Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Splácení hypotečního úvěru: Rychle, nebo pomalu?

Splácení hypotečního úvěru: Rychle, nebo pomalu?

Hypoteční úvěr lze splácet rychle a dříve se ho zbavit. Nebo se splacením úvěru nespěchat a užívat si levných peněz. Co se vyplatí víc?

Hodně lidí chce mít své závazky co nejrychleji splacené a jsou ochotni díky tomu obětovat značnou část svých příjmů s vidinou, že čím dříve úvěr splatí, tím dříve se jim bude lépe dýchat a budou žít bez obav a dluhů. Je dobré si na začátek říct, že hypoteční úvěr je oproti jiným úvěrům relativně „levný“. Je to dáno jeho nízkou a tudíž výhodnou úrokovou mírou, kterou nám banky nabízejí. Na rozdíl od jiných úvěrů, při hypotečním úvěru neplatíme za půjčené peníze tolik.

Je ale vhodné mít hypotéční úvěr nastavený na co nejkratší dobu s tím, že budeme platit vysoké splátky a budeme mít napjatý rozpočet s takřka nulovými rezervami, nebo je lepší mít nastavenou hypotéku na delší časový horizont a platit nižší splátky, kdy si můžeme tvořit rezervy pro případ výpadku platu ať už kvůli ztrátě práce, která v dnešní době není vůbec ojedinělá, nebo pro případ dlouhodobějšího úrazu nebo nemoci, což samozřejmě také vede k financi ztrátě pro rodinu. Pro lepší ukázku, jakou variantu zvolit, si ukažme příklad.

Bylo jednou hezké odpoledne a dva kamarádi Tomáš a Martin se sešli ve své oblíbené hospůdce. Když tak popíjeli, přišla řeč i na jejich budoucí plány ohledně bydlení. Přišlo jim velice úsměvné, jak podobné mají plány. Oba dva si chtěli kupovat byt za 2 miliony korun a oba měli na svých účtech k dispozici 1 milion korun. V těchto věcech se shodovali, ale v čem se neshodovali, byl způsob, jak budou hypoteční úvěr čerpat.

Tomáš je tím typem člověka, který nechce mít závazky a z dlouhodobých závazků má strach. Chce zvolit tedy variantu, že svůj milion použije na zaplacení poloviny bytu a zbytek, tedy 1 milion korun, si hodlá půjčit od banky. Tomáš chce čerpat hypoteční úvěr pouze na 10 let a nevadí mu, že bude při úrokové míře 2 % splácet 9 201 korun každý měsíc. Jeho prioritou, je mít všechny závazky splacené co nejdříve.

Martin je také ochotný měsíčně platit tolik co Tomáš, ovšem přemýšlí jinak. Chce si vzít co nejvyšší hypotéku, která bude natažená na dlouho dobu, a to na 30 let. Jako nejvýhodnější varianta se mu zdá 80% hypotéka, kdy bude 80 % ceny bytu financovat hypotečním úvěrem, a zbytek, tedy 20 %, což je 400 000 korun přidá ze svého. Úroková míra bude také 2 %. Kdyby si chtěl Martin půjčit celou částku, úroková míra by šla nahoru.

Tomáš bude splácet 5 914 korun měsíčně a zbylých 3 287 korun bude dávat do podílových fondů s průměrným výnosem 6 %. Zbylých 600 000 korun rozdělí tak, že si 200 000 korun odloží na spořicí účet s úrokovou mírou 1,5 % jako rezervu pro případ, že by se mu něco stalo nebo by ho vyhodili z práce. Dalších 400 000 korun vloží do podílových fondů s výnosem 4 %.

Jak to bude vypadat po deseti letech? Martin bude mít hypoteční úvěr zcela splacený, ale na svém účtu nebude mít žádné nebo možná mizivé rezervy. Zato Tomášovi bude stále zbývat ke splacení 1 173 000 korun, ale díky jeho předešlým investicím bude mít na svém účtu 1 218 646 korun, a kdyby chtěl, může svůj úvěr předčasně splatit. Kdyby ho splatil, zůstane mu na účtu 45 646 korun a Martinovi zde nezůstane nic.

Zde je vidět rozdíl mezi oběma způsoby, jak čerpat hypoteční úvěr. Na jedné straně je možnost splácet hodně a krátkou dobu, ale s tím, že není vytvořena rezerva pro případ nouze, a když se kdykoliv v průběhu daných 10 let něco stane, musí dlužník řešit vážné problémy. Na druhé straně je strategie splácení menší částky a hypoteční úvěr natáhnout na více let, ale díky nízkým splátkám je možné při splácení i spořit. Díky tomu jsou vytvořeny rezervy pro případ nouze a v konečném součtu lze hypotéku splatit také po 10 letech, ne-li dříve, a to i s možností, že na konci ještě něco zbude.

Anketa

Jaké hypotéce dáváte přednost?

Vyšší hypotéce s delší splatností. (34)
 
Nižší hypotéce s kratší splatností. (9)
 Celkem hlasovalo 43 čtenářů

Splácení hypotečního úvěru: Rychle, nebo pomalu? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

taky moznost kapi1234 | 30.12.2015 22:28
Re: 3. možnost Radek | 28.12.2015 09:03
3. možnost Coudy | 28.12.2015 00:16

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.07.2016 12:59 Providentu ubývají klienti, zisk přesto roste

Společnosti Provident Financial v Česku se v prvním pololetí letošního roku dařilo i přes úbytek zákazníků. Zisk úvěrové společnosti se zvýšil z loňských 7,8 milionu liber na 8,2 milionu liber (zhruba 263 milionů korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1246)
 
Ne. (1506)
 
Nevím. (55)
 Celkem hlasovalo 2807 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 11.07.2016 00:00 Hypotéka pozpátku? Zpětné refinancování existuje

Klienti často přemýšlejí o tom, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku, nebo zda pokrýt nákup nemovitosti ze svých zdrojů – pokud jimi samozřejmě disponují. Existuje však ještě další cesta. Pokud máte volné prostředky, můžete nemovitost zafinancovat ze svého, a poté využít zpětné refinancování. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »