Překlenovací úvěr: Byt ani dům nedám!

Potřebujete na opravu či rekonstrukci bydlení? Pak můžete sáhnout k hypotéce… nebo překlenovacímu úvěru. U hypotéky ale musíte zastavit nemovitost. Meziúvěr lze získat i bez zajištění. Za jakých podmínek? A kdo vám bude ručit?

Stavební spoření by se nemělo chlubit štědrou státní podporou, ale především výhodnými úvěry. V paletě stavebního spoření jich lze nalézt nespočet: od řádných úvěrů vyžadujících splnění přísných podmínek daných zákonem, po škálu překlenovacích úvěrů pokrývajících „drobné“ opravy i pořízení rodinného domu.
 

Na otázku: „Mám si vzít hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření?“ není jednoznačná odpověď. Vždy záleží především na konkrétní situaci. Máte-li již nárok na přidělení řádného úvěru, bývá zpravidla nejvýhodnější možností řádný úvěr přijmout. Pokud ale podmínky nesplňujete a rozhodujete se mezi hypotékou, překlenovacím úvěrem a jinými zdroji financování, odpověď tak jednoznačná není.

Překlenovací úvěr má oproti hypotéce jednu zásadní výhodu: Zdaleka ne vždy musíte zastavit nemovitost. Můžete tak čerpat statisícové částky a nezatížit váš byt či dům zástavním právem ve prospěch stavební spořitelny či banky.

Výše úvěru: Zásadní pro rozhodnutí o hypotéce či stavebním spoření

Zřejmě nejdůležitějším kritériem pro volbu mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření (v některých stavebních spořitelnách nazývaným též „meziúvěr“) je objem úvěru, který potřebujete. Při nižších objemech u stavebního spoření není třeba zajištění, což jednak snižuje náklady úvěru, jednak zjednodušuje celý úvěrový proces.

Objem úvěru bez zajištění nemovitostí se mezi jednotlivými stavebními spořitelnami liší. Zároveň je možné částku zvýšit přibráním ručitele. U hypotečního úvěru je zajištění nemovitostí nezbytné v každém případě.

Hypoteční úvěry mají navíc minimální částku úvěru pohybující se na úrovni kolem 300 tis. Kč. Potřebujete-li peněz méně, je stavební spoření vhodnou alternativou. Klasické spotřebitelské úvěry jsou téměř vždy dražší.

Tabulka 1: Výše překlenovacího úvěru (meziúvěru) bez zajištění nemovitostí

		Bez ručitele	1 ručitel	2 ručitelé
ČMSS		500 000 Kč	700 000 Kč	900 000 Kč
SSČS		500 000 Kč
RSTR	nová smlouva	200 000 Kč	300 000 Kč
	24 měs., 20% akontace	400 000 Kč	500 000 Kč	600 000 Kč
	36 měs., 30% akontace	400 000 Kč	500 000 Kč	600 000 Kč
WSTS	nová smlouva	50 000 Kč	100 000 Kč	200 000 Kč
	samostatný žadatel	200 000 Kč	400 000 Kč	600 000 Kč
	manželský pár	400 000 Kč	600 000 Kč
MPSS	nová smlouva		300 000 Kč	500 000 Kč
	6 měs.	300 000 Kč	500 000 Kč

Zdroj: Stavební spořitelny

Některé stavební spořitelny rozlišují mezi novými klienty a stávajícími. Novým nabízejí bez zajištění částky výrazně nižší než klientům s „tradicí“ placení stávajícího stavebního spoření. Zatímco nový klient získá bez zajištění jen 50 tis. Kč (u Wuestenrot – stavební spořitelny) či dokonce nic (u Modré pyramidy), při historii, která nemusí být příliš dlouhá (6 měsíců u Modré pyramidy) lze bez zajištění dosáhnout na čtyřnásobnou částku a v případě manželského páru i na osminásobnou.

Zajímavá je situace u Stavební spořitelny České spořitelny. Na internetových stránkách má uvedenou maximální částku úvěru bez zajištění zástavou nemovitosti ve výši 500 tis. Kč (viz Tabulka 1). Na informační lince se ale operátorka nejprve dotazovala na požadovanou výši úvěru. Poté nadhodila, že je možné získat až 700 tis. Kč podle bonity žadatele. A nakonec prohlásila, že maximální výše bez zajištění zástavou nemovitosti je až 800 tis. Kč pro libovolný účel, je to novinka, která dříve platila jen pro pořízení družstevního bytu. Banka navíc může v závislosti na bonitě klienta vyžadovat též jednoho až dva ručitele.

Wuestenrot – stavební spořitelna má další podmínku: Při úvěru od 200 tis. Kč vyžaduje životní pojištění. Stačí jí krytí rizika smrti a může být uzavřeno u jakékoli pojišťovny, musí být ale samozřejmě vinkulováno v její prospěch.

Vinkulace znamená, že z pojištění budou v prvé řadě kryty pohledávky subjektu, v jehož prospěch je pojištění vinkulováno. Pokud by klient zemřel, z pojistky se nejprve splatí úvěr u stavební spořitelny, a teprve zbývající peníze připadnou pozůstalým.

Chcete víc? Šance existuje

Potřebujete-li více peněz, než uvádějí limity stavebních spořitelen pro poskytnutí prostředků bez zajištění, šanci máte, pokud máte dostatečnou bonitu – tedy ocenění schopnosti splácet závazky ze strany banky.

Jednou z možností je uzavření více smluv u různých stavebních spořitelen. Těm žádosti o úvěr budete sice muset prozradit, že máte i další úvěry (když nesdělíte pravdu, stavební spořitelna to beztak zjistí z úvěrových registrů a navíc by to mohlo být kvalifikováno jako trestný čin úvěrového podvodu), nicméně pokud je váš příjem podle stavební spořitelny dostačující na splácení všech úvěrů, není důvod překlenovací úvěr nezískat.

I v případě manželského páru je pro získání větší částky bez zajištění nemovitostí využít produkty různých stavebních spořitelen. Stavební spořitelny posuzují manžele jako společnou domácnost a je de facto jedno, na čí jméno je smlouva uzavřena. Výjimkou mohou být manželé s rozděleným jměním (bez SJM).

Nesezdané páry mohou žádat o překlenovací úvěr bez zajištění i u stejné stavební spořitelny každý do samostatného limitu. Nesmí ale tvořit společnou domácnost. V takovém případě by byli oba posuzováni opět společně, podobně jako manželský pár. Tvořit společnou domácnost ale nemusí, ani pokud žijí ve společném bytě. „Domácnost tvoří fyzické osoby, které spolu trvale žijí a společně uhrazují náklady na své potřeby,“ uvádí Občanský zákoník v § 115. Kromě společného bydlení je tedy nezbytné zároveň společně a nerozdílně hradit některé životní náklady.