Raiffeisenbank výrazně zlevňuje: Hypotéky od 3,85 %

Cenová válka na poli hypoték pokračuje. Raiffeisenbank znatelně snížila úrokové sazby hypotečních úvěrů. Co to znamená? Fincentrum Hypoindex pravděpodobně ještě klesne! Kam až se můžou dostat úrokové sazby hypoték?

Vývoj úrokových sazeb hypoték připomíná jízdu na horské dráze. Od konce roku 2009 se sazby řítí bezhlavě dolů a až v první polovině letošního roku si vybraly oddechový čas. Pak se ale do cenové války zapojily i velcí hráči v čele s Hypoteční bankou.

Jediná z velké čtyřky hypotečních bank zůstávala stranou. Až do včerejška. Raiffeisenbank včera snížila úrokové sazby hypoték s nemalou razancí. Jen pětileté fixace odepsaly 0,64 procentního bodu na 3,95 %. Minimální sazby jsou ovšem se započítáním bonusu za vedení účtu (0,4 p.b.) a za další pojištění k hypotéce (0,2 p.b.).

„V posledních měsících jsme byli svědky, jak tři největší banky v souboji o klienty snižují sazby. Konečně se k ráznému kroku odhodlala i čtvrtá,“ říká Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum a dodává: „Pokud nedojde k výrazné změně preferencí jednotlivých fixací nebo ke zvýšení sazeb u jiných bank, pravděpodobně se dočkáme dalšího poklesu Fincentrum Hypoindexu.“

Tabulka 1: Změny sazeb hypoték Raiffeisenbank

Fixace	Nová sazba	Změna
1 rok	4,79%	+0,5 p.b.
2 roky	4,49%	+0,24 p.b.
3 roky	3,85%	-0,14 p.b.
4 roky	4,09%	-0,3 p.b.
5 let	3,95%	-0,64 p.b.

Zdroj: Raiffeisenbank

Největšího snížení sazeb se dočkala pětiletá fixace. Naopak jednoleté fixace si pohoršily a podražily o 0,5 procentního bodu. Úrokových sazeb s fixací delší než 5 let se změny nedotkly vůbec.

Srovnání s konkurencí aneb Kdo je nejlevnější

Úrokové sazby hypoték nejsou jediným kritériem, podle něhož je vhodné hypotéku vybírat. Nepředstavují ani celou cenu úvěru. K úrokům je nezbytné započítat ještě poplatek za vedení účtu (zpravidla 150 Kč měsíčně, ale může se lišit), poplatek za zřízení hypotéky (někde je i zdarma) a náklady na odhad zastavované nemovitosti.

Samotné nabídkové úrokové sazby navíc nenabízí jistotu, že klient získá nejnižší sazbu. Naopak. Pro její přidělení musí splnit podmínky banky, jakými může být nákup dalších finančních produktů (běžný účet, pojištění…) i přísná kritéria bonity (schopnosti splácet úvěr). Ve výjimečných případech může klient obdržet sazbu dokonce i nižší než minimální. To se ale zpravidla týká větších investic lidí s „neprůstřelnou“ bonitou.

Tabulka 2: Srovnání úrokových sazeb*

Fixace	1 rok	2 roky	3 roky	4 roky	5 let
Raiffeisenbank	4,79%	4,49%	3,85%	4,09%	3,95%
Česká spořitelna	4,59%	4,59%	3,79%	3,79%	3,79%
GE Money Bank	3,89%		3,99%		4,19%
Hypoteční banka	4,34%		4,09%		4,15%
Komerční banka	4,35%	4,35%	3,89%	3,99%	4,09%
LBBW Bank	4,49%	4,49%	4,09%	4,09%	4,19%
mBank	4,08%	4,10%	4,17%	4,21%	4,23%
UniCredit Bank	3,59%		3,69%		3,99%
Volksbank	5,29%	4,99%	4,34%	4,54%	4,39%
Wuestenrot hypoteční banka	4,04%	4,09%	4,09%		4,51%

Poznámky:

* Úrokové sazby hypoték do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti

Raiffeisenbank -Minimální úrokové sazby po slevách za vedení účtu a pojištění.

Česká spořitelna - Minimální úrokové sazby jsou úrokové sazby se slevou za splácení z aktivního Osobního účtu ČS, sjednaným pojištěním schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3-5 let se slevou za úrokové zvýhodnění.  

GE Money Bank - Minimální úrokové sazby pro úvěry od 2,5 mil. Kč s pojištěním smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti od pojišťovny Cardif Pro Vita a splácení z účtu Genius Gold. Do 80 % LTV.

Hypoteční banka - Úroková sazba je platná za předpokladu sjednání úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,15 p.b. a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru, 0,10 p.b. K pojištění úvěru máte možnost sjednání pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti. Nyní navíc akční sleva za zasílání platu na účet ve výši dalších 0,15 p.b. a při uzavření 2 ze 3 pojištění 0,10 p.b. Akce je platná pro nové hypotéky od 9. května 2011 do odvolání. (Platí též pro ČSOB.)  

mBank - S pojištěním. Do 80 % LTV.

UniCredit Bank - Úroková sazba v případě vedení běžného účtu a pojištění úvěru.

Raiffeisenbank se snažila vždy konkurovat jinými atributy hypoték než je cena. Dnes, byť stále není nejlevnějším poskytovatelem hypotečních úvěrů, se vrhá do boje i prostřednictvím ceny. Je poslední velkou bankou, která se k tomuto kroku odhodlala.

Dopadne snížení na průměrné sazby Fincentrum Hypoindexu?

"Na sklonku jara to na chvíli vypadalo, že se situace na hypotečním trhu začíná postupně uklidňovat a úrokové sazby dokonce začaly nepatrně růst. Nicméně netrvalo dlouho a kolo snižování nabídkových úrokových sazeb se roztočilo na plné obrátky znovu,“ říká Luboš Svačina z Golem Finance a dodává: „Podle našeho názoru bude trend poklesu úrokových sazeb pod tlakem konkurence v průběhu léta pokračovat, takže hodnota Fincentrum Hypoindexu by se mohla v závěru léta přiblížit 4% hranici.“

„Nízké úrokové sazby stimulují poptávku po úvěrech a tak není podle našeho názoru vyloučeno, že celkový objem sjednaných hypoték v letošním roce bude vyšší než 110 miliard korun. Dohromady pak očekáváme, že růst celého trhu financování bydlení bude mezi 12 až 15 %," doplňuje Luboš Svačina.

Snížení nejčastější fixace úrokových sazeb bude mít pravděpodobně pozitivní dopad na pokles průměrných úrokových sazeb hypoték. Současné snížení se nejspíš příliš neprojeví v tomto měsíci, ale změna se projeví na snížení Fincentrum Hypoindexu v měsíci srpnu.