Výhody a nevýhody variabilních splátek

Větší flexibilita hypoték je jedna z věcí, kterou klienti od bank v poslední době vyžadují. Česká spořitelna klientům v tomto směru vychází vstříc a nově u své hypotéky umožňuje mimo jiné měnit výši splátky hypotéky podle aktuální finanční situace klienta. Jenže každá mince má svůj rub a líc a potencionální zájemci by si měli dobře rozvážit, zda se jim variabilní splátkový kalendář vyplatí.

Z klientských průzkumů dlouhodobě vyplývá, že klienti při posuzování parametrů hypoték nejvíce oceňují nízkou cenu produktu, jeho jednoduchost a srozumitelnost, ale zároveň vyžadují, aby byl produkt flexibilní a dokázal se přizpůsobit aktuální finanční situaci dlužníka a umožnil například předčasné splacení části, či celého úvěru.

K podobným výsledkům dospěl také průzkum agentury TNS AISA, který si nechala zpracovat Česká spořitelna, a na jehož základě spořitelna přišla s inovovanou nabídkou hypoték. Nástupcem Ideální hypotéky se stala Hypotéka České spořitelny, která krom jiného přináší zásadní novinku v podobě tzv. variabilní balíček. Ten klinetům umožní odklad splátek či přerušení splácení jistiny úvěru až o tři měsíce, a po 12 měsících bezproblémového splácení také úpravu výše splátky až o 30 % směrem nahoru, ale i dolů.

Hypotéka ČS zůstává podobně jako její předchůdkyně Ideální hypotéka ČS bez poplatku za vyřízení, nicméně za sjednání této doplňkové služby si klient připlatí 3000 Kč. Na rozdíl od Ideální hypotéky však této služby může klient po celou dobu splatnosti úvěru a nikoliv pouze po dobu fixace úrokové sazby, jako tomu bylo dříve.

Variabilita splátek jako konkureční výhoda

Díky variabilnímu balíčku se podařilo České spořitelně výrazně odlišit od svých konkurentů. Podobnou míru flexibility splácení v současnosti nabízí v rámci své standardní nabídky pouze Komerční banka, a sice prostřednictvím své Flexibilní hypotéky. Ve zbývajících případech jsou banky velice opatrné a ještě jakž-takž jsou ochotny přistoupit na odklad splátek jistiny úvěru, ale v pouze minimech případů je standardně možné v průběhu fixace měnit výši pravidelné měsíční splátky.  

Odklad splátky jistiny úvěru má ve své standardní nabídce Komerční banka, Volksbank, Oberbank, ale také například Wüstenrot hypoteční banka, jejíž klienti si mohou část splátky odložit až na 6 měsíců. Přenastavit výši splátky v průběhu fixace úrokové sazby umožňuje pouze zmíněná Flexibilní hypotéka KB a hypotéka Flexi od UniCredit Bank.

S variabilitou splátek opatrně!

Při hodnocení této služby samozřejmě záleží na úhlu pohledu. Větší flexibilita úvěru a především možnost navýšit si měsíční splátku úvěru přináší klientům příležitost, jak se rychleji úvěru zbavit a v konečném důsledku uspořit. Stejně tak ale pro méně zodpovědné (finančně gramotné) klienty představuje past, skrze níž o část vlastních prostředků mohou přijít, neboť odsouváním splátek a jejich neopodstatněným snižováním si zbytečně prodlouží splatnost úvěru a na splátkách úroků zbytečně zaplatí o mnoho více.

Česká spořitelna uvedení variabilního balíčku prezentuje jako velký krok vstříc požadavkům klientů, který jim umožní průběžně upravovat výši splátky podle aktuální finanční situace, přičemž klienti by tuto službu měli ocenit zejména ve chvíli, kdy se dostanou do finančních potíží a dočasně nebudou mít na splátku hypotéky. Jenže ve skutečnosti je možné tuto nabídku chápat tak, že zatímco konkurence je v případě nouze ochotna splátkový kalendář po dohodě s klientem individuálně a bezplatně na určitou dobu upravit, Česká spořitelna si za tuto službu bez okolků naúčtuje zmíněný jednorázový poplatek 3000 Kč.

Variabilní balíček navíc v sobě ukrývá vcelku nezanedbatelné riziko "morálního hazardu", neboť zatímco u konkurence klienti pouze tuší, že je něco podobného možné individuálně domluvit a snaží se takovým situacím dopředu vyhnout, v případě Hypotéky České spořitleny, kdy má klient tuto službu již sjednanou a dopředu zaplacenou tato psychologická bariéra chybí a klienty může vědomí možnosti odkladu splátek nebo jejch případného snížení vést k lehkovážnosti při spravování rodinného rozpočtu a potencionálnímu zhoršování platební disciplíny dlužníka.