Spořit se stavebním spořením? Variantu volte pečlivě!

Stavební spoření díky státní podpoře přináší nadstandardní zhodnocení. To ale může rázem změnit špatná volba tarifu nebo stavební spořitelny. Jak se liší úroky stavebních spořitelen a jak do výhodnosti zasáhnout poplatky?

Nabídky se „příliš“ neliší

Nabídky stavebních spořitelen si jsou na první pohled podobné jako vejce vejci. Teprve při bližším zkoumání zjistíte, že některá vejce jsou větší, jiná menší a skvrnitá. Přesto mají stavební spořitelny mnohé podobné.

Státní příspěvek je stejný u všech. Reklamy stavebních spořitelen se mnohdy tváří, že pouze u nich můžete získat až 3 tis. Kč ročně navíc od státu. A díky státní podpoře se setkáte s „garantovaným zhodnocením“ za šest let až 6,94 % ročně (uvádí ČMSS na svých internetových stránkách) nebo 7,1 % (uváděla Wüstenrot - stavební spořitelna). Toto je samozřejmě pravda, stačí si uzavřít správnou variantu stavebního spoření s optimální cílovou částkou. Jen tento výnos neposkytuje z velké části stavební spořitelna, ale stát - tedy všichni daňoví poplatníci.

Úrokové sazby: Rozhoduje tarif, spořitelna méně...

Úrokové sazby stavebních spořitelen připomínají kartelovou dohodu. Téměř ve všech naleznete dvě možnosti úroků z vkladů - buď 1 % ročně při úvěrové variantě, nebo 2 % ročně při spořící variantě. Jsou i výjimky. Wüstenrot - stavební spořitelna u spořícího tarifu nabízí úrokovou sazbu 2,2 % a Modrá pyramida nemá „úvěrový“ tarif.

Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen

Zdroj: Stavební spořitelny

Nižší úrokové sazby z vkladů jsou ve fázi přidělení úvěru odměněny nižší úrokovou sazbou z úvěru. Před uzavřením smlouvy o stavebním spoření je tedy dobré vědět, zda budete chtít čerpat následně řádný úvěr. Pokud chcete pouze spořit, můžete získat dvojnásobné úročení - nikoli však dvojnásobné zhodnocení (se započítanou státní podporou).

Spekulace na uzavření spořící varianty a následnou změnu tarifu na úvěrovou variantu se také nevyplatí. Stavební spořitelny si jako poplatek při změně tarifu s úrokovou sazbou 2 % na tarif s úročením 1 % účtují zpravidla polovinu dosud připsaných úroků. A tak po změně je klient s výnosem, s jakým by byl v případě, že zvolil úvěrovou variantu od počátku. U starších smluv s vyšším úročením je změna ještě dražší. Jedinou výjimkou je Wüstenrot - stavební spořitelna, u niž je první změna tarifu zdarma a každá další za 100 Kč.

Poplatky... rozhodují?

Když jsou úrokové sazby stavebních spořitelen vesměs stejné, jediným rozlišujícím momentem jsou poplatky, které klient zaplatí za uzavření smlouvy, vedení účtu a výpisy.

Tabulka 2: Poplatky stavebních spořitelen

Zdroj: Stavební spořitelny

Poplatek za uzavření smlouvy činí pro standardního klienta u všech stavebních spořitelen 1 % z cílové částky. Pouze Modra pyramida a Wüstenrot mají stanovený strop poplatku. U první si na něj sáhnou klienti s cílovou částkou 1 mil. Kč, u druhé s částkou 3 mil. Kč. Limit je tak platný pouze klientům, kteří chtějí využít stavební spoření k úvěrovému financování vyšších částek.

Na poplatku za uzavření smlouvy lze ušetřit. Téměř u všech stavebních spořitelen jsou zvýhodněni mladí klienti nebo děti, kteří platí buď poloviční, nebo nulový poplatek za uzavření smlouvy. A s uzavřením smlouvy lze počkat také na „příhodnou dobu“, kdy zpravidla před koncem roku stavební spořitelny v rámci reklamních kampaní lákají klienty na snížené poplatky.

Poplatku za vedení účtu a zasílání výpisu (v tabulce jsou sečteny; u zasílání výpisu je volena nejlevnější varianta) činí rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším poplatkem 61 Kč ročně. Při úložce 20 tis. Kč ročně to činí 0,305 % z ročního vkladu.

Roční výše poplatku ale může být i vyšší - u starších smluv. Čím je vyšší úročení sjednané na konkrétní smlouvě, tím vyšší poplatek spořitelny účtují. Některé nabízeli dříve „úrokové zvýhodnění“ při splnění určitých podmínek (zpravidla nečerpání úvěru a nezvyšování cílové částky), pak si dnes ale mnohdy účtují poplatek za „vedení úrokového zvýhodnění“. A to bez ohledu na skutečnost, zda klient splní či nesplní podmínky pro jeho přiznání.

Jak spořit nejefektivněji?

Stavební spoření s 6letou vázací dobou je optimální uzavírat v šestiletých cyklech - tedy po šesti letech ho vypovědět a založit si nové. O státní příspěvek tak klient nepřijde a bude moci uvolněné prostředky zhodnocovat efektivněji (dnes se nabízejí např. spořící účty s vyšším úročením než stavební spoření).

Do výpočtu pro státní příspěvek se započítávají nejen vklady, ale též jejich zhodnocení. Naopak se odpočítávají zaplacené poplatky. Některé stavební spořitelny v rámci internetového bankovnictví nabízejí informaci, kolik prostředků je třeba vložit za daný rok k čerpání kompletní státní podpory. I pokud tuto informaci nemá klient k dispozici „online“, vždy se na ni může dotázat stavební spořitelny. Optimální je nevkládat více, než kolik je třeba k dosažení maxima státního příspěvku.

Smlouvu o stavebním spoření je optimální uzavírat koncem roku. Po šesti letech v následujícím lednu 7. roku je optimální vložit ještě jeden vklad na státní podporu a spoření vybrat. Státní podpora za 6. rok bude zaslána v březnu 7. roku, na sedmou státní podporu si klient počká do března 8. roku. Další smlouvu o stavebním spoření je optimální uzavírat koncem 8. roku.

Optimální cílová částka je (při dodržení výši uvedených pravidel) 160 tis. Kč.