Zdražování hypoték: Co s vysokou splátkou hypotéky?

Některé banky ještě loni na jaře nabízely hypotéky s fixací na sedm či 10 let za méně než 2 % p. a. V té době se navíc již očekávalo, že úrokové sazby porostou. Kdo si před rokem vzal hypotéku či refinancoval a zafixoval na sedm a více let s úrokovou sazbou kolem 2 % p. a. rozhodně neprohloupil.

Situace se ovšem od té doby změnila. Česká národní banka (ČNB) od května loňského roku zvýšila základní úrokovou sazbu z 0,25 % až na 4,50 % a ve zvyšování bude s velkou pravděpodobností pokračovat i na konci března.

„Scénář dalšího zvedání sazeb je pravděpodobný. Nicméně nelze očekávat výrazný narůst, jako jsme toho byli svědky při posledních zasedání ČNB. Reálná očekávání hovoří o zvyšování o 0,5 %,“ uvedl Richard Bechník, hlavní analytik Fincentrum & Swiss Life Select. I toto zvýšení se ovšem promítne do hypotečních sazeb.

Dlouhodobé vs. kratší fixace

Dlouhodobé fixace hypoték ve většině bank za posledních 12 měsíců již zdražily o více než dva procentní body. Skokanem roku se stala mBank, která postupně během roku zvýšila sazby sedmiletých fixací dokonce o 3,05 procentního bodu z 2,04 % p. a. na 5,09 % p. a.

Na podobné úrovni jako dlouhodobé fixace hypoték se v dnešní době pohybují i kratší fixace. Přestože jsou kratší fixace hypoték v některých bankách i dražší, stále se vyplatí více než delší fixace.

^REKLAMA

„Pokud budeme vycházet z prohlášení zástupců ČNB a z aktuální situace ve světě je jasné, že sazby nezačnou klesat dříve než na začátku příštího roku. S ohledem na tato očekávání nyní doporučujeme volit fixace kratší, ideálně v délce 3 let. Po této době lze předpokládat, že by úroková sazba v době obnovy hypotéky mohla být nižší než ta aktuálně sjednávaná,“  uvedl  Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Co s vysokou splátkou?

V březnu dosáhla výše měsíční splátky hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 % odhadní ceny nemovitosti při fixaci na tři roky, splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 4,62 % p. a. 19 697 korun.

Vyšší splátku hypotečního úvěru je ovšem možné snížit prodloužením doby splatnosti. Pokud by se tedy u výše uvedeného hypotečního úvěru prodloužila délka splatnosti na 30 let, klesla by měsíční splátka o 1709 korun, tedy na 17 988 korun.

Čím delší splatnost hypotéky tedy zvolíte, tím nižší bude měsíční splátka, jelikož se splácení rozloží do delšího časového úseku. Zároveň se ale úměrně zvýší celková částka, kterou přeplatíte.

I prodlužování splatnosti má ale svá omezení. Hypotéku lze u většiny bank sjednat až na 30 let, u některých ale i na 40 let. Maximální délku splatnosti omezuje ale i věk nejstaršího žadatele. Většina bank si totiž klade jako podmínku, aby byla hypotéka splacena do 70 let žadatele.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 17. 3. 2022

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

¹⁾Česká spořitelna poskytuje hypotéky s fixací na 8 let

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun a při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Banka Creditas: Nemovitost musí být pojištěna (volba pojišťovny je zcela na klientovi), splácení úvěru z účtu CREDITAS (vedení i nejčastější služby jsou zdarma). Bez povinného pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Sjednání, zpracování úvěru i online ocenění nemovitosti je zdarma.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta sleva za splácení inkasem z účtu u ČSOB či Poštovní spořitelny za podmínky měsíčního příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za sjednání pojištění úvěru či pojištění Forte u ČSOB Pojišťovny (tu lze nahradit slevou za splácení inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny v kombinaci s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny). V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu.

Equa Bank: Od začátku roku 2022 je součástí Raiffeisenbank.

Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Hypoteční banka: V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta sleva za splácení inkasem z účtu u ČSOB či Poštovní spořitelny za podmínky měsíčního příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za sjednání pojištění úvěru či pojištění Forte u ČSOB Pojišťovny (tu lze nahradit slevou za splácení inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny v kombinaci s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny). V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,1 procentního bodu.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

Sberbank: 28. února 2022 zahájila ČNB kroky k odejmutí licence Sberbank CZ. Sberbank tak přijde o povolení působit jako banka.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.

Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.