Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle!

Autoři: Josef Rajdl, Petr Zámečník | 27.10.2010 00:00 | Kategorie: Stavební spoření | 9 komentářů
Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle!

Úsporná opatření dotýkající se též stavebního spoření jsou již v plném legislativním proudu. Vláda se včera rozhodla k vyhlášení "legislativní nouze", která umožní jejich hladké přijetí. Změny ve stavebním spoření se ale neovlivní jen spořící klienty. Dopad budou mít i na lidi čekající na úvěr.

Poslanecká sněmovna ČR včera po dvouhodinové rozpravě v prvním čtení schválila změny ve stavebním spoření. Vládě se ale nepodařilo prosadit projednávání návrhu ve zrychleném řízení, měly by se jimi tedy ve standardních lhůtách zabývat poslanecké kluby. Hrozbou pro přijetí změn se tak stává nově zvolený Senát ČR, kde získala převahu populistická levice preferující hlasy voličů před stabilitou státního hospodaření. Proto se vláda ještě včera vpodvečer odhodlala ke stažení úsporných zákonů a k jejich opětovnému zařazení na program jednání v režimu legislativní nouze. Tím si pojistí, že o nich bude rozhodovat Senát ještě v současném složení, ale také pravděpodobně ústavní stížnost ze strany opoziční levice.

Pokud se změny ve stavebním spoření podaří vládní koalici prosadit, dotknou se pochopitelně výhodnosti stavebního spoření. To se u tohoto produktu stavícího svou popularitu především na vysokém zhodnocení díky štědrému státnímu příspěvku dotkne především spořících klientů. Dopad ale změny budou mít i na snížení výhodnosti úvěrové části.


Navrhované změny stavebního spoření:
  • 50% zdanění státního příspěvku za rok 2010 připsaného v roce 2011
  • snížení státního příspěvku od roku 2011 na 10 % z naspořených prostředků, max. 2 000 Kč
  • zrušení osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen od 15% srážkové daně z příjmů

Snížení státního příspěvku i zavedení zdanění úroků z vkladů se nedotkne jen výnosů z (na)spořených prostředků. Zprostředkovaně se dotkne též klientů těšících se na úvěr. Nižší výnosy znamenají (při spoření stejné částky) menší zůstatky na účtech, a tedy pomalejší růst hodnotícího čísla.

Zpomalení čerpání řádného úvěru se dotkne lidí, kteří budou chtít tento úvěr získat. Největší finanční dopad ale bude mít pro klienty, kteří již aktuálně čerpají nebo se chystají čerpat úvěr překlenovací. Ti budou muset buď více spořit, nebo prodlouží dobu využívání překlenovacího úvěru, v rámci kterého čerpají prostředky za úrokové sazby kolem 5 - 6 % a zároveň dospořují na spořící část stavebního spoření s úrokovou sazbou nejčastěji 1 nebo 2 %.

Prodloužení doby k přidělení řádného úvěru potvrzují i stavební spořitelny:

"Výpočet bodového hodnocení ovlivňuje uspořená částka, státní podpora, výše úrokového faktoru a výše zvolené cílové částky. Uspořená částka je zákonem o stavebním spoření definována jako součet vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory, snížený o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady účtované stavební spořitelnou. Z toho vyplývá, že případná změna podmínek stavebního spoření se v daném bodě promítne. Stejně tak i změna výše přiznané státní podpory," uvádí Zdenka Blechová, tisková mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny.

"Zdanění úroků nebude mít na vývoj hodnotícího čísla přímý vliv. Státní podpora má vliv na vývoj zůstatku na účtu klienta, ze kterého se počítá úrok, takže pokud bude státní podpora nižší, bude nižší i zůstatek, nižší úrok a tím bude hodnotící číslo růst pomaleji," sdělil k našemu dotazu Rostislav Trávníček, ředitel komunikace Českomoravské stavební spořitelny.

" Dojde-li ke zdanění úroků a státního příspěvku, změní se obsah polí [ ve vzorci pro výpočet parametru ohodnocení - poznámka redakce ]   a tím výsledek výpočtu," vysvětluje dopad zdanění na výpočet rozhodujícího čísla pro přidělení úvěru Hana Vaněčková, tisková mluvčí Modré pyramidy.

Jak konkrétně dopadnou změny na prodloužení doby k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření

Dopad změn na délku (či ekvivalentně na finanční náročnost) získání dostatečně vysokého hodnotícího čísla pochopitelně závisí na mnoha faktorech - od cílové částky, přes zvolený tarif, četnost a objem spořených prostředků... a dalších.

Pro ilustraci jsme zvolili modelový příklad: Stavení spoření je uzavřeno v tarifní variantě, u které bylo možno pravdelným spořením dosáhnout maximální výše úvěru, na cílovou částku 500 tis. Kč a klient chce získat maximální možný úvěr v daném tarifu (tedy nechce naspořit více než minimální částku povinnou k získání nároku na úvěr). Konkrétně byly zvoleny tarify S041 od RSTS, Kredit rychlá od MPSS, Atktiv rychlá od ČMSS a OS od WSTS. Výpočet u SSČS je uiverzální.

Zároveň byly počítány dvě "varianty legislativy": V první možnosti je smlouva vedena a je na ní spořeno po celou dobu podle stávajících podmínek (tedy žádné zdanění úroků ani státního příspěvku a státní příspěvek v maximální výši 3 000 Kč). V druhé, testované variantě je smlouva po celou dobu vedena podle zvažovaných nových pravidel se státním příspěvkem v maximální výši 2 000 Kč a zdaněním úroků 15% sazbou daně.

Nebylo tedy bráno v úvahu přechodné zdanění státního příspěvku, které má být platné v příštím roce, ani možnost již existující smlouvy, která přejde pod novou legislativu v průběhu spoření či čerpání překlenovacího úvěru.

Tip:

Tabulka 1: Potřená doba a výše spoření pro získání řádného úvěru ze staveního spoření
  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3 786 Kč 40,10% 49
MPSS 3 445 Kč 40,70% 54
ČMSS 3 054 Kč 38,10% 58
SSČS 2 458 Kč 40,20% 72
WSTS 3 606 Kč 50,10% 63


Tabulka 1 ukazuje, jak dlouho a jakou výši musí klient spřit, než dosáhne na přidělení cílové částky. Ve sloupci "Naspořené % CČ" je vyčísleno, kolik procent z cílové částky naspoří.

Tabulka 2: Změna platby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření za stejný počet měsíců
  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3865 Kč 40,1% 49
MPSS 3532 Kč 40,6% 54
ČMSS 3124 Kč 38,0% 58
SSČS 2540 Kč 40,1% 72
WSTS 3707 Kč 50,2% 63

Pokud projdou změny stavebního spoření, aby klient dosáhl na stejnou cílovou částku za stejný čas, bude muset spořit více - a to přibližně o 100 Kč měsíčně. Přehledně novou potřebnou výši spoření ukazuje Tabulka 2.

Tabulka 2: Změna doby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření při zachování výše platby
  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3 786 Kč 40,0% 50
MPSS 3 445 Kč 41,7% 57
ČMSS 3 054 Kč 38,7% 60
SSČS 2 458 Kč 40,3% 75
WSTS 3 606 Kč 50,0% 64

Pokud bude klient po změně podmínek staveního spoření spořit stejnou částku, bude must k přidělení cílové částky spořit až o čtvrt roku déle.

Anketa

Jaký je váš názor na snížení státní podpory stavebního spoření?

Souhlasím (509)
 
Nesouhlasím (2239)
 Celkem hlasovalo 2748 čtenářů

Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

RE: RE: RE: RE: RE: RE: PF ne Radek | 27.10.2010 15:21
RE: RE: RE: RE: RE: PF ne AB | 27.10.2010 15:01
RE: RE: RE: RE: PF ne Radek | 27.10.2010 14:07
RE: RE: RE: PF ne AB | 27.10.2010 13:50
RE: RE: PF ne Radek | 27.10.2010 13:39

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (241)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (42)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 366 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »