Životní pojištění k hypotéce: Neberte všecho!

Hypotéka představuje velkou zátěž rodinného rozpočtu. Proto bývá zodpovědné se pojistit pro případ nenadálé události. Jaké pojištění vybrat? A co za připojištění přijmout a čemu se naopak obloukem vyhnout?

Život skýtá mnohá rizika. Jedním z nich je riziko smrti. S nadsázkou lze říci, že ještě nikdo na světě život nepřežil (pomineme-li tedy nesčetné náboženské teorie o reinkarnaci či vzkříšení...). Jenže smrt může významným způsobem ovlivnit i finanční rozpočet ostatních členů domácnosti. Zejména má-li rodina závazky v podobě hypotéky, může být vhodné se pro případ úmrtí živitelů rodiny pojistit.

Smrt ale není zdaleka jediným rizikem, které může (nejen) zadluženou domácnost potkat. Finančně ještě nákladnější je pro rodinu situace, kdy živitel nezemře, ale zůstane upoután na lůžku či na vozíku s minimálním příjmem invalidního důchodu. V takovém případě rodina kromě psychické podpory nepochybně přivítá přinejmenším finanční kompenzaci nákladů spojených s úpravou prostředí.

Život i invaliditu lze pojistit. Vybrat správnou pojistku ale není zas tak jednoduchý úkol. Vyznat se v pojistných podmínkách psaných mikroskopickým písmem se dokáže snad jen skutečný profesionál a zejména u pojištění se rozhodně nevyplatí vybírat podle ceny. Navíc pro každého je vhodná jiná: Pro muže a pro ženy mají výhodnější pojištění jiné pojišťovny, u některé se lépe pojistí starší lidé, jiná je vhodnější pro mladší... některá nemá ráda motorkáře nebo sportovce.

Obrátit se na zkušeného finančního poradce může být řešení. Ten by měl znát pojistné podmínky a vyhledat optimální řešení. Každá větší finančně poradenská společnost má analytiky, kteří porovnávají podmínky produktů a o výsledcích poradce informuje. Jenže... finanční poradci jsou placení v naprosté většině z provizí za zprostředkování finančních produktů. A tím se dostávají do morálního dilematu: Vybrat optimální řešení pro klienta, nebo řešení lépe zprovizované?

Poradce si ale můžete poměrně snadno prověřit. Stačí mít základní orientaci a dobrého poradce poznáte poměrně snadno.

Životní pojištění? Chtějte rizikové!

Největší svízel finančního poradenství je investiční životní pojištění (IŽP), které nahradilo starší (a občas stále ještě prodávané) kapitálové životní pojištění (KŽP). Nelze ho odsoudit rovnou, může být skutečně optimálním řešením. Ale rozhodně ne pro každého, jak se často prodává. Prodej tohoto produktu tvoří hlavní příjem většiny finančně poradenských společností i jednotlivých poradců. Jeho provize jsou totiž velmi ... tučné.

Pro zajištění rizika smrti je zpravidla vhodnější rizikové životní pojištění. Klient si nic nespoří, ale to může v jiných produktech, které jsou k tomu určené - a pro klienta levnější, pružnější a i daňově výhodnější. A to navzdory možnému daňovému odpočtu až 12 tis. Kč od základu daně z příjmu. Na konci pojištění totiž zaplatíte daň z výnosu, kterou u podílových fondů (kam ostatně jdou i peníze z IŽP) po šesti měsících neplatíte.

Poradce, který se bude zdráhat nabídnout rizikové životní pojištění (občas též nazývané "úvěrové"), není dobrým poradcem, pokud k tomu nemá skutečně pádný důvod. Tím důvodem mohou být kupříkladu menší výluky z pojištění nebo nižší riziková přirážka k rizikové složce pojištění, kterou by u jiného pojištění klient zaplatil.

Pojistná částka by měla odpovídat situaci domácnosti - tedy příjmům, výdajům a závazkům, které rodina má. Zároveň může být ponížena o příjmy, které získají pozůstalí ze státního systému formou pozůstalostních důchodů pro manžela/manželku a děti. Dobrý poradce by i s tímto měl počítat, i když v tomto směru je možné využít více přístupů. V každém případě není vhodné platit ani příliš nízkou, ale ani příliš vysokou pojistku. Vysoká pojistka znamená vysoké pojistné, které snižuje disponibilní prostředky domácnosti. A když se peníze někde vydají, jinde budou chybět.

Invaliditu! Ne pojištění trvalých následků.

Finanční poradci velmi často doporučují nepojišťovat invaliditu z jakýchkoli příčin (neplést s pojištěním invalidity následkem úrazu!) levnějším pojištěním trvalých následků úrazu, zpravidla s progresí. Je mnohem levnější (a to řádově). Jenže...

... nižší cena má svůj důležitý důvod: Pravděpodobnost, že se stanete plně invalidními následkem úrazu (či budete mít v důsledku úrazu trvalé následky) je minimální oproti všem ostatním příčinám.

Zdroj: Investujeme.cz

Pojištěním pouze úrazu je kryto u mužů jen méně než 18 % pravděpodobnosti plné invalidity a u žen méně než 10 % - v době, kdy je úraz nejčetnější! U žen je podíl úrazů na příčinách invalidity dokonce dlouhodobě nižší než 5 %!

Další připojištění?

V rámci životních pojistek jsou nabízena další připojištění, jako jsou pojištění hospitalizace, odškodné v případě nemoci, pojištění závažných onemocnění, pojištění pro případ ztráty zaměstnání a další. Zpravidla se ale nejedná o příliš výhodné pojistky. Pravděpodobnost vzniku pojistné události je vzhledem k tvrdým výlukám a karenčním dobám tak malá a náhrada škody jakbysmet, že je vhodnější využít místo nich "samopojištění" - tedy tvorbu vlastních rezerv pro nenadálé události.