Variabilní sazby. Zúčtování po třech letech

15.04.2013 05:04 Tisková zpráva: GOLEM FINANCE

Variabilní sazbu nyní nabízí 10 bank

Převratná hypotéka od UniCredit Bank před třemi lety přinesla malou revoluci na trh hypoték. Díky výbornému načasování, klesajícím sazbám a marketingové kampani zaznamenala UniCredit bank s tímto produktem výrazný úspěch. Do té doby tento typ hypotéky nabízela pouze mBank a Oberbank. Od roku 2010 začala hypotéky s variabilní sazbou nabízet také Česká spořitelna, GE Money Bank, Raiffeisenbank, LBBW Bank, Fio banka a nepříliš obvyklou verzi floatové hypotéky mají v nabídce také Hypoteční banka (sazba navázána na 12M PRIBOR) a Komerční banka s fixací sazby na 3 měsíce.

Díky rostoucímu počtu poskytovatelů a klesajícím sazbám podíl hypoték s variabilní sazbou vzrostl v roce 2010 z 1,5 % na 5 procent a v následujících letech jejich podíl dosáhl téměř 10 %. Nicméně v druhé polovině loňského roku, kdy Česká národní banka výrazně srazila základní úrokové sazby blízko nule, se další prostor pro pokles sazeb PRIBOR a přeneseně i hypoték s variabilní sazbou, vyčerpal. Navíc díky trvajícímu poklesu fixních sazeb se rozdíl mezi průměrnou fixní a variabilní úrokovou sazbou ztenčil na méně než 0,6 %, což dál ubralo variabilním sazbám na atraktivitě.

golem-variabil-130415-01

Fixní nebo variabilní?

Klientům, kteří se nyní rozhodují mezi fixní a variabilní sazbou proto ve většině případů doporučujeme fixaci na 3 nebo 5 let. Nicméně před třemi roky bylo rozhodování mnohem složitější. Rozdíl mezi průměrnou fixní a průměrnou variabilní sazbou dosahoval téměř 1 procenta a budoucí vývoj si nikdo netroufl odhadovat. Podívejme se tedy, jak jsou na tom klienti, kteří se v roce 2010 rozhodovali mezi fixní a variabilní sazbou.

Vývoj těchto dvou variant hypoték sledujeme od roku 2010 na modelovém příkladu dvou klientů, kteří si v dubnu 2010 sjednali v UniCredit Bank téměř identickou hypotéku, která se lišila pouze v konstrukci úrokové sazby. Výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, oba si sjednali úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti (LTV) se splatností 20 let a součástí hypotéky je vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Konzervativní klient dal přednost 3leté fixaci se sazbou 4,59 %, což byla jedna z nejnižších na trhu. Druhý klient zvolil Převratnou hypotéku, kde v dubnu 2010 získal sazbu 3,63 % (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22 % plus marže banky 2,41 %).                                   

Průběžné výsledky srovnání naleznete v článku: Variabilní hypoteční sazby – rok poté a Fixní vs. variabilní – dva roky poté.

Nyní po třech letech je zřejmé, že výrazně lépe je na tom klient s variabilní sazbou. Díky poklesu sazeb, který trval s krátkými přestávkami téměř po celé tři roky, výše měsíčních splátek postupně klesla z 9 973 Kč na 9 225 Kč (aktuální sazba činí 2,76 %). Takže klient v celkovém součtu na splátkách zaplatil o 40 705 Kč méně, ale vedle toho ještě díky nižším úrokům z úvěru rychleji umořoval svůj dluh a po třech letech dluží bance 1 511 296 Kč, což je o 21 718 korun méně, než v případě klienta s fixovanou sazbou.

 

Variabilní sazba

Fixace 3 roky

Rozdíl

Aktuální úroková sazba

2,76%

4,59%

1,83%

Suma zaplacených splátek

            349 463 Kč

            390 168 Kč

             40 705 Kč

Průměrná měsíční splátka

                9 707 Kč

              10 838 Kč

               1 131 Kč

Zůstatek úvěru

         1 511 296 Kč

         1 533 015 Kč

             21 718 Kč

Dosavadní vývoj a i výsledky našeho příkladu potvrzují, že vyšší riziko může přinést i vyšší zisky. Klient s variabilní sazbou je na tom po třech letech o více než 62 000 Kč lépe, než ten, který preferoval jistotu stálé výše splátky. Hodnoceno zpětně je tedy situace v celku jednoznačná. Variabilní sazby porazily fixní. Nicméně vývoj sazeb v budoucnu vůbec nemusí být tak plynulý a jednosměrný jako v našem příkladu a tím spíše platí, že hypotéky s variabilní sazbou jsou určeny pro finančně gramotnější klienty, kteří sledují vývoj trhu, jsou ochotni přijmout určité riziko a v případě nárůstu sazeb dokáží včas reagovat a přejít na fixní sazbu. I když v našem případě to zrovna nebylo zapotřebí.

 golem-variabil-130415-02

Oba modelové klienty a jejich hypoteční příběh budeme i nadále sledovat. V tuto chvíli předpokládáme, že se konzervativní klient opět rozhodne pro pevnou sazbu s fixací na 3 roky a s pomocí služeb hypotečního makléře GOLEM FINANCE dosáhne na sazbu 2,74 %, čímž dojde ke snížení měsíční splátky z původních 10 838 Kč na 9208 Kč. Klient s variabilní sazbou pokračuje ve splácení úvěru za nezměněných podmínek a s aktuální sazbou 2,76 %.

Zdroj: GOLEM FINANCE, ČNB, banky

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *