Žádat o hypotéku v 50 letech? A proč by ne?

Hypoteční banky v posledních letech zaznamenávají nárůst starších zájemců o hypoteční úvěry. Výjimkou nejsou ani padesátníci. Za jakých podmínek lze hypotéku získat a co dělat v případě zamítnutí žádosti?

Jak vyplývá z aktuálních statistik tuzemských bank, lidí žádajících o hypotéku v pozdějším věku v posledních letech přibývá. Například Hypoteční banka za posledních deset let zaznamenala 5násobný nárůst počtu žadatelů ve věku nad 50 let.

"Zatímco v roce 2000 se jednalo o 213 klientů nad 50 let, kteří si půjčili 171 milionů korun, minulý rok to bylo již 1155 hypoték za 1,4 miliardy korun. Trend potvrzují i výsledky za tento rok, ve kterém si do poloviny června vzalo již 747 starších klientů hypotéky za jednu miliardu korun," upřesňuje David Sahula, PR manažer Hypoteční banky. Podíl klientů Hypoteční banky ve věku nad 50 let tak činil v loňském roce zhruba 6,2 % z celkového počtu poskytnutých hypoték.

Průměrná částka úvěru klienta nad 50 let činila tedy něco málo přes 1,2 milionu korun. V porovnání s aktuálním celorepublikovým průměrem je to zhruba o 500 000 Kč méně, nicméně tento rozdíl je dán omezenou dobou splatnosti a také tím, že starší klienti zpravidla disponují vyšší částkou úspor a žádají o hypotéky s nižším poměrem LTV (loan-to-value: poměr hodnoty zástavené nemovitosti ku částce úvěru).

Zájem o hypotéky ze strany starších klientů potvrzuje rovněž Česká spořitelna, u níž se však podíl starších klientů žádajících o hypotéku nijak dramaticky nemění. "V posledních letech jsou počty žadatelů o hypotéku nad padesát let podobné a tvoří přibližně osm procent hypotečních klientů," říká Kristýna Havligerová z tiskového oddělení České spořitelny.

Velmi častým případem, kde se řeší právě otázka úvěru a věku žadatele, jsou privatizace obecních bytových fondů. Právě zde je často velké procento seniorů, kteří jsou nuceni si od obce byt odkoupit a hledají možnost jak koupi profinancovat.

Hypotéka ve věku 50 +

Rozhodujícím kritériem pro poskytnutí hypotečního úvěru je bonita klienta, a to bez ohledu na věk klienta. Odchod do starobního důchodu však znamená pro většinu lidí pokles pravidelných příjmů, proto banky zpravidla odmítají klientům poskytovat hypotéky s dobou splatnosti delší, než je datum jejich předpokládaného odchodu do důchodu resp. ukončení produktivního věku. Ještě donedávna byla tato hranice vesměs 65 let, avšak některé banky ji postupně zvýšily až na 70. 42-letý klient nyní tedy může získat maximálně hypotéku se splatností 23 resp. 28 let.

Doba splatnosti přitom zásadním způsobem ovlivňuje výši měsíční splátky úvěru, a tím také dosažitelnou částku úvěru. Čím je klient starší, tím menší úvěrový rámec mu bude ochotna banka nabídnout. Existuje však způsob, jak může např. 60letý žadatel dosáhnout splatnosti úvěru 30 let: touto možností je navýšení "přizvání" mladšího spolužadatele s prokazatelnými a dostatečně vysokými prokazatelnými příjmy. Celkově totiž mohou o úvěr zažádat až 4 osoby ze dvou domácností. 

Tip: Co všechno banky započítávají jako prokazatelný příjem naleznete v článku " Co všechno banka uzná jako příjem při žádosti o hypotéku? ". 

Jedná se o podobný, i když "převrácený" případ, jako když o hypotéku žádá vysokoškolský student či čerstvý absolvent. Ten pokud nedosáhne na požadovanou výši úvěru může pořádat své rodiče, aby se stali spolužadateli. Ovšem pozor, i v takovém případě banka sleduje schopnost klienta splácet a pokud jsou rodiče příliš staří a "hrozí" jejich brzký odchod do starobního důchodu, tak je celkem vysoká pravděpodobnost, že banka takový úvěr odmítne poskytnout.