Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Stavební spoření aneb Cizí peří také sluší

Autor: Petr Zámečník | 19.05.2011 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 2 komentáře
Stavební spoření aneb Cizí peří také sluší

Stavební spořitelny nemají na růžích ustláno. Po zdánlivém vítězství u Ústavního soudu, který zrušil zákon snižující státní příspěvek, zavedl zdanění úroků z vkladů u spořitelen a zdanil státní příspěvek připsaný za loňský rok, jim vláda ukázala, že tak jednoduché to mít nebudou. A zákon až na "drobnost" v podobě zdanění loňských příspěvků schválila znovu.

Nález Ústavního soudu má pro stavební spořitelny hořkou příchuť. Jako červená nit se jím vede důležité poselství: Vláda může kdykoli změnit podmínky státní podpory i u stávajících smluv. Jen to musí projít správným legislativním procesem - a nesmí se to týkat již běžícího roku. Stavební spořitelny tak musí o klienta bojovat jinak než státním příspěvkem. To se jim ale moc nedaří.

Státní příspěvek i ve snížené výši stavební spořitelny neustále ve svých prezentacích zdůrazňují jako hlavní přínos pro klienty. A to bez ohledu na to, že jsou to právě klienti v roli daňových poplatníků, kteří si ho z druhé kapsy zaplatí. Prezentace stavebních spořitelen se navíc často tváří, že státní příspěvek jde z jejich kapsy a některé se snaží šířit dojem, že právě ona je ta jediná, která státní příspěvek nabízí, a nikdo jiný.

V podobném duchu se nese nejnovější nabídka Raiffeisen stavební spořitelny - Turbospoření. V tiskové zprávě k novému tarifu stavební spořitelna uvádí: "Klient tak ke garantované úrokové sazbě 2 % p.a. může v následujících letech získat až 16 000 korun navíc!" Nikde ani zmínka o tom, že z oněch 16 tis. Kč navíc je rovných 12 tis. Kč cizího peří - tedy státního příspěvku. Ve skutečnosti stavební spořitelna "ze svého" oproti stávajícím produktům dá mnohem méně.

Tabulka 1: Bonifikace Turbospoření Raiffeisen stavební spořitelny

Zůstatek na účtu
stavebního spoření
k 31. 12. kalendářního roku

Sleva z úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření

v roce 2011

Pravidelná slevová prémie v letech

2011

2012

2013

2014

2015

2016

od 10 000 Kč (včetně) do 20 000 Kč

1 000 Kč

x

x

x

x

x

x

od 20 000 Kč (včetně) do 50 000 Kč

1 000 Kč

100 Kč

100 Kč

100 Kč

100 Kč

100 Kč

100 Kč

od 50 000 Kč (včetně) do 100 000 Kč

1 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

300 Kč

od 100 000 Kč (včetně)

1 000 Kč

500 Kč

500 Kč

500 Kč

500 Kč

500 Kč

500 Kč

Poznámka: Bonifikace od RSTS budou vyplaceny při ukončení smlouvy po 31. 12. 2014

Zdroj: Tiskový odbor RSTS

Cizím peřím se chlubí i jiné stavební spořitelny. Na stránkách ČMSS se můžete o zhodnocení stavebního spoření dočíst: "Úročení vašich finančních prostředků až 5,04 % ročně." Jen jako poznámka na okraj spořitelna uvádí: "(Například v případě čtyřčlenné rodiny může činit státní podpora až 8000 Kč ročně.)"

Být stavební spoření skutečně s úročením 5,04 % ročně, pak by za současných podmínek na trhu, kdy úrokové sazby spořicích účtů dosahují nejvýše 2% úročení, bylo skutečně výhodné. Bohužel se ale nejedná o úročení, nýbrž o zhodnocení po započítání státního příspěvku. A pokud by klient měl smlouvu uzavřenou na déle než vázací dobu, jeho roční zhodnocení by dále klesalo.

Pozor na výběr před vázací dobou

Raiffeisen stavební spořitelna v rámci nového Turbospoření nabízí možnost výběru vkladu před vázací dobou bez poplatku. Ten standardně u stavebních spořitelen činí 0,5 % z cílové částky (pozor, nikoli z naspořených prostředků!). Výběr před vázací dobou ale znamená, že klient nedostane státní příspěvek.

Státní příspěvek je na účty klientů stavebních spořitelen připisován každoročně formou "záloh". Klient na jeho výplatu získá nárok až po splnění všech podmínek, z nichž nejdůležitější je dodržení 6leté vázací doby. Jedinou výjimku z tohoto pravidla tvoří čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření, kdy klient získá své naspořené peníze a do zbylé výše cílové částky čerpá úvěr. Na to stavební spořitelna již neupozorňuje.

Stavební spoření: Pro spoření? Jen pro bojácné... hledající riziko

Stavební spoření se státním příspěvkem dokáže být i nadále výhodnou spořicí variantou. Státní příspěvek (a bohužel nic jiného) z něj dělá stále ještě nejvýhodnější konzervativní investici s horizontem 6 let. Bohužel jen pro optimální výši vkladu 20 tis. Kč ročně. Kdo chce spořit víc nebo odložit najednou větší sumu peněz, musí hledat jinde.

Zakládat v dnešní době novou smlouvu o stavebním spoření je ale rizikové víc, než si klienti uvědomují. Vláda i Ústavní soud daly jednoznačně najevo, že se podmínky již běžících smluv mohou měnit. Co se ale pravděpodobně nezmění, je vázací doba. A když by se změnila, tak se pravděpodobně nebude krátit.

Klient tak letos uzavře smlouvu s očekávaným výnosem kolem 5 % po započítání státního příspěvku a v příštím roce vláda může státní příspěvek škrtnout úplně. Další čtyři roky tak klient místo očekávaného výnosu bohatě pokrývajícím standardní inflaci dostane jen základní úrok ve výši 2 %.

Ještě horší dopad pro klienta, který chce pouze spořit a neplánuje peníze vložit do pořízení či opravy nemovitosti, je plánované omezení účelovosti využití i naspořených prostředků pro přiznání státního příspěvku. A v tomto bodě se zdá být pouze otázkou času, kdy mnohokrát propíraný návrh dostane podobu konkrétního zákona.

K čemu stavební spoření?

Stavební spoření má svůj smysl. Jednou z nejdůležitějších výhod stavebního spoření je, že v okamžiku podpisu smlouvy o stavebním spoření klient ví, jakou bude mít úrokovou sazbu z úvěru. Tuto výhodu stavební spořitelny ovšem příliš nezdůrazňují. Naopak upozorňují na druhou stránku věci: Bez čistě spořících klientů nebudou peníze na poskytnutí úvěrů. A bez státního příspěvku nebudou spořící klienti.

Chce-li stát podporovat zkvalitňování bytového fondu České republiky, má k tomu mnohé nástroje. Stavební spoření je jedním z nich. Je otázkou, zda se jedná o nástroj dostatečně efektivní a zda by se nenašel lepší způsob...

V současné podobě stavební spoření se státním příspěvkem vypadá tak, že stát z jedné kapsy středně příjmových obyvatel peníze formou daní vezme, a do druhé kapsy je po "přechroupání" státním aparátem formou státního příspěvku vloží. Samozřejmě nikoli zadarmo - klient si za to navíc musí zaplatit smlouvu u stavební spořitelny.

Tip: Přehled akčních nabídek stavebních spořitelen

Anketa

Má být státní příspěvek stavebního spoření účelově vázán?

Ano. (191)
 
Ne. (355)
 Celkem hlasovalo 546 čtenářů

Stavební spoření aneb Cizí peří také sluší >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Odkazující články

Státní podpora: solidní nejistota Petr Zámečník | 11.04.2012 00:00

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Amen Pitras | 20.05.2011 12:36
stavebko lišák | 19.05.2011 08:30

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (245)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (42)
 
Rozhodně ne. (42)
 Celkem hlasovalo 371 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »