27.04.2016 00:00 Nájemníci podceňují pojištění. Často jim zbydou jen oči pro pláč

Pojištění domácnosti se netýká pouze majitelů či pronajímatelů nemovitostí. Pokud je vlastníkem vybavení nájemník,  je v jeho zájmu si majetek pojistit. Spoléhat se na to, že domácnost pojistí pronajímatel, se nemusí vyplatit. Zapomínat by neměl ani na pojištění odpovědnosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Zbyněk Prim | 09.03.2016 00:00 Proč neuzavírat pojištění s hypotečním úvěrem

Banky se všelijak snaží zvýšit svou ziskovost tzv. cross-sellingem, tedy přidáváním dalších a dalších produktů ze „své či partnerské stáje“, aby z klienta vytěžily maximum. Rozumějme maximum jeho peněz. Zmiňme například nutnost běžného účtu, oblíbené vnucení kreditních karet či „pojištění schopnosti splácet“. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 10.03.2016 06:47

Jakub Mokroš | 08.02.2016 00:00 Chraňte svou nemovitost správně

Vlastní dům nebo byt spolu s vybavením domácnosti je většinou to nejhodnotnější, co vlastníme. Z toho důvodu je určitě namístě tento majetek chránit. Jedna z cest je určitě aktivní ochrana a prevence před nepříznivými událostmi, jako instalace požárních hlásičů, bezpečnostních zámků a podobně. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 31.12.2015 00:00 Cizí neštěstí, naše radost aneb Silvestrovské střípky z pojištění

Nic nepotěší víc než cizí neštěstí. Zvláště když je vtipně podané. Alespoň operátoři pojišťoven se nenudí, když jim klienti hlásí pojistné události. Pobavte se na nejvtipnějších hláškách za uplynulý rok… a nezapomeňte si svou domácnost pojistit, ať můžete příští rok přispět i svou pojistnou událostí do mlýna. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 09.12.2015 00:00 Chaty už se nevykrádají jako dříve, i tak je třeba se chránit

S příchodem zimy se chataři pomalu vracejí do svých trvalých domovů. Chaty zející prázdnotou byly vždy rájem zlodějů, v posledních letech ale počet vloupání do těchto objektů klesá. Zkušených a důmyslných zlodějů je však stále dostatek a ani sebelepší zabezpeční a bdělý soused jim nemusí plány překazit. Zapomenout na pojištění se proto nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

18.08.2015 14:35 Češi přicházejí ročně o tisíce korun

Téměř třetina Čechů má nějaký druh finančního produktu. Ať už se jedná o půjčku, úvěr, anebo hypotéku, tak zadlužení českých domácností každým rokem roste víc a víc. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

05.12.2014 15:06 Pojišťovny už se chystají na Vánoce. Počet požárů bývá dvojnásobný

Zvláště o Vánocích a na Silvestra dochází v domácnostech k mnha požárům. I pojišťovny v prosinci a lednu zaznamenávají velký nárůst požárů v domácnostech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.09.2014 13:53 Životní pojistky nebude možné vybrat před šedesátým rokem

Podle chystané novely zákona o daních z příjmu nebude možné předčasně vybrat úspory z životního pojištění od příštího roku dříve než v šedesáti letech. Rozpočtový výbor sněmovny bude zítra novelu schvalovat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.06.2014 14:02 Dovolené přicházejí, zloději se radují

V loňském roce bylo evidováno Policií ČR 4 446 případů krádeží bytů a 6 671 rodinných domů, z toho bylo v letních měsících vykradeno 1 225 bytů a 1 559 domů. Kromě dobrého zabezpečení bytu či domu a pojištění nemovitosti a domácnosti, je také nutné myslet na to, že zlodějům napomáhají sociální sítě, na kterých lidé sdílení informace o svých dovolených.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.02.2014 14:31 Češi dělají chyby při nastavení pojistné ochrany majetku

Podle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven se Češi se nejvíce obávají požáru a blesku, pojišťovny paradoxně nejčastěji řeší škody způsobené povodněmi a záplavami. Živelné pohromy ale v poslední době přestaly být pro Čechy neobvyklým jevem. Jenže lidé své pojistky většinou neaktualizují, a tak po pojistné události často přicházejí o peníze s pojistného plnění. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (788)
 
Ne. (1311)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 2128 čtenářů