EUR 25.320

USD 23.408

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.320

USD 23.408

29. 07. 2014

0 komentářů

Subjekty:
GOLEM FINANCE

Spočítejte si, jak ovlivní mimořádná splátka vaši hypotéku

 


 

Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů na pořízení bydlení, bez úvěru se pravděpodobně neobejdete. Hypotéka je však to poslední, po čem lidé touží, a proto se většina klientů snaží úvěr splatit co nejdříve, formou mimořádných splátek.

Kdy je možné úvěr předčasně splácet?

V případě fixované úrokové sazby, což je v České republice více než 90 % všech poskytnutých hypoték, je možné uvažovat o úplném splacení úvěru pouze v období po skončení fixace, kde je mimořádná splátka bez sankce. Mimo toto období banky zpravidla umožňují částečné splacení hypotéky, nicméně výše mimořádné splátky bývá zpravidla limitována na úrovni 20 % zůstatku úvěru a tuto mimořádnou splátku je možné zpravidla provést pouze jednou za 12 měsíců. Kompletní přehled podmínek jednotlivých bank jsme publikovali v článku „Kolik si banky účtují za předčasné splacení hypotéky?“. Přehlednou tabulku najdete na konci zprávy.  

Jaký je efekt mimořádné splátky

Umořením části dluhu dochází k přepočítání splátkového kalendáře a klient má na výběr ze dvou variant. Buď se může rozhodnout pro snížení měsíční splátky, což se děje v případě zachování doby splatnosti. Nebo se klient může rozhodnout pro zachování stejné výše splátky a zkrátit si dobu splatnosti úvěru.

REKLAMA

Příklad: Klient si v roce 2011 sjednal hypotéku ve výši 2,5 milionu korun s 20 letou splatností. V roce 2011 získal sazbu 3,5 %. Nyní po uplynutí tříleté fixační doby zvažuje, zda zůstatek úvěru sníží o naspořených 200 000 Kč a zvažuje pro kterou z nabízených variant se rozhodnout. 

Tip: Oba případy a jejich důsledky si můžete namodelovat prostřednictvím naší kalkulačky Efekt mimořádné splátky na portálu www.golemfinance.cz.  

V případě, že by se rozhodl pro zkrácení doby splatnosti, tak vložených 200 000 Kč mu umožní splatnost úvěru zkrátit a úvěr splatit o 2 roky dříve. Efektem tohoto rozhodnutí se zmenšení částky, kterou klient tzv. přeplatí na úrocích za celou dobu splatnosti, o 147 976 Kč*. V druhém případě – při zachování doby splatnosti – by efektem mimořádné splátky bylo snížení měsíční splátky o 1302 Kč. A oproti variantě bez mimořádné splátky klient zaplatí na úrocích o zhruba 65 000 méně*. 
clipboard0132

Vyplatí se mimořádná splátka?

REKLAMA

Z našeho pohledu na trhu existují minimálně dva typy klientů a pro každého z nich má mimořádná splátka jiný reálný efekt. V případě konzervativních klientů, jejichž prioritou bývá „zbavit se dluhu co nejdříve“ předpokládáme, že zvolí variantu č. 1 a budou mít příjemný pocit ze zmenšené dlužné částky. Tím spíše, pokud se klientovi podaří umořením části dluhu proniknout do nižšího pásma LTV a tím dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu.

V případě progresivních klientů stojí za to uvažovat trochu jinak. Pokud má klient dostatečnou rezervu pro případ výpadku příjmů, stávající rekordně nízká hladina rekordně nízkých úrokových, kdy nabídkové sazby se pohybují kolem 2,7 % a v reálu nejsou výjimkou sazby kolem 2,5 % není zas tak složité dosáhnout zhodnocení nad tuto úroveň. V takových případech je ekonomicky efektivnější volné prostředky zhodnocovat jiným způsobem než umořováním relativně levného dluhu. Konečné rozhodnutí je však vždy na klientovi a jeho preferencích.

Doporučení GOLEM FINANCE: vždy na prvním místě je vytvoření dostatečné finanční rezervy ve výši 3–6násobku měsíčního příjmu domácnosti pro případ nečekaných událostí znamenající výpadek příjmů. Teprve potom s klientem rozebíráme, jakým způsobem volné prostředky co nejefektivněji využít.

Tabulka: Výše poplatků za mimořádnou splátku hypotéky
clipboard0134

*)platí za předpokladu zachování podmínek až do konce splatnosti úvěru 
Zdroj : GOLEM FINANCE



Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

Hypoteční trh se postupně zotavuje

Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem v únoru hypotéky v objemu téměř 16 miliard Kč. Objem poskytnutých hypoték tak meziměsíčně vzrostl o 21 %. Potvrzuje se pokračující zotavování hypotečního trhu po jeho zamrznutí v druhé polovině roku 2022. Vyplývá to z aktuálních dat ČBA Hypomonitoru.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

20. 03. 2024

Nový vzestup na trhu: Hypotéky a ceny nemovitostí nabírají dech

O českém trhu rezidenčních nemovitostí a trhu hypotečním není špatné pohovořit s někým, kdo se o dění zajímá. Zájem o hypotéky opět stoupá a s ním i ceny nemovitostí, které začínají nabírat dech. Očekávání a uvolnění parametrů obezřetnosti DTI a DSTI při poskytování úvěrů hraje svou roli. Nedostatek nabídky není jen otázkou poptávky, ale i „zelené“ […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

19. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *