Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku?

Autor: Petr Zámečník | 02.12.2009 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 1 komentář
Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku?

Stavební spoření je bezpečné a výnosné díky státnímu příspěvku. Komu se ale vyplatí uzavřít smlouvu ještě letos? Kdy a komu se vyplatí uzavřít stavební spoření u všech stavebních spořitelen?

Stavební spoření je uzavíráno ze dvou důvodů. Prvním z nich je výhodné spoření díky státnímu příspěvku a podpoře ve formě osvobození úroku od daně z příjmů. Druhým je úvěr, jehož cena je v případě řádného úvěru ze stavebního spoření výrazně nižší než u hypoték.

Stavební spoření s cílem řádného úvěru

Stavební spořitelny nabízejí levné řádné úvěry. Klient se na ně ale musí dobře připravit - musí spořit minimálně dva roky, naspořit minimálně (podle tarifu) 35 až 50 % cílové částky a navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Zejména dosažení hodnotícího čísla může být problém. Klient musí buď spořit výrazně déle než minimální dva roky, nebo naspořit výrazně vyšší částku než minimální.

Výhodou úvěru ze stavebního spoření je, že v mnohých případech stavební spořitelny nevyžadují zajištění úvěru nemovitostí. Do určité částky, zpravidla 300 tis. Kč, stavební spořitelny zpravidla nevyžadují ani ručitelský závazek, je-li bonita klienta dostačující. Při dvou smlouvách v domácnosti a naspoření 50 % cílové částky tak budou k dispozici zdroje ve výši 1,2 mil. Kč (2x 300 tis. Kč naspořeno a 2x 300 tis. Kč řádný úvěr). Takto získané prostředky lze využít např. jako akontaci k hypotéce, u níž se tímto krokem lze dostat na nižší podíl úvěru na zástavní hodnotě nemovitosti a tím na nižší úrokovou sazbu.

Vhodné je tyto dvě smlouvy uzavřít u dvou různých stavebních spořitelen, neboť každá bude posuzovat úvěry přidělené jedné domácnosti společně - a tak by mohla vyžadovat zajištění buď ručitelem nebo nemovitostí.

V případě uzavírání stavebního spoření s cílem úvěrového financování rozhoduje o výši cílové částky předpokládaná potřeba úvěru a naspořených vlastních zdrojů, nikoli optimalizace délky spoření s ohledem na vázací dobu, jak je tomu u pouhého spoření. Není ani rozhodující čas, kdy dojde k uzavření smlouvy, byť využití akčních nabídek může smlouvu zlevnit.

V některých případech se může vyplatit uzavřít smlouvu o stavebním spoření i u více stavebních spořitelen pro každého z domácnosti, kde následně budete moci čerpat úvěr. Bonitní klienti tak mohou na čtyři smlouvy o stavebním spoření získat úvěrové zdroje ve výši 1,2 mil. Kč, na pět smluv 1,5 mil. Kč bez jakéhokoli ručení. Musí být pochopitelně schopni dostatečně spořit a následně i splácet úvěr. V takovémto objemu začíná být státní příspěvek v maximální výši 3 tis. Kč poměrně nezajímavou veličinou.

Stavební spoření s cílem spoření

Stavební spořitelny nabízejí úrokové sazby od 1 % u úvěrových tarifů po 2 % až 2,2 % u nejlépe úročeného spořícího tarifu. Připsané úroky navíc stát nedaní. Aktuální nejvyšší sazby na spořících účtech dosahují řádově 2,5 %, které po odečtení 15% daně znamenají čistý výnos 2,125 %. Proč je tato informace důležitá?

Pokud se střadatel rozhoduje, zda bude platit na svou smlouvu stavebního spoření pravidelně nebo jednou ročně, měl by se zajímat o alternativní nástroje uložení prostředků. Pokud si v tomto případě bude ukládat pravidelně peníze na spořící účet, má možnost je v průběhu roku v případě potřeby použít (a ušetřit tak kupříkladu náklady na drahý úvěr). Na konci roku se rozhodne, zda využije možnosti získání státní podpory, či nikoli. Navíc u čtyř z pěti stavebních spořitelen tento způsob spoření přináší vyšší výnosy než prosté uložení prostředků na stavební spoření (pravda, o závratných přibližně 12,50 Kč za rok; podstatnější je likvidita, tedy dostupnost prostředků v případě nenadálé potřeby).

Optimální dobou spoření na stavebním spoření je řádově 6 až 7 let. Tomu by měla odpovídat též cílová částka, která by neměla výrazně převýšit naspořené vlastní prostředky, jejich zhodnocení, státní podporu a její zhodnocení. Na druhou stranu se ji ale vyplatí maximalizovat s ohledem na různé probíhající akce stavebních spořitelen, v současném předvánočním čase řádově na 300 tis. Kč.

Stavební spoření se za účelem spoření vyplatí uzavírat ke konci roku a vypovídat na začátku roku. Proč? Koncem roku jsou stavební spořitelny ve svých akčních nabídkách nejštědřejší - vědí, že klienti budou touto dobou spoření uzavírat a snaží se být výhodnější než konkurence. Na začátku roku lze vložit dalších 20 tis. Kč pro přiznání státní podpory za daný rok a smlouvu vypovědět. Na zaslání státního příspěvku si sice klient počká do dalšího roku, ale k vložené prostředky obdrží do 3 měsíců.

Zakládat novou smlouvu o stavebním spoření v roce, ve kterém byla vypovězena předchozí, se při dodržení výše naznačeného scénáře nevyplatí. Akce typu „smlouva bez poplatku“ jsou sice lákavé, ale opakují se s pravidelností rytmů tam-tamů, a tudíž klient o nic nepřijde, počká-li si na konec příštího roku. Navíc ušetří za roční poplatek za vedení účtu.

Anketa

Budete letos uzavírat smlouvu o stavebním spoření?

Ano. (41)
 
Ne, už jsem ji uzavřel/a. (7)
 
Ne. (24)
 
Ještě nevím. (10)
 Celkem hlasovalo 82 čtenářů

Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (245)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (42)
 
Rozhodně ne. (42)
 Celkem hlasovalo 371 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »