Rušení finančních produktů není východiskem z nepříznivé situace

27.04.2009 09:04 Tisková zpráva: ČSOB | Českomoravská stavební spořitelna | ČSOB Pojišťovna

Pojištění slouží primárně jako krytí vybraných rizik. Jejich zrušení z důvodu hledání finančních úspor může v některých případech finanční situaci naopak ještě zkomplikovat. Situace, kdy rodina přijde o jeden z příjmů je samozřejmě nepříjemná a znamená hledat rozumnou úsporu v rámci domácího rozpočtu. Jak se v takové situaci zachovat ukazuje následující příklad z praxe:

Příklad:

Romana a Petr žijí spolu se svými dvěma dětmi v rodinném domku. Jejich měsíční příjmy  a výdaje jsou následující:

Oba manželé pracují

Muž

Žena

Domácnost

 
         

hrubý příjem

25 000

12 000

   

čistý příjem

21 075

10 335

   

přídavky na děti

       

příjmy domácnosti

   

31 410

100%

         

pojištění domku a domácnosti

375

     

povinné ručení a havarijní pojištění

1 250

     

soukromé životní pojištění

800

     

penzijní připojištění

750

500

   

stavební spoření

2 000

2 000

   

měsíční splátka úvěru

5 000

     
         

celkem za finanční produkty

10 175

2 500

12 675

40%

         

prostředky na další výdaje

   

18 735

60%

Vzhledem k tomu, že rodina žije v domku, považoval Petr za rozumné krýt možná rizika z vlastnictví domku i domácnosti. Součástí pojištění je i odpovědnost za škodu z běžného občanského života a odpovědnost plynoucí z držby psa. Rok staré vozidlo, které využívá i manželka Romana, je kryto havarijním pojištěním. Petr využil nabídky soukromého životního pojištění, které mu kryje životní rizika a zároveň tímto způsobem spoří. Zaměstnavatel mu k životnímu pojištění také přispívá, stejně jako na penzijní připojištění. Vzhledem k dostatečnému příjmu domácnosti se Petr s Romanou rozhodli pro stavební spoření, které je založené pro děti. Tímto způsobem je rozděleno 40 % příjmů domácnosti. Ostatní peníze jsou určené na zajištění běžného provozu domácnosti a zbytek dále investován jako úspory.

Rodina se dostala do situace, kdy Petr přišel o práci. Kvůli tomu vypadl z rodinného rozpočtu hlavní příjem.

Manžel přišel o práci

Muž

Žena

Domácnost

 
         

poslední hrubý příjem

25 000

12 000

   

poslední čistý příjem

21 075

10 335

   

podpora v nezaměstnanosti 1.až 2. měsíc

13 307

 

24 862

23642

podpora v nezaměstnanosti 3. až 4. měsíc

10 537

 

22 092

20872

podpora v nezaměstnanosti 5. měsíc

9 483

 

21 038

19818

         

příjmy domácnosti

     

100%

         

pojištění domku a domácnosti

375

     

povinné ručení a havarijní pojištění

1 250

     

soukromé životní pojištění

600

     

penzijní připojištění

100

100

   

stavební spoření

0

0

   

měsíční splátka úvěru

5 000

     
         

celkem za finanční produkty první dva měsíce

7 325

100

7 425

31%

celkem za finanční produkty třetí a čtvrtý měsíc

7 325

100

7 425

36%

celkem za finanční produkty pátý měsíc

7 325

100

7 425

37%

         

zbývá na útratu první dva měsíce

   

17 437

69%

zbývá na útratu třetí a čtvrtý měsíc

   

14 667

64%

zbývá na útratu pátý měsíc

   

13 613

63%

Petrovi trvalo získání nové práce celkem pět měsíců. Po tuto dobu sice mohli využívat rodinné úspory, přesto se rozhodli hned z počátku redukovat náklady domácnosti. První rozhodnutí směřovalo k omezení některých výdajů na finanční produkty. Petr si však uvědomuje, že vypovídat pojištění by mohlo ohrozit rodinu ještě více než dočasná ztráta zaměstnání. Případná škoda na domku či na vozidle by mohla vyčerpat jejich úspory. Proto se rozhodl omezit některé platby, které může po opětovném získání práce znovu snadno obnovit aniž by se tím vystavil finančním sankcím a znevýhodnění.

Pojištění domácnosti, pojištění vozidla: případná pojistná událost, která by již nebyla kryta pojištěním – zrušení pojistné smlouvy, by znamenala zásadní zásah do úspor domácnosti. Vzhledem k aktuální situaci rodiny se Petr rozhodl, že pojištění je pro rodinu velmi důležité. Ani jedno z pojištění tak nebude zrušeno.

Životní pojištění : Petr se rozhodl v danou chvíli primárně soustředit na pojistnou ochranu. Jako hlavní rizika byla vybrána: smrt, obecná invalidita, úrazová smrt a trvalé následky úrazu s progresivním plněním. Snížení platby na ŽP neomezí pojistnou ochranu, ale pouze část na "spoření". Po vyřešení situace se zaměstnáním bude obnovena na původní výši.

Stavební spoření: Po dohodě s Romanou byly pozastaveny platby na stavební spoření. Petr se prozatím rozhodl doplatit obvyklou částku na konci roku, pokud v té době bude již opět zaměstnán, aby maximálně využil státní podpory.

Penzijní připojištění: Petr se rozhodl dočasně omezit své příspěvky na minimální výši stokorun měsíčně. Díky této částce stále bude dále získávat státní příspěvek v minimální výši 50,- korun a zároveň se mu toto období počítá do penze. Rozhodně nezvažuje zrušení, neboť pak by přišel o státní podporu a pokud si příspěvek odečítal z daní, musel by jej navíc dodanit.

Díky těmto krokům byly sníženy výdaje domácnosti o 5.250,- korun. Výdaje domácnosti na finanční produkty po celou dobu hledání nového zaměstnání nepřevýší původní poměr vzhledem k příjmům – dříve tvořily finanční produkty 40 % výdajů domácnosti vzhledem k příjmům.