EUR 25.305

USD 23.413

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.305

USD 23.413

20. 05. 2013

0 komentářů

Subjekty:
GOLEM FINANCE

Offsetová hypotéka přehledně

 


 

1. Co to je offsetová hypotéka?

Offsetová hypotéka je zjednodušeně řečeno kombinací hypotéky a spořicího účtu. Využívá tzv. bilančního mechanismu, který spočívá ve vzájemném započítávání zůstatků na úvěrovém a spořicím účtu. V důsledku to znamená, že úroční úvěru se týká pouze rozdílu výše úvěru a uložených peněz na spořicím účtu a z této částky se vypočítává také měsíční splátka úvěru.

2. Kde vznikly offsetové hypotéky?

Offsetové hypotéky vznikly ve Velké Británii před více než patnácti lety a i přesto, že tamní trh výrazně vyspělejší a klienti mají o hypotékách vyšší povědomí, tak i tam rozjezd offsetových hypoték trvalo mnoho let. Paradoxně k masivnějšímu rozšíření zde pomohla až hypoteční krize, která výrazně změnila chování klientů a přinesla renesanci produktů s určitou složkou spoření.

3. Plusy a mínusy offsetu

REKLAMA

Plusem offsetové hypotéky je flexibilita a příležitost pro efektivní zhodnocení přebytku volných peněžních prostředků a snížení sumy zaplacených úroků z úvěru. Naopak nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby v porovnání s běžnou hypotékou a vzhledem k rozdílným konstrukcím produktu obtížnější možnost srovnání nabídek jednotlivých bank. V případě offsetu je dobré výhodnost produktu konzultovat s nezávislým hypotečním makléřem, který dokáže vyhodnotit nabídku offsetu nejen po finanční stránce, ale i z pohledu průchodnosti a vhodnosti produktu pro konkrétního klienta.

5. Pro koho se hodí?

Offsetové hypotéky jsou vhodné pro klienty, kteří mají část volných vlastních prostředků, kterými by mohli část hypotéky umořit, nicméně chtějí mít tyto prostředky k dispozici buď jako rezervu pro nečekané události, anebo je plánují zhodnotit jiným způsobem. Z naší zkušenosti víme, že offsetovou hypotéku velmi často využívají klienti s nepravidelnými příjmy, nejčastěji podnikatelé, kteří aktuální přebytek hotovosti mohou využít pro dočasné snížení jistiny úvěru, nicméně prostředky potřebují mít dostupné k financování dalších zakázek, nebo investici do podnikání.

6. Kdy je offsetová hypotéka výhodná?

REKLAMA

Vzhledem k navýšené sazbě musí klient dobře spočítat, při jaké výši úvěru a jaké úrovni úspor na propojeném účtu se mu tento produkt vyplatí. Navíc mezi bankami je velký rozdíl mezi přirážkami. Obecně však platí, že průměrný zůstatek započítávaných úspor by se měl pohybovat alespoň na úrovni 1/3 výše úvěru. Stejně jako v předchozím bodě platí, že výhodnost produktu je dobré konzultovat s nezávislým hypotečním makléřem.

7. Budoucnost offsetu v ČR

Z pohledu bank představuje offset podle našeho názoru pokročilý způsob, jak klientům nenásilně nabídnout další produkty z nabídky banky a navázat dlouhodobější vztah. Uvedení takového produktu však není jen otázkou finanční gramotnosti a poptávky klientů, ale také docela složité technické přípravy a změn v IT na straně banky. Nicméně s poklesem úrokových sazeb na spořících účtech je možné, že poptávka po offsetu, jakožto příležitosti po zhodnocení volných prostředků, může narůst. Jsme však toho názoru, že v takovýchto typech produktů je budoucnost, neboť prostor pro tradiční inovace hypoték je v ČR podle našeho názoru z velké části vyčerpán.

 

 

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

Hypoteční trh se postupně zotavuje

Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem v únoru hypotéky v objemu téměř 16 miliard Kč. Objem poskytnutých hypoték tak meziměsíčně vzrostl o 21 %. Potvrzuje se pokračující zotavování hypotečního trhu po jeho zamrznutí v druhé polovině roku 2022. Vyplývá to z aktuálních dat ČBA Hypomonitoru.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

20. 03. 2024

Nový vzestup na trhu: Hypotéky a ceny nemovitostí nabírají dech

O českém trhu rezidenčních nemovitostí a trhu hypotečním není špatné pohovořit s někým, kdo se o dění zajímá. Zájem o hypotéky opět stoupá a s ním i ceny nemovitostí, které začínají nabírat dech. Očekávání a uvolnění parametrů obezřetnosti DTI a DSTI při poskytování úvěrů hraje svou roli. Nedostatek nabídky není jen otázkou poptávky, ale i „zelené“ […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

19. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *