Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Státní podpora hypoték: Stanete se nevolníky banky!

Autor: Petr Zámečník | 27.03.2009 00:00 | Kategorie: Státní podpora | 3 komentáře
Státní podpora hypoték: Stanete se nevolníky banky!

Chcete státní podporu hypoték pro mladé? Ano, jistě něco ušetříte. Pak se ale stanete nevolníky banky a o státní příspěvek se s ní rozdělíte. Nevěříte? Změnit banku znamená přijít o státní dotaci.

Úrokové sazby hypoték za loňský rok překročily hranici 5 %. To je signál k zahájení poskytování státní dotace hypoték pro mladé do 36 let ve výši 1 procentního bodu. Na státní příspěvek má nárok každý, kdo splní podmínky dané nařízením vlády - zejména věk do 36 let, nesmí vlastnit jinou než kupovanou nemovitost určenou k bydlení a musí čerpat hypotéku na koupi bytu či rodinného domu s jedním bytem. A zde je zakopané jádro „nevolnictví“.

Státní příspěvek je poskytován nejdéle po dobu 10 let. Ovšem za celou tuto dobu nesmí dojít k refinancování původní hypotéky. Pokud by k refinancování došlo, již se nejedná o „hypotéku na koupi bytu nebo rodinného domu s jedním bytem“, ale o „hypotéku na refinancování hypotéky“ - a na tu se podle nařízení vlády č. 249/2002 dotace již nevztahují. To má pro mladé čerpající hypotéku s dotací několik zásadních důsledků.

Nevolníkem banky nebo bez dotace

Chce-li mladý majitel nemovitosti zatíženou hypotékou čerpat dotace k úrokové sazbě i po změně fixace úrokové sazby, nesmí opustit svou původní banku. Pokud by využil konkurenční výhodnější nabídky, nemohl by nadále benefitovat ze státního rozdávání peněz. Konkurenční nabídky se tak stávají již při 1% dotaci nekonkurenceschopné - nová banka by musela nabídnout výrazně nižší úroky než stávající.

Na celou problematiku lze ale nahlížet i z jiného úhlu pohledu. Stávající banka klienta ví o čerpané státní podpoře. Zároveň ví, že pokud ji klient opustí, o státní dotaci přijde. Jak se zachová? Nabídne klientovi novou úrokovou sazbu, která bude díky státnímu příspěvku výhodnější než konkurenční - ale bez něj by byla výrazně horší než sazby jiných bank. Klientovi se tak vyplatí zůstat, ale většinu státního příspěvku „spolyká“ banka na vyšší úrokové sazbě.

K tomu pochopitelně nemusí docházet u všech bank a za všech okolností. Zabránit tomu ale nelze. Některé banky sice nabízejí při nové fixaci stávajícím klientům stejnou sazbu jako klientům novým, jiné se ale netají přístupem, kdy nové klienty lákají na výhodnější sazby, které zvyšují při nové fixaci.

„Pro první fixační období nabízíme nižší úrokovou sazbu a tím i menší splátky. Tímto úrokovým zvýhodněním se snažíme klientům usnadnit pořízení nového bydlení, neboť mají na počátku větší výdaje (např. s vybavením nového bytu či domu či úhradou jednorázových poplatků apod.),“ uvádí ve svém přehledu úrokových sazeb Hypoteční banka. Obdobně postupuje kupříkladu i Česká spořitelna.

Pokud klient využije 5letou fixaci úrokové sazby, která patří k nejčastějším, pak na potíže při vyjednávání s bankou o výše úrokové sazby narazí pouze jednou. Nemůže přinést výhodnější konkurenční nabídku, a tak je odkázán na své původní bance. Pokud ale zvolí kratší období fixace, což je vhodné zejména v době vyšších úrokových sazeb, může většinu státního příspěvku věnovat bance již po prvním roce splácení...

Špatně napsané nařízení vlády, nebo snaha ušetřit?

Stát v současné podobě nařízení vlády dotuje v prvním období fixace mladé klienty hypotečních bank, ve druhém a dalším se již mnozí klienti s bankou o státní příspěvek rozdělí. Z pohledu státu ale nemusí jít o nelogický krok, kterým jen snižuje flexibilitu lidí, kterým chce pomoci, a zvyšuje vyjednávací pozici finančních institucí. Základ může ležet v racionálním uvažování politiků, kteří chtějí ušetřit.

Stát dotace poskytuje. Tím svou „povinnost“ splnil. Pokud klient navíc přeci jen z jakéhokoli důvodu změní banku, o dotaci přijde. A stát ušetří.

Kdyby stát povolil dotační kohoutek a umožnil čerpání dotací i na hypotéky na refinancování hypotéky (pokud původní hypotéka splňuje podmínky pro přiznání nároku na státní příspěvek), jednak by neušetřil díky odlivu klientů měnících banku, ale především by se o státní příspěvek mohli přihlásit všichni, kdo hypotéku refinancují a o příspěvek si nezažádali před čerpáním původní hypotéky. Ostatně, kdo by si o příspěvek žádal, když byl nulový a když banka vedení smlouvy se státní dotací mnohdy oceňuje vyšším poplatkem za vedení úvěrového účtu?

Tabulka: Výše poplatku za správu hypotéky

Banka

Poplatek za vedení hypotéky

bez státní podpory

se státní podporou

Citibank

150 Kč

220 Kč

Česká spořitelna

200 Kč

200 Kč

ČSOB

150 Kč

220 Kč

GE Money Bank

150 Kč

150 Kč

Hypoteční banka

150 Kč

220 Kč

Komerční banka

150 Kč

150 Kč

LBBW Bank

150 Kč

150 Kč

mBank

0 Kč

0 Kč

Raiffesenbank

150 Kč

150 Kč

UniCredit Bank

150 Kč

200 Kč

Wüstenrot hypoteční banka

150 Kč

150 Kč

Zdroj: Internetové stránky bank

Anketa

V únoru vykáže podle vás FINCENTRUM HYPOINDEX nárůst nebo pokles?

Nárůst (34)
 
Pokles (47)
 Celkem hlasovalo 81 čtenářů

Státní podpora hypoték: Stanete se nevolníky banky! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

RE: RE: Nesmyslnost tohoto článku Jan Bartoš | 02.04.2009 00:02
RE: Nesmyslnost tohoto článku | 31.03.2009 22:13
Nesmyslnost tohoto článku Jan Bartoš | 31.03.2009 20:11

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Státní podpora

Jana Zámečníková | 03.08.2016 00:00 Obchodu s chudobou má zabránit omezení počtu nájemníků v bytě

Vláda schválila návrhy ministra pro lidská práva Jiřího Dienstbiera (ČSSD) na zlepšení situace sociálně vyloučených lidí žijících v ghettech a jejich okolí. Návrh by měl zabránit rostoucím dluhům nájemníků, ale počítá také s omezením počtu nájemníků v bytech. Vyřeší restrikce tíživou situaci sociálně vyloučených lidí? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 03.08.2016 17:33
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 29.04.2016 00:00 Mladí na hypotéky nestačí, pomáhají rodiče i stát

Začátky jsou těžké a stejné je to i u hypotečních úvěrů. Pro získání nejvýhodnějších úrokových sazeb je potřeba disponovat alespoň minimální finanční hotovostí, kterou mladí často nemají. Pomoc pak hledají především u rodičů. V pozadí nechce zůstat ani stát, který sice v posledních letech na mladé trochu zanevřel, ale nyní se to snaží napravit. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 03.05.2016 07:52

Petr Zámečník | 11.04.2016 00:00 Vlastní bydlení za státní peníze? Mladí mají šanci

Státní fond rozvoje bydlení (SRFB) nabízí nejednu státní podporu. Mladí do 36 let dosáhnou hned na dvě. Mohou si s levným úvěrem od státu vlastní bydlení pořídit, a s dalším ho levně opravit. Za jakých podmínek? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 15.03.2016 00:00 Mladí se dočkají nové podpory bydlení

Mladé rodiny s dětmi dostanou příležitost zlepšit svou bytovou situaci. Vláda schválila návrh ministerstva pro místní rozvoj, který zpřístupní bydlení osobám mladším 36 let pečujících o dítě do šesti let. Za jakých podmínek mohou mladí nízkoúročený úvěr do výše až 600 tisc korun získat? Nejsou tyto půjčky v době nízkých úrokových sazeb zbytečné? Komu mohou pomoci nejvíce? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 15.03.2016 09:58

Jana Zámečníková | 18.02.2016 00:00 Pražským bytovkám se otvírají nové možnosti

Pražské bytové domy se dočkaly kontinuální výzvy nejen na zateplení a výměnu kotle. Vlastníci bytovek v Praze budou mít možnost od 15. března 2016 až do konce roku 2021 zažádat o dotace v programu Nová zelená úsporám (NZÚ). Dveře se bytovým domům otevřou s 250 miliony korun, další prostředky pak budou přibývat s prodejem emisních povolenek. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Státní podpora

29.03.2016 14:07 NKÚ: Dotované byty jsou pronajímány i lidem bez znevýhodnění

Nejvyšší kontrolní úřad (NKÚ) prověřil devět náhodně vybraných projektů státem dotovaných bytů. Zjistil, že byly pronajímány i lidem bez zdravotního nebo sociálního znevýhodnění. Ministerstvo pro místní rozvoj uživatele bytů nekontroluje. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.03.2016 14:17 Mladé rodiny budou moci žádat o půjčku na bydlení až do 600 tisíc korun

Vláda dnes schválila možnost čerpání půjček na bydlení pro lidi do 36 let pečující o dítě do 6 let. Půjčky bude poskytovat Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) a program pro čerpání bude vyhlášen nařízením vlády. Celkové výdaje budou pro tento rok přibližně 100 milionů korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

03.12.2015 13:43 Obnovitelné zdroje budou příští rok bez podpory

Energetický regulační úřad (ERÚ) před dvěma týdny rozhodl, že většině obnovitelných zdrojů v ČR nebude pro příští rok vyplacena podpora. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2015 13:24 MMR dá na obnovu památek tři miliardy korun

Ministerstvo pro místní rozvoj (MMR) vyhlásilo dotace na obnovu památek. Do dotačního programu, ve kterém jsou připraveny tři miliardy korun, se mohou zájemci přihlásit od 30. listopadu do 31. března. Peníze půjdou na památky zapsané v seznamu světového dědictví UNESCO nebo na seznam nominované . Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2015 12:11 Zelená úsporám: víc peněz a jednodušší papírování

Do dotačního programu Zelená úsporám letos přiteče víc peněz od státu a administrativní žádosti k získání dotací budou jednodušší. Navíc bude příspěvek rozšířen i na bytové domy. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (102)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 170 čtenářů