Jak a kdy správně refinancovat hypotéku. Ročně můžete ušetřit až tisíce korun

Refinancování zjednodušeně znamená, že si současnou hypotéku „přenesete“ do jiné banky, kde budete mít příznivější podmínky na úroky a splácení. Úrokové sazby hypoték i podmínky jednotlivých bank se liší. Když podepíšete hypoteční smlouvu, neznamená to, že nemůžete odejít ke konkurenci. Pokud se vám například u třímilionové hypotéky na 27 let podaří snížit úrokovou sazbu z 2,8 na 2,3 %, ušetříte každý rok na splátkách více než devět tisíc korun.
Sledujte pečlivě „konkurenci“
Většina Čechů splácí hypotéku minimálně dvě desetiletí. Během této doby se obvykle naskytne hned několik příležitostí vyjednat si výhodnější úrokovou sazbu nebo získat některé další výhody navíc. Nesmíte ovšem propásnout správný okamžik – proto si nezapomeňte pohlídat datum konce fixace vaší hypotéky. Před jejím vypršením se začněte včas zajímat o podmínky hypoték konkurenčních bank a porovnejte je s vaší stávající hypotékou,“ říká finanční specialista Miroslav Majer, CEO v hyponamiru.cz.  Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, dva měsíce před vypršením doby fixace se začněte zajímat o nabídky jednotlivých bank. K aktuálním nabídkám bank se rychle dostanete například prostřednictvím hypoteční kalkulačky pro refinancování na hyponamiru.cz. U předložených nabídek se zaměřte nejen na výši úrokových sazeb, ale také na poplatky související s hypotéku (např. poplatek za sjednání hypotéky, vedení úvěrového účtu, odhad nemovitosti apod.).
Refinancování po pandemii koronaviru
U hypotečních úvěrů sjednaných po prvním říjnu roku 2018 sledují banky dva nové ukazatele, a to DTI a DSTI (ukazatelé, které hlídají, jak hodně se může klient vůči svému přijmu zadlužit). Pokud jste uzavřeli starou hypotéku před tímto datem a při refinancování nenavyšujete jistinu úvěru o více než 10 procent nebo 200 tisíc korun, posuzuje banka vaše příjmy podle pravidel platných do konce září 2018. V případě výraznějšího navýšení hypotéky jsou již uplatňována nová pravidla.
Ve snaze zmírnit negativní dopady pandemie koronaviru na hypoteční trh se pravidla ukazatelů DTI a DSTI rozvolňují. Česká národní banka začátkem dubna doporučila DSTI uvolnit do 50 % a ukazatel DTI přestat sledovat. K tomuto kroku zatím přistoupily čtyři banky a další se pravděpodobně přidají.
Refinancovat můžete i za pár dnů
„V okamžiku refinancování hypotéky si můžete také například navýšit hypotéku (jistinu úvěru), prodloužit nebo naopak zkrátit dobu splatnosti úvěru nebo také zdarma dluh částečně splatit a převést menší hypotéku k nové bance. Refinancování hypotéky není časově ani administrativně náročné. Za optimálních podmínek se vše může vyřešit i za méně než týden. Refinancovat můžete dokonce i online z doma,“ vysvětluje Miroslav Majer z Hyponamiru.cz.
Nebojte se poplatků
Mnoho lidí od refinancování odrazuje strach z vysokých poplatků či pokut. Pokud se ale rozhodnete refinancovat hypotéku ke konci sjednané doby fixace, nemusíte se obávat žádných pokut či penále. Váš záměr stačí stávající bance oznámit alespoň 30 dní před vypršením fixace úvěru. Ze zákona máte právo splatit celou hypotéku i mimo období fixace. V tomto případě ovšem počítejte s tím, že vám banka může účtovat takzvaně účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením úvěru na bydlení. U většiny bank v Česku se aktuálně jedná o výdaj v řádu několika stokorun. Refinancování tak může být vhodné i mimo fixační období.
Kdy se nevyplatí refinancovat hypotéku?
Ne vždy je ale výhodné stávající hypotéku refinancovat. Rozhodně není praktické přecházet k jiné bance, když se úroková sazba hypotéky u konkurence liší jen nepatrně. Nebo pokud se zhoršily vaše finanční podmínky, tzn. nemáte pro banku ideální bonitu. Další situací, proč si refinancování rozmyslet, je, když u stávající banky máte i jiné výhody, o které nechcete přijít. Například výhodnější pojištění nemovitosti či vedení běžného účtu zdarma apod.