Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat.
Proč některé banky zdražily hypotéky až o dvacet bodů když ČNB sazby nemění? Na vině je návrat nervozity a nedůvěry na mezibankovním trhu – opět se čeká, „komu zůstane Černý Petr“. Nadále pokračuje také stahování kapitálu do mateřských společností - zahraničních vlastníků, kteří si poměrně dobrými lokálními výsledky zlepšují své účetní rozvahy. Vzhledem k nadále neveselým výhledům se také nadále přísně vybírají dlužníci a riziková složka marže roste.
Nejlevnější nadále zůstávají plovoucí sazby hypoték, nejčastěji kopírující Pribor 1M (viz tab.1). Zde totiž klienti nemusí platit za pojištění proti stoupajícím úrokům – toto riziko zato plně nesou na svých bedrech. Pohlédneme-li na tabulku úrokových sazeb u fixovaných sazeb, zdá se ale, že banky na střednědobém horizontu se zásadním navýšení úrokových sazeb spíše nepočítají. Jak jinak si vysvětlit minimální zvýšení nebo spíše snížení krátkých sazeb oproti dlouhým? Jakoby banky očekávaly spíše deflaci.
Tab. 1. Minimální plovoucí úrokové sazby po splnění podmínek banky (založení účtu, pojištění..)
| Banka | LTV - Poměr výše úvěru ku zástavní hodnotě nemovitosti | ||||||
| 0-50% | 51-60% | 61-70% | 71-80% | 81-85% | 85%-90% | 90%-100% | |
| mBank | 2,99% | 3,09% | 3,13% | 3,19% | nenabízí | nenabízí | nenabízí |
| UniCredit bank | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 4,50% | 4,50% | 4,50% |
| LBBW | 2,49% | 2,49% | 2,49% | 2,79% | 2,79% | 2,79% | nenabízí |
| Česká spořitelna | 2,66% | 2,66% | 2,66% | 2,71% | 2,81% | 3,21% | 3,21% |
Tab. 2. Minimální úrokové sazby po splnění podmínek banky dle fixace (založení účtu, pojištění..)
| Banka | fixace - garance úrokové sazby po zvolenou dobu | ||||||
| 1 rok | 2 roky | 3 roky | 4 roky | 5 let | 10 let | 15 let | |
| mBank | 3,50% | 3,54% | 3,64% | 3,69% | 3,71% | nenabízí | nenabízí |
| Česká spořitelna | 3,84% | 3,84% | 3,04% | 3,04% | 3,04% | 3,94% | nenabízí |
| UniCreditbank | 3,35% | nenabízí | 3,45% | nenabízí | 3,65% | 4,85% | nenabízí |
| ČSOB | 4,34% | nenabízí | 3,69% | nenabízí | 3,89% | 4,69% | 4,79% |
| Hypoteční banka | 4,34% | nenabízí | 3,69% | nenabízí | 3,89% | 4,69% | 4,79% |
| Volksbank | 4,89% | 4,89% | 3,89% | 4,39% | 3,89% | 5,09% | nenabízí |
| Komerční banka | 4,09% | 4,09% | 3,49% | 3,59% | 3,69% | 4,49% | 4,79% |
| Wuestenrot | 4,04% | 4,09% | 4,09% | nenabízí | 4,51% | 6,45% | nenabízí |
| LBBW | 4,29% | 4,29% | 3,54% | 3,54% | 3,44% | 4,39% | 4,99% |
Ekonomika se nachází v situaci, kdy stále ještě není jisté, zda se vydá „japonskou“ cestou deflace a nízkých úroků nebo naopak zvýšené inflace. Kdo věří prvnímu scénáři, pro toho je určitě nejlepší volbou plovoucí sazba s pevně stanovenou marží banky.
Pokud naopak očekáváte inflaci a chcete využít dnešních nízkých úrokových sazeb, zafixujte si úrokovou sazbu na delší dobu a budete mít jistotu neměnných měsíčních splátek.
Když porovnáváte nabídky bank, nezapomeňte se vedle úrokové sazby podívat také na další náklady (měsíční vedení úvěrového účtu, odhad, zpracování návrhu, čerpání na návrh na vklad apod.). Všechny tyto údaje obsahuje souhrnný ukazatel APRC.
Modelový případ
Rodina Novákova si kupuje byt v osobním vlastnictví za 2 500 000 Kč. 500 000 Kč mají našetřeno a částku 2 000 000 Kč si chtějí půjčit u banky. Hypoteční úvěr chtějí splácet 30 let. Chtěla by vidět srovnání nabídek bank s 5 letou fixací. Příjem domácnosti 30 000 Kč, 1 dítě..
| Název banky | Název tarifu | APRC | Min. úroková sazba | Celkem zaplaceno |
| UniCredit Bank | PŘEVRATNÁ HYPOTÉKA* | 2,93 % | 2,50 % | 2 844 870 Kč |
| mBank | HYPOTEČNÍ ÚVĚR LIGHT* | 3,21 % | 3,19 % | 3 109 824 Kč |
| LBBW | PLOVOUCÍ HYPOTÉKA* | 3,21 % | 2,79 % | 2 971 587 Kč |
| Česká spořitelna | IDEÁLNÍ HYPOTÉKA | 3,28 % | 2,94 % | 3 012 299 Kč |
| mBank | HYPOTÉČNÍ ÚVĚR LIGHT | 3,73 % | 3,71 % | 3 318 111 Kč |
| LBBW | IQ HYPOTÉKA | 3,86% | 3,44 % | 3 210 000 Kč |
| Volksbank | HÚ VOLKSBANK | 4,03 % | 3,69 % | 3 331 992 Kč |
| UniCredit Bank | HÚ INDIVIDUAL | 4,05% | 3,65 % | 3 293 708 Kč |
| Hypoteční banka | HYPOTEČNÍ ÚVĚR | 4,25% | 3,89 % | 3 391 887 Kč |
| ČSOB | HYPOTEČNÍ ÚVĚR | 4,29 % | 3,89 % | 3 391 887 Kč |
| Komerční banka | HYPOTEČNÍ ÚVĚR | 4,01% | 3,69 % | 3 309 966 Kč |
| * Hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou | ||||
Úrokové sazby nedávno zřejmě dosáhly svých minimálních hodnot, které už jen stěží budou překonávat. Zřejmě naopak nastává období růstu sazeb – a to i v případě, že ČNB sazby nezmění. Kdy a jak rychle dojde k růstu sazeb, bude ale záviset na dalším vývoji evropské ekonomiky.
Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?
Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! Petr Zámečník | 07.05.2012 00:00
Už dávno neplatí, že rodinnou kasu střeží muž. Ženy se ve finančních produktech velmi dobře orientují a také v polovině případů padá výběr hypotéky na bedra něžnější polovičky. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Zájem o hypotéky minulý měsíc klesl a lidé si sjednali jen 5 435 hypotečních úvěrů, což je o 676 méně, než v březnu. V letošním čtvrtém měsíci klesly jak počty, tak objemy hypoték. Co ale mírně stoupá, je úroková sazba. Z 3,68 procenta se o vlásek posunula na 3,7 procenta. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bytová dostupnost se poslední dobou podle mnohých zlepšuje. Podle většiny lidí je možnost získání bytu sice v podstatě špatná, ale situace je příznivější než v minulých letech. Ležáků, tedy bytů, které jsou prázdné a za momentální cenu takřka neprodejné, je stále mnoho. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0ČSOB se rozhodla zájemce o hypotéku pozitivně motivovat k tomu, aby i po refinancování hypotečního úvěru nepřecházeli k jiné bance. Letos bude refinancovat svou hypotéku nemalý počet lidí, tak se banky snaží přetáhnout nebo právě naopak si udržet své klienty. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2012 12:21I když to na první pohled zní až neuvěřitelně, aktivním přístupem může klient získat výrazně levnější hypotéku oproti původnímu návrhu, který v bance dostane. Někdy až o 1 procentní bod. Důležité je tvrdě vyjednávat, oběhu si všechny banky a hlavně sám sebe prezentovat bance v co nejlepším světle. Není žádným tajemstvím, že tomu třeba občas trošku pomoci. Celá zpráva »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 09.05.2012 12:20Hypoteční zástavní listy Česká spořitelna vydá v objemu 1 mld. Kč a 600 mil. Kč v dodatečné emisní lhůtě. Prospekt HZL schválila Komise pro cenné papíry a je k dispozici u České spořitelny. Celá zpráva »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 21.05.2012 09:32ČSOB představuje novou hypotéku, při níž banka odpustí klientovi 5 % z celkové výše úvěru, pokud jí zůstane dlouhodobě věrný. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Od 7. května Wüstenrot hypoteční banka snížila úrokové sazby účelových hypoték na bydlení a refinancování pro fyzické osoby až o 0,2 procentního bodu. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Španielsko je katastrofa takých rozmerov, že len málo trhových komentátorov jej skutočne rozumie. Na to, aby sme pochopili, prečo tomu tak je, potrebujeme analyzovať Španielsko v kontexte Európskej únie a tiež globálneho finančného systému. Na prvý pohľad sa môže zdať, že dlh a deficit tejto krajiny nie je príliš veľký. Potom by sme sa mali pýtať, prečo je nezamestnanosť na takej vysokej úrovni a výnosy na desať ročných dlhopisoch sa približujú ku kritickej úrovni 7% – číslo, ktoré odštartovalo potrebu záchrany Grécka a Portugalska. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Podle statistik ministerstva pro místní rozvoj hypoteční trh překonal předkrizový rok 2007. Celkem bylo v prvním čtvrtletí 2012 uzavřeno celkem 17 090 hypotečních úvěrů v celkové výši 28,55 miliard korun, což představuje meziroční téměř 21 % nárůst počtu hypotečních úvěrů a 22 % nárůst jejich objemu. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jakou fixaci úrokových sazeb hypoték upřednostňujete?
Už dávno neplatí, že rodinnou kasu střeží muž. Ženy se ve finančních produktech velmi dobře orientují a také v polovině případů padá výběr hypotéky na bedra něžnější polovičky. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bytová dostupnost se poslední dobou podle mnohých zlepšuje. Podle většiny lidí je možnost získání bytu sice v podstatě špatná, ale situace je příznivější než v minulých letech. Ležáků, tedy bytů, které jsou prázdné a za momentální cenu takřka neprodejné, je stále mnoho. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0ČSOB se rozhodla zájemce o hypotéku pozitivně motivovat k tomu, aby i po refinancování hypotečního úvěru nepřecházeli k jiné bance. Letos bude refinancovat svou hypotéku nemalý počet lidí, tak se banky snaží přetáhnout nebo právě naopak si udržet své klienty. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. Celá zpráva »
Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Zájem o hypotéky minulý měsíc klesl a lidé si sjednali jen 5 435 hypotečních úvěrů, což je o 676 méně, než v březnu. V letošním čtvrtém měsíci klesly jak počty, tak objemy hypoték. Co ale mírně stoupá, je úroková sazba. Z 3,68 procenta se o vlásek posunula na 3,7 procenta. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
