EUR 23.825

USD 21.929

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.8 %

EUR 23.825

USD 21.929

14. 09. 2022

0 komentářů

Na co stačí hypotéka, na kterou dosáhnete a jak si vylepšit pozici při žádosti?

 

Kombinace vysokých cen nemovitostí a zvyšujících se úrokových sazeb hypoték, který namíchala současná ekonomická situace, okořenila Česká národní banka ještě zpřísněnými pravidly pro to, kdy a komu hypotéku vůbec poskytnout a kdy už ne. Jak se změnily reálné možnosti českých žadatelů a co můžete udělat pro to, abyste svou šanci na získání hypotéky zvětšili?



 

Vezměme si dva typické příklady na kterých bychom mohli ilustrovat současný stav: Rodina třicetiletého žadatele s příjmem 60.000 Kč má zájem o hypotéku v hodnotě 3.000.000 Kč. Maximální výše hypotéky představuje pro takového žadatele částku 4.329.723 Kč, na požadovanou sumu tedy dosáhne při splácení po dobu dvaceti let s fixací na 1 až 3 roky a úrokem 5,99% po individuálních slevách. Měsíční splátka se pak pohybuje od 20.789 Kč. Oproti tomu rodina s o devět let starším žadatelem s příjmem 48 000 Kč dosáhne na maximální výši hypotéky 3.117.000 Kč. Pokud má tedy zájem o hypotéku ve výši 3.250.000 Kč, na celkovou výši úvěru bez určitých optimalizací nedosáhne. Dá se ale ještě na jeho “případu” zapracovat?

Máte šanci si polepšit?

Z předcházejícího příkladu je samozřejmé, že zásadním hodnotícím kritériem je poměr příjmu žadatele o hypotéku s cílovou částkou, na kterou míří. I když Vám však první odhady nevycházejí zrovna dobře, existuje hned několik možností, jak svou situaci vylepšit a šance na získání hypotéky zvýšit. Týká se to zejména úpravy stavu tří parametrů, ze kterých vychází konečný výpočet. Skrývají se pod zkratkami DTI, DSTI a LTV.

DTI je poměr vašeho celkového zadlužení a vašich ročních příjmů. Od 1. dubna 2022 je tento limit nastaven na 9,5 násobek u žadatelů do 36 let a na 8,5 násobek u žadatelů starších. Do vašeho celkového zadlužení se ale často počítají i limity na kreditkách, které nečerpáte, nebo kontokorent na běžném účtu. Když je zrušíte, váš rating rozhodně poposkočí o něco výše.

Druhou možností je pokusit se rychleji doplatit například leasing nebo úvěry vzniklé nákupem zboží na splátky. Poslední možností je pak navýšení příjmu. I když tato rada může na první poslech znít hloupě, existuje způsob, jak takového navýšení rychle dosáhnout. Při žádosti o hypotéku se totiž počítají příjmy všech žadatelů společně. K žádosti o hypotéku se tedy pokuste přizvat ještě někoho dalšího, nejčastěji samozřejmě manžela (manželku), životního partnera nebo rodiče.

REKLAMA

Další sledovaný parametr DSTI se tomu předcházejícímu (DTI) blíží nejen podobným názvem. Definuje, kolik maximálně můžete ze svých měsíčních příjmů platit na splátkách všech aktuálních dluhů. U žadatele do 36 let je to aktuálně 50 %, u starších pak 45 % měsíčního příjmu. Je jasné, že navýšení příjmů a snížení aktuálního zadlužení pomůže i tady.

Parametr DSTI máte šanci si vylepšit, i pokud rozložíte splácení dluhu na delší dobu. Maximální doba pro splácení hypoték je totiž až 30 let. Delší doba splácení tedy znamená možnost celkově vyšší přiznané hypotéky.

Daňová optimalizace ano, ale s rozumem!

Pokud pracujete jako OSVČ, nepřežeňte to s tzv. daňovou optimalizací. Právě daňová přiznání totiž slouží jako doklad o vašich příjmech a před podáním žádosti o úvěr se je nevyplatí „vyfukovat”.

Když chybí hotovost

REKLAMA

Řešení existuje, i když nemáte dostatečně naspořeno. Hodnota LTV (zástavní hodnota nemovitosti) totiž zastropovává hypotéku v závislosti na hodnotě zástavy a obvykle se počítá s tím, že aspoň 10 nebo 20 % doplatíte ze svého. Pokud ale peníze nemáte, nic není ztraceno. Zastavit bance oproti hypotéce můžete totiž kromě kupovaného domu nebo bytu i chalupu, stavební parcelu nebo třeba nemovitost spolužadatele. Tím dosáhnete na vyšší úvěr a ve výsledku nemusíte platit v hotovosti ani korunu.

K hypotéce vám může pomoci i papírová magie

Splnění podmínek pro získání hypotéky často neznamená dvakrát povýšit v práci a zdvojnásobit svůj plat. Nemusíte se nutně spokojit ani s bytem nebo domem v horším stavu (a tedy nižší hodnotě), než jste původně chtěli. Pokud se včas před podáním hypotéky řádně připravíte, nemusíte často obětovat téměř nic. Už ve fázi přípravy je každopádně dobré být v kontaktu s hypotečním specialistou, který má celý proces v malíku a právě výše popsané triky dobře zná.

 

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.34 Aktuální výše Hypoindexu

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%

6.34%

6.34%
Historie vývoje


Související články

Analýza: Ceny klesají u domů výrazněji než u bytů

Realitní trh pokračuje ve fázi poklesu. Jeho tempo se oproti začátku podzimu minulého roku zpomalilo, i tak se však ceny nemovitostí vracejí v čase. To, co domy a byty na hodnotě získaly v minulém roce, je nyní pryč. Nadále se propadají především ceny starších nemovitostí v nepříliš atraktivních lokalitách, zásadní roli hraje kromě dopravní dostupnosti také technický stav […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

25. 01. 2023

Byt lze koupit levněji než před rokem, vyjma Olomouce

Byt si lze koupit levněji než loni. Vadou zůstávají drahé hypotéky. Cena za metr čtvereční klesla v Brně zhruba o 6 tisíc korun. V Plzni a v Ostravě o více než 3 tisíce korun. Ceny bytů si udržely hodnotu akorát v Praze a v Olomouci, kde dokonce meziročně mírně vzrostly. Vyplývá to z analýzy společnosti FérMakléři.cz.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

18. 01. 2023

Hypoteční byznys loni propadl o dvě třetiny

Tučné hypoteční roky jsou dávno pryč. Banky se musí vypořádávat s prudkým poklesem nových obchodů. Meziroční propad v produkci hypoték v roce 2022 dosáhl 64 %, vyplývá to z aktuálních dat ČBA Hypomonitoru. V konstelaci vysokých úrokových sazeb a cen nemovitostí nelze výraznější oživení na hypotečním trhu očekávat.

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

17. 01. 2023


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *