Stinná stránka akcí stavebních spořitelen

Stavební spořitelny lákají klienty na tradiční akce. Ani snížení státní podpory je nepřivedlo k žádnému přelomovému objevu. Naopak. Ze změn se snaží získat co nejvíc. Pozor na stinné stránky "akčních zvýhodnění" stavebních spořitelen!

Po snížení atraktivity stavebního spoření v rámci úsporných opatření státního rozpočtu se napjatě očekávalo, jak se stavební spořitelny "pochlapí" a s jakými novinkami pro klienty přijdou. Bohužel jejich invence není příliš velká a ani úrokové sazby se jim příliš zvyšovat nechce. Naopak se lidé mohou stále častěji setkávat s nekalými praktikami při prodeji stavebního spoření.

Nemusí se ale vždy jednat jen o nekalé praktiky. Jak prokázal průzkum MF ČR a ČNB, finanční gramotnost se v Česku pohybuje pomalu v záporných hodnotách - a lidé neumějí či odmítají počítat a číst smlouvy, které podepisují. Podobně uvažují i o stavebním spoření, kdy bývá hlavní motivací k uzavření stavebního spoření plyšová hračka či batoh... a nebo jen "úsměv milé slečny". A zda jsou výhodné nabídky stavebních spořitelen skutečně výhodné? Když to ta milá slečna povídala, psali to v novinách a říkali v televizi, tak to přeci musí být pravda...

Není ale všechno zlato, co se třpytí. Jedna stavební spořitelna na svých stránkách stále uvádí čisté efektivní roční zhodnocení ve výši 7,5 %, které je v současnosti podle již schválené legislativy v říši snů a pohádek, ale s ekonomickou realitou nemá nic společného - a ve skutečnosti lze na stavebním spoření získat roční výnos řádově mezi 3 a 4 %. To také není špatné, vezmeme-li v úvahu bezpečnost stavebního spoření, ale už je to srovnatelný výnos např. s družstevními záložnami.

Dvojnásobný úrok v prvním roce spoření

Dvě stavební spořitelny připravily v reakci na novou legislativu akci, v rámci níž mohou klienti získat dvojnásobný úrok za první rok spoření při splnění určitých podmínek. Jsou jimi Modrá pyramida s akcí "Extra úrok 2 % + 2 %" a Raiffeisen stavební spořitelna s nabídkou "Stavebko s dvojnásobným úročením nebo prémie". Nabídky jsou lákavé - kdo by nechtěl místo 2 % získat 4 %? Ale mají několik háčků, které je vhodné vzít na vědomí, než sníte návnadu.

Dvojnásobné úročení je pouze v prvním roce. Vázací doba je přitom šestiletá. Co to znamená? V prvé řadě je v prvním roce úročeno dvojnásobným úrokem minimum vkladů - to v případě, že klient chce spořit pravidelně např. měsíčními platbami. Může pochopitelně vložit mimořádný vklad, např. z jiného, ukončeného stavebního spoření. Podmínky zvýhodnění ovšem hovoří jasně: Aby klient získal dvojnásobný rok, musí mít peníze na účtu stavebního spoření alespoň 6 let. Po prvním roce se uložené peníze úročí úrokovou sazbou 2 %.

Efektivní úrok (bez vlivu státního příspěvku a poplatků spojených se stavebním spoření a bez zahrnutí zdanění) v případě dvojnásobného úročení v prvním roce dosahuje 2,33 %. Po zahrnutí zdanění 15% sazbou daně z příjmů pak klesne na 1,98 %. Je to sice víc než 2 %, resp. 1,7 % po zdanění, ale pořád je to méně než např. 2,5 %, resp. 2,125 % po zdanění, u Wüstenrot - stavební spořitelny.

Dálniční známka zdarma

Wüstenrot - stavební spořitelna spolu s pojišťovnou Wüstenrot nabízí dálniční známku "zdarma" při uzavření stavebního spoření a povinného ručení. Nabídka bezpochyby lákavá. Kdokoli uzavírá smlouvu o povinném ručení, provozuje automobil a dálniční známku více či méně využije. Ve skutečnosti se ale jedná o stejný benefit, jakým je plyšový pes Mopy pro děti od Modré pyramidy nebo batoh při uzavření stavebního spoření od Buřinky on-line.

Dálniční známka pro rok 2011 stojí 1 200 Kč. Na tento benefit lze nahlížet tak, že v případě, kdy by klient dálniční známku beztak kupoval, získává slevu na povinném ručení a stavebním spoření ve výši 1 200 Kč. A otázka zní: Vyplatí se právě jemu uzavřít stavební spoření od této stavební spořitelny a zároveň povinné ručení od této pojišťovny? Samozřejmě do kalkulací musí zahrnout i slevu a cenu povinného ručení. Prostá úvaha "nebudu muset utrácet za dálniční známku" nestačí.

Změna tarifu při zvýšení cílové částky "zdarma"

Navýšení cílové částky zdarma nabízí ČMSS. Na první pohled se jedná o proklientskou nabídku, při které klient se 3% úrokem může navýšit cílovou částku při změně tarifu na tarif Invest a Perspektiv bez poplatku a na tarif Atraktiv s 50% slevou (tedy za 1/3 dosud připsaných úroků místo 2/3 dosud připsaných úroků).

Před akceptací této nabídky je potřeba počítat. V prvé řadě klient zaplatí poplatek 1 % ze zvýšení cílové částky. V druhé řadě přichází o vyšší úrokovou sazbu (nabídka je určena pouze klientům s úrokovou sazbou 3 %, nová sazba bude činit 2 % ročně). A ve třetí řadě je třeba počítat s tím, že váha státního příspěvku klesá a s prodlužující se dobou spoření klesá efektivní zhodnocení až k úrokové sazbě.

Pokud klient nemá možnost (nebo není ochoten přijmout riziko) zhodnotit své úspory vyšším zhodnocením než 2 %, pak se mu tato nabídka vyplatí. V opačném případě je vhodnější spíše smlouvu vypovědět, prostředky investovat jinde a případně uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření.

Chtějte víc - zvyšte své cíle!

Navýšení cílové částky při zachování nároku na úrokový bonus 40 % umožňuje Wüstenrot - stavební spořitelna v rámci akce "Chtějte víc - zvyšte své cíle!". I tato nabídka má své skryté vady na kráse.

Nabídka spočívá v možnosti navýšení cílové částky minimálně na dvojnásobek (u smluv s cílovou částkou do 100 tis. Kč nejméně o 100 tis. Kč), maximálně na 3 mil. Kč. Klient zaplatí poplatek za zvýšení cílové částky. Dosud vše v pořádku a transparentní, včetně deklarované možnosti ukončit smlouvu nejdříve k 2. 1. 2014. Háček je ale v podmínkách přiznání bonusu 40 % úroků.

Aby klient získal nárok na úrokový bonus, musí získat nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření a ten následně nečerpat. K tomu, aby získal nárok na úvěr, musí dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla, které ovšem po nárůstu cílové částky klesne, a stejně tak naspořit určité procento cílové částky (u této stavební spořitelny 30 - 50 %).

Po šesti letech při spoření 1500 Kč/měsíc naspoří klient řádově 130 tis. Kč (po novele méně). To odpovídá 50 % z cílové částky 260 tis. Kč. Pokud ji klient zvýší na dvojnásobek, bude muset spořit další řádově 6 let, aby se na 50% podíl dostal - a splnil tak tuto podmínku pro získání nároku na úrokový bonus. Pokud s tím klient počítá a je s tím smířen (přeci jen, 40 % z 2,2 % znamená efektivní úrok před zdaněním 3,08 %), je vše v pořádku.

Úvodní bonusy a kompenzace poplatku

Snad nejoblíbenějším bonusem ze strany stavebních spořitelen je uzavření smlouvy "zdarma". Zpravidla to znamená, že klient musí poplatek zaplatit a v zápětí je mu připsán zpět na účet. Toto znamená, že klient peníze získá nejdříve až za 6 let, během nichž musí být uloženy na účtu u stavební spořitelny. Dostane je samozřejmě zúročené - nejčastěji 2 %. Bonus je to příjemný. V celkové váze stavebního spoření se ale stává téměř zanedbatelným.

Pokud budeme počítat s tím, že klient bude spořit v průběhu šesti let tak, že na závěr šestileté periody naspoří celou cílovou částku, bude příspěvek tohoto bonusu ke zhodnocení prostředků cca 0,33 % ročně.

Akce stavebních spořitelen a jejich přínos

Vždy je lepší uzavřít stavební spoření v rámci akce než mimo ni. Samotnému rozhodnutí o uzavření smlouvy i o výběru konkrétní stavební spořitelny by ale měla předcházet kalkulace, zda se vůbec stavební spoření vyplatí a která smlouva (či která akce) je pro domácnost nejvhodnější.

Bohužel ale nakonec bude zřejmě pořád dostatek rodin, které uzavřou stavební spoření "od té milé paní", "protože ho uzavírali vždycky" a "protože v televizi říkali, že je to nejvýhodnější".