Začal školní rok: Co se naučí stavební spořitelny?

Podzim s sebou nosí již léta „akční nabídky“ stavebních spořitelen. Po změnách ve státním příspěvku je stavební spoření chudší… a přitlačit by tak měly samy spořitelny. Poučily se a inovovaly své podzimní akční nabídky?

Každoroční podzimní žně stavebních spořitelen se letos zřejmě konat nebudou. Státní příspěvek klesl a připravuje se i omezení jeho využití jen na „účel bydlení“. Navíc se produkt stal více rizikovým: Výrazně vzrostlo riziko možnosti změny či zrušení státního příspěvku. Nově uzavřené smlouvy by přitom beztak musely být vázány 6letou vázací dobu, nebo vypovězeny se sankcí. Nikdo navíc nemůže s jistotou říci, že účelové vázání vyplacení státního příspěvku nebude nakonec přeci jen rozšířeno na celou naspořenou částku.

Atraktivitu si stavební spoření musí hledat jinde. Smyslem stavebního spoření je především poskytovat úvěry s nízkým úročením – a zejména s jistotou úrokové sazby. Výší úroků stavební spoření také příliš konkurovat v současnosti nemůže. Úroky hypotečních úvěrů se přiblížily své historicky nejnižší úrovni z roku 2005 a díky nově poskytovaným variabilním sazbám lze jít ještě níže. Samozřejmě s vyšším rizikem. A tak jedinou velkou výhodou stavebního spoření zůstává jistota úrokové sazby z úvěru již od podpisu smlouvy. Ale jsou i jiná lákadla.

Stavební spořitelny přicházejí s cyklickou pravidelností s akcemi, které mají zvýšit zájem o tento státem podporovaný produkt. Kreativita stavebních spořitelen při tvorbě novinek ale není příliš vysoká a akce se podobají jedna druhé.

Vyhrajte fotoaparát

Poměrně netradičně – ale spíše k propagaci než k produktu stavebního spoření – přistoupila Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka). Ve spolupráci s časopisem Living.cz rozdává digitální fotoaparáty za nejzdařenější rekonstrukce bytu. Stačí zaslat 5 až 10 fotografií před a po rekonstrukci s doplňujícími informacemi a každé pondělí jsou vybráni tři výherci kompaktního fotoaparátu z předchozího týdne.

S „klasickými akčními nabídkami“ Buřinka zatím nepřišla.

Vyšší úročení stavebního spoření? Jde to

Wüstenrot – stavební spořitelna sází na úročení. Zatímco ostatní stavební spořitelny se zpravidla drží zavedeného úročení 1 % u úvěrových a 2 % u spořicích tarifů, Wüstenrot nabízí úročení 2,5 % pro všechny tarify. Jedná se o „akční nabídku“ která je platná pouze do 30. září 2011.

Podmínka získání u stavebního spoření netradičního úročení je jediná: Uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření.

Od letošního roku ale již stavební spoření ztratilo svou předchozí výhodu – osvobození úroků z vkladů od daně z příjmů. Efektivní úroková míra tak dosahuje 2,125 % ročně. Tomu již dokáže konkurovat např. spořicí účet ZUNO Bank, která sice nabízí 2% úročení, ale díky dennímu připisování úroků a znění zákona o daních z příjmů se lze vyhnout dani a dosahovat efektivního zhodnocení cca 2,02 % ročně – s možností kdykoli vklad vybrat. Pochopitelně, v tomto případě bez státního příspěvku.

Smlouva „zdarma“ a prémie za pravidelné spoření

Českomoravská stavební spořitelna (Liška) v první částí své „akční nabídky“ sklouzla do zaběhaných kolejí. Nabízí „smlouvu zdarma“, ovšem jen pro prvotní smlouvy (tzn. kdo již někdy v minulosti u Lišky smlouvu měl, má smůlu – a že takových klientů je hodně…) a „zdarma“ znamená: „Musíš poplatek za uzavření smlouvy zaplatit. My ti ho pak připíšeme na účet a za šest let si s ním nalož, jak uznáš za vhodné.“ Maximální výše bonusu činí 2 tis. Kč a smlouvu je třeba uzavřít do 30. září 2011 se zaplacením poplatku do 31. října 2011.

10% prémii získá klient, který navíc od 3. do 8. měsíce spoření bude pravidelně vkládat částku minimálně ve výši stanovené Všeobecnými obchodními podmínkami (VOP). Částku je třeba platit pravidelně, nikoli jednorázově (byť třeba na počátku spoření). Prémie bude vypočítána z předepsaných částek spoření ve VOP (tedy nikoli ze skutečně placené částky) za 6 měsíců ve výši 10 %, maximálně 1000 Kč.

Výsledkem je, že pokud klient bude chtít plně využít „smlouvu zdarma“ a neplatit poplatky navíc, bude mít šanci získat prémii ve výši 600 Kč, tedy celkem 2 600 Kč. Aby prémie dosáhla na 1000 Kč, musí uzavřít smlouvu s cílovou částkou minimálně 334 tis. Kč, na poplatku pak ale zaplatí 3 340 Kč a na prémiích získá 3 000 Kč.

Turbospoření

Raiffeisen stavební spořitelna se drží své nabídky Turbospoření. Při uzavření smlouvy v letošním roce získá klient bonus ve výši 1000 Kč a další „slevové prémie“ podle zůstatku na účtu v předcházejícím roce. Na 500 Kč ročně ale dosáhne až při uložení 100 tis. Kč.

Raiffeisen stavební spořitelna při vábení na tuto nabídku láká na výnosy až 16 tis. Kč ze státního příspěvku a bonusů. Státní příspěvky v této částce ale i za současných podmínek tvoří v průběhu šesti let naprostou majoritu – 12 tis. Kč.

Spoření třetího věku

Dlouhodobou akci „Spoření třetího věku“ nabízí Modrá pyramida až do konce letošního roku. Smlouvu bez poplatku za její založení získají lidé starší 55 let na cílovou částku 200 tis. Kč.

Akce… využít, či nevyužít?

Nabídky stavebních spořitelen mají své kouzlo. Zejména pro lidi, kteří chtějí čerpat nižší úvěr na opravy či rekonstrukce bytu či rodinného domu. Pouze spoření se stává ale stále méně výhodným a rizikovějším.

Rozhodování o uzavření stavebního spoření by nemělo být zkratkovité, ale mělo by vycházet z celkového finančního plánu domácnosti. A rozhodně by se nemělo držet zuby nehty tvrzení: „Stát na něj přispívá, proto musí být výhodné.“ Stát na stavební spoření klidně může kdykoli přispívat přestat.