Hypotéka bez poplatku? Jak kde…

Bankovní poplatky jsou terčem kritiky i soudních sporů. V Česku si banky ale základní poplatky účtovat mohou. Poplatek za vedení úvěrového účtu je podle Ústavního soudu i Nejvyššího soudu legální. Některé banky toho hojně využívají.

Poplatek za vedení úvěrového účtu ale není zdaleka jediný, se kterým se žadatel o hypoteční úvěr setká. Velmi často musí zaplatit za sjednání úvěru. I ten německý Spolkový soudní dvůr prohlásil v Německu za nepřípustný. Německé právo ale není pro české banky závazné, přestože se německé soudy odvolávají na evropské právo.

Sjednání úvěru

Sjednání hypotečního úvěru nepatří mezi levné záležitosti. Žadatel musí zpravidla zaplatit za odhad ceny nemovitosti, která slouží jako zástava. Některé banky jsou ochotny tyto náklady nést na svých bedrech a klient může ušetřit. Některým nákladům se ale zájemce o byt nebo rodinný dům nevyhne. Vždy bude muset zaplatit náklady na katastru nemovitostí a přibližně polovina bank požaduje ještě zaplacení poplatku za schválení úvěru.

Tabulka 1: Poplatky za schválení úvěru

Zdroj: Sazebníky bank

Poplatky za schválení úvěru banky neúčtují v případě refinancování. Pokud již klient hypoteční úvěr má a hledá levnější banku v době fixace, banky neúčtují poplatek v rámci konkurenčního boje. Noví klienti mají zatím u 7 z 13 bank smůlu.

Poplatek za schválení úvěru většina bank účtuje paušální částkou (od 2 400 Kč do 3 900 Kč v případě standardních úvěrů, např. u úvěrů bez doložení příjmů může být poplatek znatelně vyšší). Dvě banky ale účtují poplatek procentem z úvěru. Např. při schválení hypotéky ve výši 3 mil. Kč tak u LBBW Bank klient zaplatí 7 500 Kč a u Sberbank dokonce maximální částku 10 tis. Kč.

Výše poplatků za schválení hypotéky může na první pohled vypadat vysoká. Při pohledu z jiného úhlu ale tak vysoké nejsou. Pokud by klient chtěl financovat bydlení překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření, zaplatí 1 % z cílové částky (výše úvěru) za sjednání smlouvy o stavebním spoření a další 1 % z cílové částky za sjednání překlenovacího úvěru. Za úvěr ve výši 1 mil. Kč tak zaplatí 20 tis. Kč.

Vedení úvěrového účtu

Poplatek za vedení úvěrového účtu se stal pro banky rizikovým v okamžiku, kdy několik prvních klientů vyhrálo soudní spor a banka musela poplatky i zpětně vrátit. Některé banky se tak rozhodly poplatky zrušit zcela a některé pro nové klienty. Stále ale 8 z 13 bank poplatek stále účtuje.

Výše poplatku za vedení hypotečního úvěru je buď nulová, nebo stojí 150 Kč. Poplatek může být i vyšší, pokud klient využívá buď další nadstandardní služby, nebo čerpá státní úrokovou dotaci.

Tabulka 2 Poplatek za vedení hypotečního úvěru

Poznámky:

*  Neúčtuje u úvěrů od 1. 3. 2013

  Neúčtuje u úvěrů od 1. 1. 2013

  Neúčtuje u úvěrů od 28. 2. 2013

Zdroj: Sazebníky bank

Některé banky nabízejí klientům možnost vyhnout se poplatkům za schválení i vedení hypotéky. V takovém případě ale klient připlatí na úrokové sazbě.

„Ohrožené poplatky“

Poplatky spojené s hypotečními úvěry nejsou ohrožené pouze německými soudy. Naopak. Jejich dopad do Česka je (zatím) minimální. Větší „hrozba“ nyní přichází z Evropské unie. Od března 2016 budou moci banky klientům účtovat při předčasném splacení hypotéky (tedy mimo fixaci úrokové sazby) jen skutečné náklady.