Průvodce sazebníky poplatků hypotečních bank

Ještě před tím, než vyrazíte do banky pro hypotéku, prostudujte si sazebníky jednotlivých bank. Výše úrokové sazby není to jediné, co v konečném důsledku ovlivňuje cenu hypotečního financování. Pro snadnější orientaci vám přinášíme přehled nejčastěji účtovaných poplatků souvisejících s vyřízením a správou hypotečního úvěru.

Při vyřizování hypotéky je nutné počítat s celou řadou výdajů, z nichž část lze sice pečlivým výběrem financující banky snížit, některým platbám se ovšem nevyhnete. Pro všechny případy je lepší si ještě před žádostí o hypotéku vytvořit dostetečný finanční polštář, který poslouží k úhradě těchto nezbytných vstupních výdajů, nebo případně později jako rezerva při nenadálém výpadku příjmu.

Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru

Největší úspory vstupních nákladů je možné dosáhnout právě u poplatku za poskytnutí úvěru. Některé banky si za tuto službu neúčtují ani korunu, u konkurence za vyřízení hypotéky můžete zaplatit v závislosti na výši úvěru až desítky tisíc korun. Vzhledem k obrovským rozdílům mezi jednotlivými bankami se vám bezpochyby vyplatí u tohoto poplatku s potenciálním poskytovatelem úvěru vyjednávat. A díky silné konkurenci máte celkem slušnou šanci na úspěch. Následující tabulka uvádí přehled výše zpracovatelského poplatku u nejběžnějších typů hypoték jednotlivých bank. 

Tabulka 1: Výše poplatků za zpracování úvěrové dokumentace

Banka	Hypoteční produkt	Poplatek za vyřízení hypotéky	Poplatek u hypotéky na 2 mil. Kč
Česká spořitelna	Ideální hypotéka	0 Kč	0 Kč
ČSOB*	ČSOB hypotéka	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	16 000 Kč
GE Money Bank*	Hypotéka	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	16 000 Kč
Hypoteční banka*	Hypotéka	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	16 000 Kč
Komerční banka	Klasik, Plus	2 900 Kč	2 900 Kč
LBBW Bank	IQ Hypotéka	0,4 % z částky úvěru, min.  9000 Kč, max. 25 000 Kč	9 000 Kč
mBank	mHypotéka/Hypotéka Light	0 Kč	0 Kč
Oberbank	StandardHypotéka	0,7 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	14 000 Kč
Poštovní spořitelna*	ČSOB hypotéka	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	16 000 Kč
Raiffeisenbank	Hypotéka Klasik	0 Kč	0 Kč
UniCredit Bank*	Hypotéka Individual	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 30 000 Kč	16 000 Kč
Volksbank	Hypotéka do 5 mil. Kč	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 30 000 Kč	16 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka Wüstenrot	0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč	16 000 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank

Poplatek za poskytnutí úvěru v současnosti klientům neúčtuje Raiffeisenbank, mBank a Česká spořitelna. Volksbank nabízí klientům 50% slevu na vstupním poplatku, pokud si o úvěr zažádají online. U GE Money Bank a Hypoteční banky jsou hypotéky online oproštěny od vstupního poplatku úplně. Hypoteční banka, GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank mají navíc ve své nabídce také hypotéky bez poplatku za vyřízení a správu úvěru, resp. hypotéky s poplatky rozpuštěnými v mírně navýšené úrokové sazbě. Tento koncept ocení zejména klienti, kteří splňují podmínky uplatnění daňových odpočtů a z vyměřovacího základu si pravidelně odečítají úroky z úvěrů na bydlení, protože touto cestou si mohou část poplatků odečíst z daní.

Tip: Podrobnější informace k "bezpoplatkovým hypotékám" a porovnání jednotlivých nabídek naleznete v článku " Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? ".

Poplatek za zpracování úvěrové dokumentace v drtivé většině banky neúčtují také v případě pořízení hypotéky na refinancování stávajícího úvěru.

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Bohužel tato část sazebníku již dlouhodobě reprezentuje oblast, kam světlo konkurenčního soupeření nedopadá. Jestliže u poplatku za vyřízení úvěru činí rozdíl mezi nejlevnější a nejdražsí bankou desítky tisíc korun, v případě poplatku za vedení úvěrového účtu rozdíly najdete jen těžko. S výjimkou mBank a České spořitelny si všechny zbývající banky za tuto službu účtují 150 korun měsíčně. mBank za správu úvěru nepožaduje ani korunu, Česká spořitelna si naopak za tuto službu měsíčně účtuje 200 korun. Ještě více si za vedení úvěrového účtu připlatí klienti GE Money Bank a UniCredit Bank pokud se rozhodnou splácet svůj úvěr z účtu u jiné banky. Podle sazebníku jim vzroste poplatek za vedení úvěrového účtu na dvojnásobek - tedy 300 Kč/měsíc.

Tabulka 2: Výše poplatků za správu hypotéky

Banka	Poplatek za správu úvěrového účtu
Česká spořitelna	200 Kč
ČSOB	150 Kč
GE Money Bank*	150 Kč
Hypoteční banka*	150 Kč
Komerční banka	150 Kč
LBBW Bank	150 Kč
mBank	0 Kč
Oberbank	150 Kč
Poštovní spořitelna	150 Kč
Raiffeisenbank	150 Kč
UniCredit Bank*	150 Kč
Volksbank	150 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	150 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank

Poplatek za odhad nemovitosti

Každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. K tomu, aby banka zjistila, jakou má nemovitost hodnotu a kolik může klientovi maximálně půjčit, slouží znalecký odhad ceny nemovitosti. I přesto, že odhad je primárně určen pro účely banky, poplatek za ocenění zpravidla platí žadatel o úvěr. Cena odhadu se liší v závislosti na typu nemovitosti a také metodě pořízení.

Cena za vyhotovení odhadu se zpravidla pohybuje v řádu tisícikorun, pokud ocenění nemovitosti zpracovává smluvní odhadce banky. Některé banky ve větších městech však dokážou cenu nemovitosti stanovit pouze na základě vlastních cenových map a navíc úplně zadarmo.

Bezplatné ocenění hodnoty nemovitosti nyní umožňuje Hypoteční banka, ČSOB, Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Následující tabulka přináší přehled poplatků za stanovení odhadní ceny nemovitosti u vybraných bank, zbývající instituce výši poplatků neuvádějí. 

Tabulka 3: Poplatek za odhad ceny nemovitosti

Banka	Typ nemovitosti	Stávající nemovitost	Rozestavěná nemovitost, nebo nemovitost v rekonstrukci
Česká spořitelna	expresní ocenění online	0 Kč	0 Kč
	bytová jednotka	3 900 Kč	4 400 Kč
	rodinný dům	4 900 Kč	5 400 Kč
	stavební pozemek	3 900 Kč	4400 Kč (budoucí stav pro zasíťování)
	rekreační objekt	4 900 Kč	5 400 Kč
	garáž	3 900 Kč	4 400 Kč
	expresní ocenění	standardní sazba + 1200	standardní sazba + 1200
ČSOB	expresní ocenění prostřednictvím cenové mapy	0 Kč
	byt, stavební pozemek	3 900 Kč
	rodinný dům, rekreační nemovitost	4 600 Kč
	prověření stavu nemovitosti	1 000 Kč
	prověření stavu nemovitosti s podklady od klienta	0 Kč
Hypoteční banka	bytová jednotka - Expresní ocenění bytu	0 Kč
	bytová jednotka - s elektronickými podklady klienta	1 600 Kč
	bytová jednotka, nebytový prostor, samostatný pozemek - standardní ocenění	3 900 Kč
	rodinný dům nebo objekt pro individuální rekreaci (včetně pozemků)	4 600 Kč
	ostatní typy nemovitostí	individuálně od 5 000 Kč
Komerční banka	bytová jednotka	3 500 Kč
	rodinný dům	4 500 Kč
LBBW Bank	supervizor banky	3 - 4 000 Kč
	externí odhadce cen nem.	4 - 5000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	bytová jednotka	3 500 Kč
	rodinný dům	4 800 Kč
	stavební pozemek	2 500 Kč
	rekreační nemovitost	4 800 Kč

Zdroj: sazebníky bank

Ostatní poplatky

Mezi další poplatky, s kterými se běžní klienti mohou při žádosti o úvěr setkat je například Poplatek za čerpání úvěru. Banky s výjimkou LBBW Bank a GE Money bank si za první dvě čerpání poplatek neúčtují. LBBW Bank účet vystaví v případě, že částka čerpání je nižší než 50 000 Kč. GE Money Bank je v tomto směru jedinečná, jelikož poplatek za čerpání si účtuje hned od začátku.
 
Poplatek za čerpání na návrh na vklad vlastnického práva. Tomuto poplatku je možné se vyhnout, nicméně jedná se o jeden z často užívaných způsobů, jak urychlit čerpání hypotéky v lokalitách, kde jsou problémy s rychlostí „zavkladování“ dokumentů do katastru nemovitostí. Standardně banka umožňuje hypotéku čerpat až ve chvíli, kdy je sjednané zástavní právo (ve prospěch banky) zaneseno do katastru nemovitostí. Banky však na žádost klienta, a zpravidla za poplatek, umožní hypotéku čerpat pouze na základě katastrem potvrzeného Návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti. Přehled výše tohoto poplatku v jednotlivých bankách naleznete v následující tabulce.

Tabulka 4: Poplatky za (nedo)čerpání úvěru

Banka	Hypoteční produkt	Čerpání na "návrh na vklad"	Standardní čerpání	Sankce za nedočerpání úvěru	Poznámka
Česká spořitelna	Ideální hypotéka	1 999 Kč	0 Kč	5 % z nevyčerpané částky	Pokud nevyčerpaná částka přesahuje 10 % částku úvěru
ČSOB	ČSOB Hypotéka	1 500 Kč	4. a další 500 Kč	5 % z nevyčerpané částky	Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
GE Money Bank	Hypotéka	1 000 Kč	500 Kč za každé čerpání	0 Kč
Hypoteční banka	Hypotéka	1 500 Kč	4. a další 500 Kč	5 % z nevyčerpané částky	Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
Komerční banka	Klasik, Plus	1 500 Kč	0 Kč	0 Kč
LBBW Bank	IQ Hypotéka	neuvádí	4. a další 500 Kč	5 % z nevyčerpané částky	Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
mBank	mHypotéka/Hypotéka Light	0 Kč	0 Kč	0 Kč
Oberbank	StandardHypotéka	neuvádí	2. a další čerpání 200 Kč
Poštovní spořitelna	Hypotéka	1 500 Kč	4. a další 500 Kč	5 % z nevyčerpané částky	Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
Raiffeisenbank	Hypotéka Klasik	0 Kč	za 3. a další čerpání 500 Kč	0 Kč
UniCredit Bank	Hypotéka Individual	1 000 Kč	neuvádí	min. 1 % z nevyčerpané částky ročně až do doby konce fixace ú.s.
Volksbank	Hypotéka do 5 mil. Kč	neuvádí	za 4. a další čerpání 600 Kč, za částky nižší než 50 000 Kč poplatek 500 Kč	5 % z nevyčerpané částky
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka Wüstenrot	neuvádí	neuvádí	5 % z nevyčerpané částky	Hradí se v případě, pokud dlužník nevyčerpá více než 20 % sjednané výše úvěru

** poplatek za čerpání v menší částce než 50 000 Kč = 500 Kč 

Většina výše uvedených poplatků souvisí bezprostředně s vyřízením hypotéky. Nicméně za zmínku určitě také stojí poplatky, které se vážou na případné změny v úvěrové smlouvě v průběhu splácení. Následující tabulka přináší přehled poplatků za změny iniciované klientem a také přehled sankčních poplatků za mimořádnou splátku hypotéky mimo období refixace úvěru.

Z tabulky je na první pohled patrné, že výše tohoto poplatku mimořádné splacení de facto znemožňuje. Pokud klient plánuje hypotéku částečně či úplně splatit před uplynutím doby fixace, o mnoho lepší je sjednat si variantu hypotéky, která mimořádné splátky umožní bez sankčních poplatků. Většina bank již tuto službu nabízí, klient však musí počítat, že si za tuto službu připlatí o něco vyšší úrokovou sazbou oproti běžnému typu hypotéky. Výjimkou je Ideální hypotéka České spořitelny. Klient si za tuto službu zaplatí vždy na začátku fixačního období 1999 Kč a poté každý měsíc 149 korun.

Tip: Více o aktuální nabídce hypoték umožňujících mimořádné splátky hypotéky naleznete v článku Petra Zámečníka „ Hit podzimních hypoték: Splacení části hypotéky zdarma “.

Tabulka 5: Poplatek za mimořádné splacení hypotéky a změny ve smlouvě 

Banka	Hypoteční produkt	Mimořádná splátka hypotéky	Změny ve smlouvě ze strany klienta	Výpis z katastru dálkovým přístupem
Česká spořitelna	Ideální hypotéka	max. 10 % z mimořádné splátky	500 Kč (4 vybrané případy) jinak 5000 Kč	0 Kč
ČSOB	ČSOB Hypotéka	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)	min. 2 max. 10 000 Kč	0 Kč
GE Money Bank	Hypotéka	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby	3 000 Kč	500 Kč
Hypoteční banka	Hypotéka	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)	min. 2 max. 10 000 Kč	0 Kč
Komerční banka	Klasik, Plus	individuálně	2 000 Kč	neuvádí
LBBW Bank	IQ Hypotéka	5 % z výše mimořádné splátky, min. 5 000 Kč	2 000 Kč	neuvádí
mBank	mHypotéka/Hypotéka Light	0 Kč do výše 20 % nesplacené jistiny, 3 % z objemu mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny,	300 - 4000 Kč	neuvádí
Oberbank	StandardHypotéka	neuvádí	0,2 - 1 % ze zůstatku jistiny úvěru, min. 2000 Kč	neuvádí
Poštovní spořitelna	Hypotéka	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)	min. 2 max. 10 000 Kč	0 Kč
Raiffeisenbank	Hypotéka Klasik	neuvádí	3 000 Kč	neuvádí
UniCredit Bank	Hypotéka Individual	min. 1 % z výše mimořádné splátky ročně až do doby konce fixace ú.s.	2 - 5 000 Kč	neuvádí
Volksbank	Hypotéka do 5 mil. Kč	0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby	0,25 % z částky úvěru, min. 2.000,– max. 10.000,–	350 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka Wüstenrot	10 % z výše mimořádné splátky	1 000 Kč	100 Kč

Zdroj: sazebníky bank