Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Stavební spoření jen na bydlení?

Autor: Petr Zámečník | 28.05.2010 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 1 komentář
Stavební spoření jen na bydlení?

Omezování výdajů na státní příspěvek stavebního spoření je palčivou otázkou napnutého státního rozpočtu již několik měsíců. Jednou z možností, jak toho docílit, je vázat čerpání i naspořených prostředků na řešení bytové situace. Jaké jsou argumenty pro a jaké proti?

Stavební spoření se dělí na dvě části - spořicí a úvěrovou. Každá z nich má jiné podmínky i co se týče účelovosti využití finančních prostředků. Zatímco naspořené peníze lze využít na libovolný účel, půjčené prostředky z úvěru je možné použít pouze na řešení bytové situace. To začíná být trnem v oku některým politikům. Omezení účelovosti i pro spřicí část se ale nelíbí (překvapivě) stavebním spořitelnám.

Ve volebních programech největších politických stran se tématika omezení účelovosti spořicí části stavebního spoření objevila pouze u Věcí veřejných: "Omezení podpory stavebního spoření – stát dotuje stavební spoření částkou 13,4 mld. korun, i když toto spoření je většinou používáno na jiné účely než pro financování bydlení. Navíc jsou většinou spořeny minimální částky s maximálním příspěvkem státu. Proto prosazujeme zachování dosavadní podpory stavebního spoření, jen pokud je toto spoření skutečně spojeno s pořízením bydlení."

ODS a TOP 09 se ale netají možností, že by účelovost využití prostředků vyžadovali i u spořicí části. Miroslav Kalousek navíc opakovaně nevyloučil ani možnost snížení státního příspěvku - a to ani u již uzavřených smluv.

Ale nejsou to jen politici, kteří se vyjadřují negativně k neúčelovosti využití státem (tj. daňovými poplatníky) dotovaných úspor. "To, že daňovými poplatníky dotované stavební úspory ani nejsou vázány k investici do bydlení, jen podtrhuje absurditu celého systému," uvedl pro únorový Ekonom Stanislav Svoboda, ředitel pro vládní vztahy realitní skupiny RPG Real Estate.

Jaký je smysl stavebního spoření?

Než je možné určit, zda je vhodné účelovost využití stavebního spoření dále omezit, je vhodné si říci, co je smyslem stavebního spoření, zda se mu daří daný smysl naplnit, jakým způsobem ho naplňuje a zda se jedná o efektivní způsob naplnění cíle. A samozřejmě nesmí chybět ani otázka, zda zvolený cíl je sám o sobě (bez ohledu na existenci stavebního spoření) opodstatněný a má smysl se ho snažit naplňovat.

Hlavní cíl stavebního spoření je podpora obnovy bytového fondu a podpora lidí, kteří se chtějí sami postarat o své bydlení. Je tento cíl naplněn? Stavební spořitelny prostřednictvím své asociace vzkazují: Ano. A podkládají to objemem poskytnutých úvěrů: "Za poslední 4 roky bylo vydáno více jak 265 mld. Kč přísně účelových úvěrů (na bydlení)."

Úvěry jsou poskytovány vesměs z vkladů střadatelů, kteří úvěr nečerpají. Ostatně i proto stavební spořitelny váží přidělení řádného úvěru na dostatečně vysoké hodnotící číslo, podle něhož určují "pořadí", v jakém mají klienti na úvěr nárok. "Pokud si ale chcete vzít průměrný úvěr, potřebujete k sobě další 4 průměrné střadatele, kteří si úvěr nevezmou," uvádí Asociace českých stavebních spořitelen.

Druhým cílem stavebního spoření je tvorba finančních rezerv domácností. Ano, domácnosti s uzavřeným stavebním spořením spoří. Otázka ale zní: Spořily by i bez stavebního spoření? Pravděpodobně ano, jak dokládají čísla jiných spořicích produktů. Klientské vklady domácností v bankách k 31. březnu 2010 převyšovaly 1,5 mld. Kč. Objem majetku v podílových fondech čítá téměř 0,25 mld. Kč. Prostředky účastníků penzijního připojištění k 31. 12. 2009 přesáhly 0,2 mld. Kč. Naspořená částka u stavebních spořitelen čítá 0,415 mld. Kč. V každém případě, státní příspěvek motivuje... ke spoření částky 20 tis. Kč ročně a ne více.

Třetím cílem je stabilizace finančního trhu. Či spíše jeho destabilizace v případě, že by došlo ke zrušení státního příspěvku, jeho významného omezení či jiným způsobem k destabilizaci systému stavebního spoření? To dokládá nejlépe výrok Zdeňka Tůmy, guvernéra ČNB, z října loňského roku: "Stavební spoření je pro rozpočet drahé, jeho využití k nákupu nemovitostí je velmi omezené. Ale také jsem si vědom povinnosti, kterou máme jako dohled. Vznikla zde část bankovního sektoru a není možné říct, že to přestane přes noc fungovat. Určitě stojí za to se o tom bavit, případně podporu omezit a zároveň tím ušetřit, ale je potřeba brát zřetel na to, že existuje nějaký závazek státu."

Stavební spoření kumuluje dlouhodobé (šestileté) finanční zdroje, s nimiž stavební spořitelny, potažmo celý finanční trh, může počítat. Navíc se jedná o zdroje levné - navzdory omezené likviditě za ně spořitelny platí 1 - 2,2 % ročně. Levné... pro stavební spořitelny. Stát na státní příspěvek vynakládá přes 13 mld. Kč (nejvíce vydal v roce 2005, kdy příspěvek stál státní rozpočet přes 16 mld. Kč).

Je cíl naplněn efektivně? Alternativou ke stavebnímu spoření jsou do jisté míry hypotéky. Ty ale nelze využít vždy a jejich užití zejména u menších částek je zbytečně komplikované (a v konečném důsledku nákladné) vlivem nutnosti zástavy nemovitosti. Stavební spořitelny zastavenou nemovitost nevyžadují až do několika set tisíc korun (konkrétní výše se liší podle stavební spořitelny). K posouzení efektivity to ale nestačí. Samozřejmě mnoha lidem stavební spoření pomohlo, to bezesporu. K určení, zda je státní příspěvek stavebního spoření vynaložen efektivně, by bylo třeba posoudit jeho efektivitu v poměru k dalším výdajům a prioritám veřejných rozpočtů.

Má smysl podporovat obnovu bytového fondu?

Hlavním cílem stavebního spoření je obnova bytového fondu. Má tento cíl smysl? Má být vůbec tento cíl podporovaný ze státního rozpočtu - tedy z peněz všech, když byt nebo dům patří konkrétnímu majiteli?

Z veřejných prostředků by měly být podporovány aktivity, které nepřinášejí efekt pouze tomu, kdo aktivitu vykonává, nebo takové, jejichž realizace by byla ze soukromých zdrojů příliš komplikovaná či dokonce nákladnější.

Příkladem služby, která přináší tzv. pozitivní externality, je vzdělání. Ano, užitek z něj má primárně člověk, který je vzdělaný. Ovšem nejen on. Více vzdělaných lidí v ekonomice zvyšuje její konkurenceschopnost, vzdělanější lidé se zpravidla stávají zaměstnavateli a vytvářejí nová pracovní místa - a to jsou efekty, které, kdyby si museli platit vzdělání plně z vlastních prostředků, jim nikdo nenahradí.

Je obnova bytového fondu podobným příkladem? Ano. Jsou-li lidé motivováni (nikoli pouze negativně zákonem a postihy) k starosti o svůj nemovitý majetek, vytvářejí tím pozitivní externalitu v podobě kvalitnějšího životního prostředí. Je vždycky příjemnější procházet se mezi udržovanými a opravenými domy než mezi ruinami... pomineme-li historické zříceniny, které mají svůj půvab. Do opraveného města se budou spíše vracet turisté. A opravením domu vzroste hodnota i domů okolních. Proto má smysl renovaci bytů a domů podporovat. Otázkou jen zůstává, zda je stavební spoření dostatečně efektivním nástrojem k naplnění tohoto cíle - a do jaké míry si ho může státní rozpočet dovolit.

Anketa

Plní stavební spoření svůj účel?

Ano. (163)
 
Ne. (99)
 
Nevím. (5)
 
Jaký je účel stavebního spoření? (11)
 Celkem hlasovalo 278 čtenářů

Stavební spoření jen na bydlení? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (229)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 350 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »