Končí vám letos fixace hypotéky? Jednejte rychle, jinak se vám úvěr prodraží

Jestliže vám v letošním roce končí fixace u hypotéky, jednejte rychle. Banky nabízejí rezervaci úrokové sazby až dva roky dopředu. Pokud, dejme tomu, budete refinancovat hypotéku s pětiletou fixací, zatím si se sazbou většinou polepšíte. Přesně před pěti lety byla podle Fincentrum Hypoindex průměrná úroková sazba 3,21 procenta. Úroky pak dále klesaly a hypotéky zlevňovaly. Před třemi lety už byla sazba na 2,34 procenta.
Pokud patříte mezi klienty, kterým letos končí fixace, budete svou hypotéku refinancovat nebo refixovat s nižším nebo stejným úrokem. Jenže podle odborníků úrokové sazby u hypoték pravděpodobně porostou, takže raději jednejte rychle. Ušetříte tak několik stovek měsíčně.
„Očekáváme, že se úrokové sazby do konce roku ještě o něco zvýší. V tento okamžik se sjednání hypotéky předem vyplatit může. Pozor ale, při podpisu smlouvy se klienti zavazují hypotéku využít. Není možné z podepsané úvěrové smlouvy bezplatně „vycouvat“. Pokud by úrokové sazby do konce roku klesly, mohl by být krok sjednání hypotéky již nyní pro klienty nevýhodný. Takový scénář je však z našeho pohledu méně pravděpodobný,“ varuje Ondřej Hák, ředitel produktů a rozvoje obchodu Equa bank.
Tabulka 1: Změna splátek hypoték

Poznámka: Hypotéka na dva miliony korun, splatnost 20 let, fixace byla na 5 let, nebo na 3 roky. Teď fixace na 5 let se sazbou 2,28 %.

Sazby se mění ze dne na den

Fixace hypotéky vám končí třeba až na podzim, ale vy se rozhodnete poohlédnout po lepší úrokové sazbě už teď. Přijdete do své banky a bankéřka vám nabídne úrokovou sazbu podle vašeho uvážení, nebo vám dá na výběr. Momentálně jsou v kurzu i víceleté fixace, například na sedm, či osm let.
Úroková sazba se vám líbí, ale přeci jen se chcete poradit s drahou polovičkou. Než si rozmyslíte, jaká fixace je pro vás nejvýhodnější, a budete mít čas dojít do banky, může být všechno jinak. Sazby se zvýší a vy i třeba pár dní starou nabídku můžete hodit do koše. Hypotéku budete mít během pár dní dražší, třeba jen o cca 90 korun měsíčně, ale při pětileté fixaci jde o 1 080 korun ročně a 5 400 korun za celou dobu fixace. Rozhodně se tedy nevyplatí dlouho váhat.

Někde na rok, jinde na dva

Otázkou je, jak dlouho dopředu si chcete nechat svou sazbu rezervovat. Banky nabízejí tuto službu na 12 až 24 měsíců dopředu. Nikdo nemá křišťálovou kouli, takže prognózy jsou na individuálním uvážení.
„Ideální je zvolit některou z delších fixací, např. na 8, 10 či 15 let, klienti tak získají jistotu sazby na mnoho let dopředu a tím i jistotu neměnných splátek v nízké výši. Mohou tak lépe plánovat a řídit rozpočet domácnosti,“ radí Marek Petráš, produktový manažer hypotečních úvěrů České spořitelny.
Tabulka 2: Rezervace úrokových sazeb u jednotlivých bank

Zdroj: banky

Jak to tedy funguje?

Rezervace úrokových sazeb je běžná v době, kdy se očekává zdražování hypotečních úvěrů. Funguje to tak, že pokud vám končí fixace do roka (u některých bank do dvou let), jdete do banky a necháte si nabídnout aktuální sazbu. Banka vám ji zarezervuje, což stvrdíte podpisy, a vy pak od konce fixačního období budete platit novou částku. Do konce fixačního období se pro vás ale nic nemění.
Končí-li vám fixace až v říjnu, tak do té doby platíte stávající hypotéku. V listopadu se vám pak splátka změní. Banka vám jen dává jistotu, že říjnové sazby pro vás platit nebudou, vy už máte svou dávno zarezervovanou.
„Klientům tuto variantu doporučujeme ve chvíli, kdy vědí, že jim bude v průběhu následujících měsíců končit fixační období a chtějí získat lepší sazbu. Již koncem minulého roku se hypoteční trh začal pomalu měnit a sazby se postupně mírně zvyšují, přičemž tento trend se dá očekávat i v letošním roce,“ uvedla Petra Kopecká z Raiffeisenbank.