Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Proč neuzavírat pojištění s hypotečním úvěrem

Proč neuzavírat pojištění s hypotečním úvěrem

Banky se všelijak snaží zvýšit svou ziskovost tzv. cross-sellingem, tedy přidáváním dalších a dalších produktů ze „své či partnerské stáje“, aby z klienta vytěžily maximum. Rozumějme maximum jeho peněz. Zmiňme například nutnost běžného účtu, oblíbené vnucení kreditních karet či „pojištění schopnosti splácet“.

Pojištění schopnosti splácet zní krásně marketingově. A kdo jej vymyslel – byla to hlava, lišák ryšavá. Funguje na klienty perfektně! Ovšem ať se dívám, jak se dívám do pojistných podmínek či produktů, žádné takové pojištění jsem nenašel. Je to obecná formulace pro různé balíčky různých bank (pojišťoven) nabízen klientům v různých „pod-variantách“.

Vezměme to popořádku.

Každá banka/pojišťovna si pod pojmem „pojištění schopnosti splácet“ představuje jiné riziko. Navíc mají finanční instituce několik druhů balíčků, a tak orientace není zrovna jednoduchá. Nejčastější varianty jsou:

  1. pojištění smrti,
  2. pojištění smrti a invalidity III. stupně,
  3. pojištění smrti a invalidity III. stupně a pojištění pracovní neschopnosti od 28. dne dále,
  4. pojištění smrti a invalidity III. stupně a pojištění pracovní neschopnosti od 28. dne dále a pojištění proti ztrátě zaměstnání.

V závislosti na výběru balíčku platíte pojistné, které je součástí platby hypotečního úvěru. Resp. jako druhá inkasní platba z vašeho účtu. Většinou se jedná o cenu od přibližně 4 % až do cca 8 či 10 % z výše měsíční splátky. Cena je také odvislá od toho, jestli se pojištění vztahuje pouze na 1 osobu nebo na 2 osoby v úvěru atd. Přesnou cenu vám vždy přesně vypočítá hypoteční/finanční poradce či pracovník banky.

A proč si uzavírat dané pojištění? Upřímně? Nevím… nespatřuji v tom žádné výhody. Pozor, člověk by měl být pojištěn, ale nesouhlasím s tím, aby pojištění bylo součástí hypotečního úvěru. A proč? Vždyť to pojištění je levnější, než kdybych si smlouvu uzavřel s pojišťovnou volně na trhu. Při pojištění u banky se jedná o pojištění balíčkové, nemůžete si volit pojistné částky, uzavírá jej hodně lidí (nižší cena)… ale také má obecně horší pojistné podmínky.

Proč toto pojištění s hypotečním úvěrem nedoporučuji:

  1. obecně  horší pojistné podmínky,
  2. nulová flexibilita (snížit pojistné, přestat platit na dobu určitou, měnit smlouvu dle potřeby),
  3. nemožnost výběru pojistných částek a variant, například chybí volba II a I stupeň invalidity či volba výše pojistných částek (částky jsou vždy rovny výši úvěru či různého poměru),
  4. naprosto chybí trvalé následky úrazu,
  5. není možné připojistit nádorové onemocnění (neplést prosím s pojištěním vážných onemocnění),
  6. pojistné plnění vždy bude ve prospěch banky.

Rozeberme jednotlivé body trošku detailněji:

1)           Můžeme se zde rozepisovat, srovnávat, hodnotit. Museli bychom si říci, kterou pojišťovnu s jakou variantou „pojištění schopnosti splácet“ srovnáváme atd. To rozhodně není meritum dnešního článku. Avšak je-li něco levné, je to levné z nějakého důvodu. A u pojištění platí, že to je levné proto, že se sníží riziko výplaty prostředků pojištěnému. Tedy přečtěte si podmínky a porovnejte si je s pojištěním volně dostupným. Budete překvapeni.

2)           Platba pojistného se vám stane skutečně součástí platby hypotečního úvěru. Bude vám strhávána inkasem. Tedy další vícenáklad navíc. Není možné tedy přerušit placení, snížit pojistné, změnit dle finanční situace, zrušit pojistnou smlouvu atd. Nechápu, proč bych se takovému produktu měl upisovat. Vy ano?

3)           Nemožnost výběru pojistných částek je jeden z hlavních motivů, proč si tuto smlouvu neuzavírat. Pojistné částky jsou klesající tak, jak klesá úvěr. Nic proti tomu. Ale z praxe: Pojišťoval jsem klienta, který měl profesně co do činění s vysokým elektrickým napětím. Výše úvěru 1 500 000 Kč. Jeho (logický) argument byl: pojistím se na 1,5 mil. Kč, a když zemřu, žena bude mít zaplacený úvěr. No, super… jenže žena je na mateřské, doma 3měsíční dítě. Zeptal ženy jsem se: když manžel zemře, budete mít mateřskou, vdovský a sirotčí důchod. Vyžijete z toho? Nevyžije. Pojistná částka musí být vyšší než samotný úvěr. O pojištění invalidity II. a III. či I. stupně ani nemluvě. Nejen, že se ztratí příjem živitele, ale někdy mohou i náklady rodiny vzrůst z důvodu péče o nemohoucího. A na tyto varianty života dané pojištění vůbec neumí reagovat. Proč bych si měl uzavírat něco, co mi ani nepokryje mé požadavky?

4)           Naprosto chybí pojištění trvalých následků úrazu. Pojištění, které nestojí mnoho a může mnoho zachránit. Částky tohoto pojištění jsou (by měly být) v milionech korun. A zde mám přesně „nula“ – tak pryč od takového produktu.

5)           Hodně lidí chce pojistit závažná onemocnění. Smysl tohoto pojištění mi trošku uniká. Z hlediska statistiky největší pravděpodobnost, že bude pojišťovna plnit, tvoří nádorová onemocnění. Tedy logické by bylo sestavení pojistné smlouvy: smrt, invalidity II. a III. stupně (nejlépe i prvního), trvalé následky úrazu a připojištění rakoviny. Vzhledem k tomu, že mi takovou (či obdobnou) kombinaci není schopný „balíček“ od banky nabídnout, opět nevidím důvod uzavírání takovéhoto pojištění.

6)           Pojistné plnění jde vždy ve prospěch banky. To je snad nejhorší možná věc. Proč bych já jako pozůstalý měl mít doplacený úvěr? Já nyní potřebuji prostředky – v nejtíživější životní situaci potřebuji peníze. Nechť prostředky dostanu na účet a sám se mohu rozhodnout, co s nemovitostí udělám. Prodám ji? Pronajmu? Splatím úvěr… odstěhuji se… variant je bezpočet. Tak proč být tlačen pouze do jedné – a to k takové, že nemám úvěr a nemám peníze. Ano, může to být cesta, ale proč musí být nucená a diktovaná? Nechť se sám pozůstalý(á) rozhodne, jak s prostředky a nemovitostí naloží, dle svého uvážení. A to nemluvíme ještě o celkové finanční situaci rodiny atd. Raději si připlatím za svobodu rozhodování.

Navíc mám i osobní zkušenosti, kdy klient měl sjednáno pojištění pracovní neschopnosti v daném balíčku, pojišťovna opravdu platila splátku hypotečního úvěru každý měsíc za klienta. Ale světe, div se, ač jedna finanční instituce, pojišťovna platila v jiný den, než bylo datum splatnosti úvěru. A tak se náš klient dostal do registrů dlužníků

Určitě je rozumné mít pojištění, potřebuju-li jej. Například s hypotečním úvěrem. Věc logická. Avšak byl bych opatrný… ta 0,1 nebo 0,2 procentního bodu slevy na úrokové sazbě, co vám banky dávají, mi za to nestojí. Nestojí za nesvobodu rozhodování, nemožnosti nastavení pojistných částek, nulovou flexibilitu, horší pojistné podmínky, vzdání se pojistného plnění. Pro mne toto pojištění nedává smysl. Myslete na to, až si budete brát hypoteční úvěr, nebo jej zprostředkovávat pro své klienty. Pojištění má krýt rizika. A když už, tak pořádně…

Perličky z úst pracovníků bank mým klientům:

„Tak si tu pojistku uzavřete alespoň na 50 %. Nebo víte co, na 25 % z výše úvěru. To je to minimum. Budete mít nižší sazbu.“ No, super… a co tím klient vyřeší? Nic.

„Víte, nechte si to pojištění nějakou dobu, třeba 2, 3 roky, pak to zrušte. My pak stejně nesledujeme, jestli to klient platí a sleva vám zůstane.“ 

Rozhodně neplatí, že na pobočkách bank dostanete kvalitní poradenství v oblasti pojištění.

Anketa

Máte uzavřené pojištění schopnosti splácet?

Ano, chtěli jsme ho. (11)
 
Ano, banka ho požadovala. (11)
 
Ne. (43)
 
Nemám úvěr. (5)
 Celkem hlasovalo 70 čtenářů

Proč neuzavírat pojištění s hypotečním úvěrem >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Pojištění

Roman Klein | 17.06.2016 00:00 Krupobití, prasklý odpad u pračky nebo požár? Jakou pohromu pamatuje vaše domácnost?

Začátek června byl pro Českou republiku velmi bohatý na pojistné události. Vyplavené sklepy, rozbitá okna, poničené střechy. Mnoho obyvatel postižených oblastí si oddychlo, když je navštívil likvidátor a pojišťovna následně uhradila vzniklé škody. Mnozí ale to štěstí neměli – nebyli totiž pojištěni. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 27.04.2016 00:00 Nájemníci podceňují pojištění. Často jim zbydou jen oči pro pláč

Pojištění domácnosti se netýká pouze majitelů či pronajímatelů nemovitostí. Pokud je vlastníkem vybavení nájemník,  je v jeho zájmu si majetek pojistit. Spoléhat se na to, že domácnost pojistí pronajímatel, se nemusí vyplatit. Zapomínat by neměl ani na pojištění odpovědnosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jakub Mokroš | 08.02.2016 00:00 Chraňte svou nemovitost správně

Vlastní dům nebo byt spolu s vybavením domácnosti je většinou to nejhodnotnější, co vlastníme. Z toho důvodu je určitě namístě tento majetek chránit. Jedna z cest je určitě aktivní ochrana a prevence před nepříznivými událostmi, jako instalace požárních hlásičů, bezpečnostních zámků a podobně. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Patrik Nacher | 04.01.2016 00:00 Pojištění schopnosti splácet… pouhé placebo?

Hra na slepou bábu – aneb hledáme jistoty tam, kde nejsou a kde je lze jen těžko najít – představme si placebo efekt ve světě pojištění. Názorný příklad – pojištění (ne)schopnosti splácet. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 31.12.2015 00:00 Cizí neštěstí, naše radost aneb Silvestrovské střípky z pojištění

Nic nepotěší víc než cizí neštěstí. Zvláště když je vtipně podané. Alespoň operátoři pojišťoven se nenudí, když jim klienti hlásí pojistné události. Pobavte se na nejvtipnějších hláškách za uplynulý rok… a nezapomeňte si svou domácnost pojistit, ať můžete příští rok přispět i svou pojistnou událostí do mlýna. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

18.08.2015 14:35 Češi přicházejí ročně o tisíce korun

Téměř třetina Čechů má nějaký druh finančního produktu. Ať už se jedná o půjčku, úvěr, anebo hypotéku, tak zadlužení českých domácností každým rokem roste víc a víc. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

05.12.2014 15:06 Pojišťovny už se chystají na Vánoce. Počet požárů bývá dvojnásobný

Zvláště o Vánocích a na Silvestra dochází v domácnostech k mnha požárům. I pojišťovny v prosinci a lednu zaznamenávají velký nárůst požárů v domácnostech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.09.2014 13:53 Životní pojistky nebude možné vybrat před šedesátým rokem

Podle chystané novely zákona o daních z příjmu nebude možné předčasně vybrat úspory z životního pojištění od příštího roku dříve než v šedesáti letech. Rozpočtový výbor sněmovny bude zítra novelu schvalovat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.06.2014 14:02 Dovolené přicházejí, zloději se radují

V loňském roce bylo evidováno Policií ČR 4 446 případů krádeží bytů a 6 671 rodinných domů, z toho bylo v letních měsících vykradeno 1 225 bytů a 1 559 domů. Kromě dobrého zabezpečení bytu či domu a pojištění nemovitosti a domácnosti, je také nutné myslet na to, že zlodějům napomáhají sociální sítě, na kterých lidé sdílení informace o svých dovolených.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.02.2014 14:31 Češi dělají chyby při nastavení pojistné ochrany majetku

Podle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven se Češi se nejvíce obávají požáru a blesku, pojišťovny paradoxně nejčastěji řeší škody způsobené povodněmi a záplavami. Živelné pohromy ale v poslední době přestaly být pro Čechy neobvyklým jevem. Jenže lidé své pojistky většinou neaktualizují, a tak po pojistné události často přicházejí o peníze s pojistného plnění. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1035)
 
Ne. (1429)
 
Nevím. (36)
 Celkem hlasovalo 2500 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Roman Klein | 17.06.2016 00:00 Krupobití, prasklý odpad u pračky nebo požár? Jakou pohromu pamatuje vaše domácnost?

Začátek června byl pro Českou republiku velmi bohatý na pojistné události. Vyplavené sklepy, rozbitá okna, poničené střechy. Mnoho obyvatel postižených oblastí si oddychlo, když je navštívil likvidátor a pojišťovna následně uhradila vzniklé škody. Mnozí ale to štěstí neměli – nebyli totiž pojištěni. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »