Pojistit nemovitost? Stejnou za 1300 Kč i přes 5000 Kč!

Chcete-li pojistit nemovitost, vyplatí se skutečně dobře vybírat. Rozdíl v pojistném může být i několikanásobný. Čím si mohou pojišťovny podmínit výplatu pojistného plnění? A jak stanovují pojistné částky?

Pojištění nemovitostí patří mezi tzv. pojištění škodová. Znamená to, že jeho účelem je náhrada škody, která vznikla na nemovitosti v důsledku pojistné události. V rámci pojištění nemovitostí mohu pojistit prakticky veškeré objekty, včetně bazénu, skleníku, studny či plotu. U staveb pojistíte i materiál, stroje a zařízení. Málokdo ví, že lze pojistit i hřbitovní stavbu.

Pro jaké případy se lze pojistit? Každá pojišťovna má vlastní varianty pojištění, kde jsou možné pojistné události různě zkombinovány. Většinou jde o tzv. základní a rozšířenou verzi, v rámci nichž mohou být pojištěna různá nebezpečí.

Jednotlivé pojistné události jsou vysvětleny v pojistných podmínkách pojišťoven. Některé pojmy jsou jasné, ale například rozdíl povodně od záplavy je většině pojištěným nejasný.

Povodeň – zaplavení územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků nebo nádrží nebo která břehy a hráze protrhla a nebo bylo zaplavení způsobeno náhlým a náhodným zmenšením průtočného profilu vodního toku

Záplava – vytvoření souvislé vodní plochy, která po určitou dobu stojí nebo proudí v místě pojištění

Zdroj: Pojistné podmínky ČSOB Pojišťovny

Je dobré si přečíst definice pojmů, i když se zdají být jasné. Můžeme se například dozvědět, že odcizením se rozumí odcizení části pojištěného objektu, tedy například okapů, střešní krytiny apod., ne však vybavení domu (to můžeme pojistit v rámci pojištění domácnosti).

V České republice pojištění nemovitostí poskytují tyto pojišťovny:

• Allianz pojišťovna, a.s.
• AXA životní pojišťovna a.s.
• Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
• Česká pojišťovna a.s.
• ČSOB Pojišťovna, a.s.
• Direct Pojišťovna, a.s.
• Generali Pojišťovna a.s.
• Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.
• Kooperativa pojišťovna, a.s.
• MAXIMA pojišťovna, a.s.
• Slavia pojišťovna a.s.
• Triglav pojišťovna, a.s.
• UNIQA pojišťovna, a.s.
• VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 

  Zdroj: ČAP

„Na kolik“ nemovitost pojistit? A kolik dostanete?

Rozdíl je nejen ve výši pojistného, které se od pojistné částky odvíjí, ale také v tom, jakou částku dostanete v případě pojistné události. Jestliže máte nemovitost pojištěnu na novou cenu, měli byste v případě, že vaše nemovitost bude zcela zničena, získat pojistné plnění ve výši této nové ceny. Při pojištění na časovou cenu však dostanete částku mnohem nižší, protože se bere v úvahu také stáří a opotřebení dané nemovitosti bezprostředně před pojistnou událostí.

Zde ale může nastat problém. Je potřeba si řádně přečíst pojistné podmínky pojišťovny. Můžeme se tam dočíst například, že pojištěný má nárok na úhradu částky vyšší než je časová cena pouze tehdy, když pojištěný prokáže použití této částky na opravu, resp. výstavbu nové budovy nebo její části do tří let po vzniku škodné události. Jinak získáte pojistné plnění ve výši časové ceny. Nebo také, že pokud je hodnota nemovitosti v době vzniku škody nižší než např. 40 % její nové ceny, pojišťovna vám vyplatí pouze částku odpovídající časové ceně.

Některé pojišťovny samy počítají pojistnou částku, zeptají se pouze na rozměry dané nemovitosti, počet pater, popř. zda má budova sklep a půdu. Z těchto údajů poté spočítají pojistnou částku. Jedná se tedy patrně o cenu novou. Je dobré se na to při sjednávání smlouvy zeptat, pracovníci pojišťoven to zpravidla sami nesdělují. Můžete to však najít v pojistných podmínkách.

Jiné pojišťovny se klienta zeptají, na jakou částku by chtěl nemovitost pojistit. Klient buď ví, jakou cenu nemovitost má, nebo to musí odhadnout. Problémem může ale být situace, kdy je pojištění sjednáno na částku nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti. Budete pravděpodobně platit nižší pojistné, ale v případně pojistné události dostanete pojistné plnění pouze v takovém poměru, v jakém byla sjednaná částka ku skutečné hodnotě.

Pojištěním nemovitosti pojišťovny nekončí

Při zřizování pojištění nemovitosti bývají nabízeny také další související produkty, nejčastěji se jedná o

• pojištění odpovědnosti za škodu z držby budovy, stavby nebo bytu   (Toto se vztahuje na případy, kdy v důsledku události spojené s nemovitostí dojde ke škodě majetku či zdraví třetí osoby. Když například spadne střešní taška na auto souseda, bude škoda na jeho autě vyplacena z této pojistky.),
• pojištění domácnosti (kdy je pojištěno vybavení domácnosti),
• připojištění oken.

Pozor na kalkulačky

Některé pojišťovny na svých webových stránkách umožňují vypočítat výši pojistného pomocí „kalkulačky“. Může se však stát, že vzorce pro výpočet nejsou aktualizovány a částka se nakonec liší od té, která  vám bude vypočítána přímo v pojišťovně.

Praktický příklad

Jaká je výše pojistného? Vzala jsem jako příklad zděný dům o zastavěné ploše 130 m², přízemní, podsklepený, s půdou a obešla pojišťovny pro kalkulaci konkrétní nabídky. V pojišťovnách, kde pojistnou částku nepočítají, ale požadují, aby její výši určil klient, jsem zadala částku 1 500 000 Kč. Dále jsem vždy volila variantu bez spoluúčasti, bylo-li to možné, v jiných případech spoluúčast 1 000 Kč, roční frekvenci platby pojistného, bez dalších nabízených pojištění.

Tabulka: Nabízené pojistné a pojistné částky pojišťovnami

Zdroj: Nabídka pojišťoven na přepážce

Jednotlivé hodnoty se od sebe poměrně dost liší. Nejsou však zcela srovnatelné, v některých pojišťovnách mi nabídli tu „nejlepší“, tedy i nejdražší variantu, v jiných zvolili jinou.

Jak tedy pojistit nemovitost co nejlépe? Je dobré si předem zjistit, jaké varianty pojištění daná pojišťovna nabízí, co vše tyto varianty zahrnují atd. To však zabere mnoho času. Proto může být výhodné oslovit finančního poradce, nejlépe takového, který se v dané oblasti pohybuje již delší dobu a má přehled o více pojišťovnách, resp. jejich produktech.