EUR 25.375

USD 23.385

REPO sazba ČNB 4.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.375

USD 23.385

14. 09. 2022

0 komentářů

Na co stačí hypotéka, na kterou dosáhnete a jak si vylepšit pozici při žádosti?

 

Kombinace vysokých cen nemovitostí a zvyšujících se úrokových sazeb hypoték, který namíchala současná ekonomická situace, okořenila Česká národní banka ještě zpřísněnými pravidly pro to, kdy a komu hypotéku vůbec poskytnout a kdy už ne. Jak se změnily reálné možnosti českých žadatelů a co můžete udělat pro to, abyste svou šanci na získání hypotéky zvětšili?

Loading



 

Vezměme si dva typické příklady na kterých bychom mohli ilustrovat současný stav: Rodina třicetiletého žadatele s příjmem 60.000 Kč má zájem o hypotéku v hodnotě 3.000.000 Kč. Maximální výše hypotéky představuje pro takového žadatele částku 4.329.723 Kč, na požadovanou sumu tedy dosáhne při splácení po dobu dvaceti let s fixací na 1 až 3 roky a úrokem 5,99% po individuálních slevách. Měsíční splátka se pak pohybuje od 20.789 Kč. Oproti tomu rodina s o devět let starším žadatelem s příjmem 48 000 Kč dosáhne na maximální výši hypotéky 3.117.000 Kč. Pokud má tedy zájem o hypotéku ve výši 3.250.000 Kč, na celkovou výši úvěru bez určitých optimalizací nedosáhne. Dá se ale ještě na jeho “případu” zapracovat?

Máte šanci si polepšit?

Z předcházejícího příkladu je samozřejmé, že zásadním hodnotícím kritériem je poměr příjmu žadatele o hypotéku s cílovou částkou, na kterou míří. I když Vám však první odhady nevycházejí zrovna dobře, existuje hned několik možností, jak svou situaci vylepšit a šance na získání hypotéky zvýšit. Týká se to zejména úpravy stavu tří parametrů, ze kterých vychází konečný výpočet. Skrývají se pod zkratkami DTI, DSTI a LTV.

DTI je poměr vašeho celkového zadlužení a vašich ročních příjmů. Od 1. dubna 2022 je tento limit nastaven na 9,5 násobek u žadatelů do 36 let a na 8,5 násobek u žadatelů starších. Do vašeho celkového zadlužení se ale často počítají i limity na kreditkách, které nečerpáte, nebo kontokorent na běžném účtu. Když je zrušíte, váš rating rozhodně poposkočí o něco výše.

REKLAMA

Druhou možností je pokusit se rychleji doplatit například leasing nebo úvěry vzniklé nákupem zboží na splátky. Poslední možností je pak navýšení příjmu. I když tato rada může na první poslech znít hloupě, existuje způsob, jak takového navýšení rychle dosáhnout. Při žádosti o hypotéku se totiž počítají příjmy všech žadatelů společně. K žádosti o hypotéku se tedy pokuste přizvat ještě někoho dalšího, nejčastěji samozřejmě manžela (manželku), životního partnera nebo rodiče.

Další sledovaný parametr DSTI se tomu předcházejícímu (DTI) blíží nejen podobným názvem. Definuje, kolik maximálně můžete ze svých měsíčních příjmů platit na splátkách všech aktuálních dluhů. U žadatele do 36 let je to aktuálně 50 %, u starších pak 45 % měsíčního příjmu. Je jasné, že navýšení příjmů a snížení aktuálního zadlužení pomůže i tady.

Parametr DSTI máte šanci si vylepšit, i pokud rozložíte splácení dluhu na delší dobu. Maximální doba pro splácení hypoték je totiž až 30 let. Delší doba splácení tedy znamená možnost celkově vyšší přiznané hypotéky.

Daňová optimalizace ano, ale s rozumem!

Pokud pracujete jako OSVČ, nepřežeňte to s tzv. daňovou optimalizací. Právě daňová přiznání totiž slouží jako doklad o vašich příjmech a před podáním žádosti o úvěr se je nevyplatí „vyfukovat”.

Když chybí hotovost

REKLAMA

Řešení existuje, i když nemáte dostatečně naspořeno. Hodnota LTV (zástavní hodnota nemovitosti) totiž zastropovává hypotéku v závislosti na hodnotě zástavy a obvykle se počítá s tím, že aspoň 10 nebo 20 % doplatíte ze svého. Pokud ale peníze nemáte, nic není ztraceno. Zastavit bance oproti hypotéce můžete totiž kromě kupovaného domu nebo bytu i chalupu, stavební parcelu nebo třeba nemovitost spolužadatele. Tím dosáhnete na vyšší úvěr a ve výsledku nemusíte platit v hotovosti ani korunu.

K hypotéce vám může pomoci i papírová magie

Splnění podmínek pro získání hypotéky často neznamená dvakrát povýšit v práci a zdvojnásobit svůj plat. Nemusíte se nutně spokojit ani s bytem nebo domem v horším stavu (a tedy nižší hodnotě), než jste původně chtěli. Pokud se včas před podáním hypotéky řádně připravíte, nemusíte často obětovat téměř nic. Už ve fázi přípravy je každopádně dobré být v kontaktu s hypotečním specialistou, který má celý proces v malíku a právě výše popsané triky dobře zná.

 

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.49 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%

5.52%

5.51%

5.49%
Historie vývoje

 

 


Související články

Starší byt nyní koupíte o desetinu dráž než loni

Na trhu s nemovitostmi panuje výrazný růstový trend, minimálně to platí pro starší byty. Zkoumaná města zaznamenala meziročně růst od čtyř procent v Ústí nad Labem do 16 procent v Ostravě. Kvartální srovnání trend potvrdilo a ukázalo dokonce jeho akceleraci. Vyplývá to z analýzy společnosti FérMakléři.cz.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

22. 07. 2024

Prodej nových bytů v Praze ožívá

Trh s novými byty v Praze pokračuje v růstu, developeři za druhé letošní čtvrtletí prodali 1500 bytů. To je o polovinu více než ve stejném období loňského roku. Zároveň jde z hlediska prodejů o nejsilnější druhé čtvrtletí za posledních sedm let s výjimkou rekordního druhého čtvrtletí 2021. Cena nabízených bytů začala stagnovat. Vyplývá to z podrobných analýz společnosti Ekospol, která trh […]

Text: redakce hypoindex.cz

17. 07. 2024

Brněnské byty jsou nejdražší v historii

Průměrná nabídková cena brněnských novostaveb přesáhla ve druhém čtvrtletí roku 2024 úroveň 129 400 Kč za metr čtvereční. Pokořila tím dosavadní rekord z roku 2022. Prudce vzrostla i poptávka. Jak ukazují data společnosti Trikaya, oproti prvním třem měsícům letošního roku se ve druhém kvartálu prodalo o polovinu více nových bytů. V meziročním srovnání se jedná dokonce o rekordní […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

16. 07. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *