EUR 25.445

USD 21.755

REPO sazba ČNB 0.75 %

Inflace 4.1 %

EUR 25.445

USD 21.755

Text: Jan Lukeš

30. 03. 2017

Subjekty:
CENTRAL GROUP

Dofinancování hypotéky stavebním spořením může citelně navýšit měsíční splátku úvěru

Zatímco ještě dnes mohou banky poskytnout až 95procentní hypotéku, od dubna se hranice sníží na 90 procent a v rozmezí od 80 do 90 procent budou banky moci půjčit jen 15 procent všech úvěrů. Toto omezení přináší od 1. dubna další sada doporučení České národní banky. Projeví se s největší pravděpodobností zvýšením sazeb vysokoprocentních hypoték, a to až o jeden procentní bod. Pro ty, kdo na 90procentní hypotéku nedosáhnout, bude zatím možná také kombinace hypotéky a stavebního spoření, která ale také splátku proti současnému stavu prodraží. Central Group zatím zachová pro 90procentní hypotéky zvýhodněnou sazbu 1,89 procenta.



 


V některých případech i dnes lidé využívají pro získání prostředků na pořízení nemovitosti kombinaci hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření. Po zpřísnění pravidel ČNB lze očekávat nárůst zájmu o kombinované financování. Jenže velkou nevýhodou kombinace více úvěrových produktů je jejich celková cena. „Překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou běžně úročeny vyšší sazbou než dnešní hypotéky, o spotřebitelských úvěrech ani nemluvě. Problémem je také vyšší finanční zatížení v prvních letech, které může být pro řadu klientů fatální,“ řekla výkonná ředitelka společnosti Central Group Michaela Tomášková.
 
Konkrétní příklad
Pokud se podíváme na konkrétní příklad u průměrného bytu v novostavbě za pět milionů korun, rozdíly budou vidět na první pohled. Dnes zájemci stačí mít ve vlastních zdrojích pět procent ceny, tedy 250 tisíc korun v hotovosti. Průměrný klient Central Group ale žádá hypotéku s deseti procenty vlastních zdrojů, a to bude také nejvyšší dosažitelná hranice hypotéky od dubna. Při délce hypotéky 30 let (od Central Group s garantovanou sazbou 1,89 procenta) bude zájemce o pětimilionový byt muset mít 500 tisíc v hotovosti a bude platit měsíčně 16.386 korun.
 

Pouze hypotéka Hypotéka + úvěr ze SS
Cena bytu 5 000 000 Kč 5 000 000 Kč
Splatnost hypotéky 30 let 30 let
Požadované vlastní prostředky 10 % 20 %
Úroková sazba hypotéky * 1,89 % 1,89 %
Měsíční splátka hypotéky 16 386 Kč 14 566 Kč
Měsíční splátka SS (prvních 8 let) 0 Kč 3 842 Kč
Měsíční splátka SS (dalších 7 let) 0 Kč 4 210 Kč
Splátka celkem (prvních 8 let) 16 386 Kč 18 408 Kč
Splátka celkem (dalších 7 let) 16 386 Kč 18 776 Kč
Splátka celkem (16. – 30. rok) 16 386 Kč 14 566 Kč
Zaplaceno celkem 5 898 960 Kč 5 966 232 Kč

*) Příklad počítá se stálou úrokovou sazbou po dobu 30 let
 
Od dubna začnou platit nová doporučení ČNB, a kromě maximální 90procentní výše hypotéky budou muset banky nabízet ve vysokoprocentním pásmu, tedy od 80 do 90 procent hypotéky, jen část úvěrů, konkrétně jen 15 procent svého portfolia. Části zájemců o nové bydlení tak nebude stačit mít jen 500 tisíc korun vlastních zdrojů, ale bude si muset zajistit v hotovosti ještě jednou tolik nebo si na tuto částku zajistit financování například úvěrem ze stavebního spoření. V takovém případě budou platit sice nižší splátku hypotéky ve výši 14.566 korun, k tomu ale ještě splátku úvěru ze stavebního spoření. Ta bude prvních osm let, kdy klient čerpá překlenovací úvěr činit 3842 korun a dalších sedm let, po dobu čerpání řádného úvěru, pak 4210 korun. V součtu s hypotečním úvěrem se měsíční finanční zatížení vyhoupne na 18.480 korun resp. 18.776 korun. Rozdíl je tedy více než 2.000 korun měsíčně.
 
Pokud bychom předpokládali, že zůstane úroková sazba u uvěrových produktu po celých 30 let stejná, bude celkový rozdíl mezi čistě hypotečním úvěrem a kombinovaným financováním necelých 70 tisíc korun. To není sice závratné navýšení. Velmi citelným problémem pro řadu žadatelů ale může být vyšší finanční zatížení během prvních 15 let.
 
Sazby porostou
Sazby hypoték na začátku roku začaly pomalu nabírat směr vzhůru a další růst na sebe zřejmě nenechá dlouho čekat. Lednový Hypoindex sice přinesl jen nepatrný nárůst sazeb na 1,82 procenta a únorová data přidala dalších pár setin na 1,87 procenta. Skutečné zdražování ale od dubna přijde. Banky již avizovaly, že zvednou své sazby u hypoték s akontací od 10 do 20 procent až o jeden procentní bod, což by v modelovém případu zdražilo splátku zhruba o 2000 korun měsíčně.
 
„Další zhoršení dostupnosti hypoték dopadne zejména na domácnosti, které si kupují první bydlení. Ty totiž v řadě případů nebudou mít jinou možnost, než hypotéku dofinancovat jinou půjčkou. Nákup nemovitosti se jim tak prodraží,“ vysvětlila Tomášková. Ve většině případů totiž takové domácnosti nevlastní jinou nemovitost, kterou při koupi nového bydlení mohou prodat a získat tak dostatek zdrojů na pokrytí části kupní ceny. Nová pravidla ČNB také mohou znamenat, že některé domácnosti na hypotéku vůbec nedosáhnou, přestože jsou jejich příjmy nadprůměrné. Případná půjčka na dofinancování části ceny totiž také výrazně snižuje bonitu klientů u hypoteční banky.
 
Od července to může být ještě přísnější
Je klidně možné, že varianta, která umožňuje kombinaci hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření, nakonec nebude ze strany ČNB tolerována. Je totiž připravena novela zákona o ČNB, podle které mají být pevně stanoveny parametry celkové výše zadlužení klienta (DSTI). Pokud by byla novela přijata, budou muset banky nově například zjišťovat, kde má zájemce další úvěry a pokud by celkové úvěrové zatížení překročilo určitou hranici, banka by již úvěr nesměla poskytnout.
 
Na zájemce o nové bydlení opatření v první vlně nedopadnou
Změny na hypotečním trhu v první vlně zřejmě nedopadnou na zájemce o nové bydlení. Jde o nejbonitnější klientelu a banky již avizovaly, že výhodné vysokoprocentní úvěry budou nabízet právě zájemcům o nové byty. Central Group, který spolupracuje s pěti hypotečními bankami, tak bude i nadále moci garantovat všem klientům výhodnou sazbu 1,89 procenta pro 90procentní úvěry. U více než 1500 hypoték, které za poslední čtyři roky pro své klienty s bankami sjednal, totiž eviduje v podstatě nulovou delikvenci. Pravděpodobnost, že zájemce o nový byt nebude hypotéku splácet, je tak zanedbatelná. „Právě z těchto důvodů očekáváme, že budou banky dávat vysokoprocentní úvěry především bonitním klientům, kteří si kupují nové bydlení,“ dodala Tomášková. Pro klienty Central Group by se tak situace příliš zkomplikovat neměla.

Vstoupit do diskuze Žádný příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.32 Aktuální výše Hypoindexu

2.21%

2.15%

2.11%

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%
Historie vývoje


Související články


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 



Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.